【曾國烈投書】全文傳送門
第1篇：未來金融長怎樣？玉山銀董座退休前的9千字投書
第2篇：AI放貸、分行變數位旗艦館……銀行轉型，最難的是溝通員工的心
第3篇：金融生態圈來了！銀行結盟電商，能買賣房子、訂機票
想像一下，你希望銀行服務的樣貌長成怎樣？
如果你擁有智慧型手機，你是否希望完全不必到銀行，在手機上就能很快地取得或完成各式各樣的生活服務？如果有一家銀行能夠讓你在手機上完成開戶，提供你一張虛擬卡片和一個app，讓你消費或轉帳的時候，立刻在手機上的app看到交易的時間、地點、項目和金額，並為你完成智慧化分類的消費報告，幫你管理收支預算，而且不管在國內或在國外的交易都不向你收任何費用；又有24小時全年無休的顧客服務解決你碰到的問題……。
你會不會覺得這是一家不一樣的銀行，很想立刻加入使用這項服務。如果類似這樣吸引人的服務，延伸到借款和理財，又會是什麼樣貌？
這是目前每家銀行所面臨的數位轉型挑戰，到底數位轉型成功的關鍵密碼是什麼？
以下想從銀行數位轉型CEO的5項關鍵任務，探討金融科技（Fintech）的5大趨勢、銀行分行通路轉型方式、金融服務新典範，最後提出金融生態圈的合作模式。
CEO的5項任務，關鍵在商業模式
數位轉型並不僅是以數位科技來進行企業轉型，而是要以數位科技持續改造商業模式，快速回應經營環境改變的過程，因此組織在各方面的調適力顯得格外重要。目前每家銀行的CEO都面臨數位轉型的挑戰，這是新商業模式的挑戰。
銀行的CEO必須啟動數位轉型，確保以下5項任務都做得到位：
1、銀行各個世代、各個產品線的員工和顧客，都願意接受新科技，並改變其行為。
2、銀行的資訊科技、作業流程和行銷模式，能快速提供顧客安全、有效的解決方案。
3、銀行傳統的服務部門和新的數位部門，能迅速合作找出對顧客體驗最好的服務模式。
4、銀行的資料治理和數據整合內容，有完善的遵法、安全、透明、可追溯、可解釋的機制，能防範演算法的程式錯誤和偏見程式碼。
5、面對非銀行運用金融科技提供的新服務模式，能推出新的商業模式及收費方式，在競爭中勝出。
我之所以不斷強調數位轉型重點在建立新的商業模式，就是認為只有獨特提出新的商業模式，才能在競爭中勝出，不易被複製。
先舉個異業的例子，網飛（ Netflix）早期成功翻轉線下租片的商業模式，推出線上租賃＋會員制，成功擊敗百視達，建立了新的商業模式。後來隨著網路普及，又快速調整為串流媒體平台。這種提供串流視頻的能力，很多競爭者也都可以做到；但網飛提出的是個人化的商業模式：準確了解你想要看的影片，並推薦給你；這才讓競爭者很難抗衡。
我在本文一開始所提的想像情境，事實上是一家完全沒有經營電子商務的金融科技業者，已經提供的服務模式和收費方式，其服務管道只有行動app，鎖定智慧型手機客群，經營策略是打造全數位化的生活圈，而不是把行動銀行視為低成本通路在經營。這些都是在建立新的商業模式、新的生態圈。
新興金融科技業者，從顧客痛點拿到業務
銀行如何在這種新競技場中脫穎而出？
一般而言，金融科技業者不會同時提供和銀行相同多樣的金融服務，但會找出顧客最不滿意銀行的服務模式或收費方式切入，專注拿走銀行中介成本或服務體驗較不合理的業務。
例如，我國目前外籍移工跨境匯款每月約100萬筆，在主管機關提供的金融監理沙盒（Regulatory Sandbox）實驗結果，已因其結合便利超商通路的便利性和低手續費，對外籍移工產生極大的誘因效果。
類似這方面的新價值主張和商業模式，正快速地挑戰銀行傳統的營運模式。這也是為何金融科技風起雲湧，不斷在行動支付、P2P借貸、智慧理財、群眾募資、行銷科技（MarTech）、法遵科技（RegTech）、監理科技（SupTech）等不同面向，爭取專利，並探索應用FinTech進行各種商業模式創新的關鍵。
這波金融科技進展神速，打破過去在時間、距離或速度方面變化的線性成長模式，完全呈現指數型的成長。而且受惠摩爾定律，每一次的進展，都能用更低的價格獲得更強大的功能，非常有助於發展破壞性創新和藍海策略。
這波金融科技發展的環境，主要有5大趨勢：
1、物聯網的科技、基礎設施和應用環境快速成熟。
2、智慧型手機和平板普及，完全融入人類生活及社群活動的各個場景。
3、雲端服務和雲計算能力爆炸性成長，突破硬體和地域的應用限制。
4、軟硬體產品規格高度統合及標準化，企業可透過API（應用程式界面）快速串聯外部及內部，一個app的創新可能就立刻改變顧客體驗。
5、區塊鏈技術的應用場景逐漸形成，很多中介節點和成本會被去中心化的區塊鏈科技所減除，區塊鏈形成新的信任機器，打破社會長期以來信任機器幾乎都掌握在政府、大金融機構、大企業手中的慣性。
仔細觀察周遭親友的生活和各國的商業活動，我們很容易發現，這5大趨勢已經驅動了顧客行為及市場期望的改變。例如，顧客不論哪個世代都在使用數位設備、行動裝置使用的網路已相互串聯且暢通普及、全球各產業均熱衷擁抱數位文化、新興市場快速接受行動銀行等。
當銀行50%客戶都在臉書與推特上……
金融活動也是如此，以滙豐銀行為例，已有95%的日常交易電子化，50%的顧客都在臉書或推特上，銀行顧客的購買行為已大幅轉向數位化。
更重要的是，這5大科技發展趨勢彼此密切相關，交互作用，而且均積極將資料轉化為價值，使大數據分析成為其中非常關鍵的核心能力。
很多行銷活動也透過大數據分析，巧妙結合人工智慧（AI）及3R（AR/VR/MR），不斷推出各種新的應用方式。例如亞馬遜打破自己網路商城的慣例，在西雅圖開了實體商店，限用app+手機掃條碼+信用卡付款，成為新的商業模式。
2016年5月，愛爾蘭中央銀行發給社群媒體巨擘臉書一張執照，允許該公司向歐盟所有公民提供「電子轉帳」，成功跨足金融服務。
中國螞蟻金服不設實體分行，卻成了一家擁有支付寶、餘額寶、招財寶、螞蟻達客、螞蟻聚寶、網商銀行、螞蟻花唄、芝麻信用、螞蟻金融雲等9大業務生態圈，而橫跨支付、基金、保險、小微信貸、股權眾籌、信用評價、雲計算服務等領域的網路金融集團，其自我定位僅服務小微企業及一般消費者的思維，也顛覆傳統金融業競相擁抱VIP的思維，且其信貸強調最快3分鐘到帳、1元起貸，0抵押、可隨時還款。
這些都是運用金融科技蠶食或顛覆傳統銀行業務，非常明顯的例子；而且它們運用大數據的方式和商業模式，也和傳統銀行業有很大不同，對傳統銀行形成巨大的挑戰，也打破了金融制度傳統上產業（集團）與金融（集團）分離的制度設計和金融監理思維。【全文未完，請見下一篇：AI放貸、分行變數位旗艦館……銀行轉型，最難的是溝通員工的心】（責任編輯：王儷華）
