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台灣前五大電商之一的蝦皮購物，在今年11月宣布開始提供消費者「蝦拚晚點付」。 經過篩選的蝦皮消費者，可以接受蝦皮的邀請，在完成一系列身份認證程序之後，成為蝦拚晚點付的使用者。
蝦拚晚點付的特色是使用者在當月消費之所有交易，在下個月一日總結為應付帳單，而應付帳單須在下月15 日以銀行轉帳之方式付清。換句話說，使用者於蝦皮以蝦拚晚點付結帳後，最長可以有45天的延遲付款期。（看更多：Line推出購物app 打得贏PChome、蝦皮？）
不叫信用卡的信用卡
長至45天的延遲付款期，其實就是目前銀行信用卡的特色。
蝦拚晚點付的使用者，除了有最多45天的追遲付款期之外，還可以選擇將款項分2期或3期攤還。可以選擇分期付款，其實也是銀行信用卡的特色。
通過蝦皮審查的蝦皮晚點付使用者，將獲得3萬元延遲付款限額可以在蝦皮內使用。「限額開通速度比信用卡更快速方便」是蝦拚晚點付宣傳的首要好處，就很明顯表明「蝦拚晚點付」的競爭對象是信用卡，唯一的劣勢是目前限額3萬元相對於多數信用卡信用額度相比偏低。
當然跟信用卡一樣，蝦皮對於不準時還款，或不還款的壞帳，也會收「日延遲利息費率」0.05% ，年化後費率是18.25%。
詳述了這麼多「蝦拚晚點付」的細節，想討論的是，本來是銀行獨有能力的信用評估，如今為何讓非銀行搶了飯碗？
被電商搶了飯碗的銀行
首先，電商是產生消費的場景，在場景需要支付功能，有支付自然而然衍生出有延遲和分期付款的需求。
電商雖不能確定利用信用卡付款的客戶的信用好不好，但至少銀行願意發信用卡給他們使用，有一個不確定但隱形的保障。而ATM轉帳、超商取貨付款、貨到付款等其他支付方式，電商其實有保留其繳款的方式，電商可以透過這些資料，搭配月消費頻次、月消費總金與平均金額、是否有實際收件地址、是否曾多次訂貨不取等等數據，獲得客戶的基本信用輪廓潛質。最後，給予一個電商可承受、消費者可接受的消費信用額度。
如果一切運作在預期之內，電商可以不用支付銀行信用卡手續費、加快結帳速度、驗證客戶信用狀況，還可以隨著信用額度擴大，反而使電商消費金額增加。
中國電商的金融模式正式登台
「蝦拚晚點付」的出現，似乎預告中國大陸電商的金融模式，正式登台。中國發展電子商務的過程中，多了一個副產品——支付寶，一開始是依附在淘寶、天貓的電子商務中，後來才逐漸跨足到一般消費場景支付。（看更多：天下晨間新聞 一句話掀風暴，習近平親自叫停螞蟻IPO）
隨著支付寶應用場景擴大，依靠著人群量體大、掌握數據和消費者生活樣貌，支付寶以支付起家後開始進攻延遲付款、分期付款、信用貸款、財富管理以及保險等看似是由銀行和保險公司獨佔的業務。螞蟻金融服務公司後來正式誕生，前一陣子還被包裹到螞蟻科技香港上市，號稱全世界規模最大的首次公開發行（IPO）上市案。
蝦皮的金融策略基本上已顯而易見：
利用電子商務高頻次、近生活的特性，嘗試從其中擷取如何判斷信用的數據。再加上11月蝦皮正式從金管會取得電子支付機構的牌照，可以做儲值、轉帳等功能，未來亦可以合法地取得台灣最大的信用資料寶庫——聯徵中心的資料存取權。
蝦皮或其合作公司開始冒著消費者不還款的信用風險，至此蝦皮已具備一家銀行的主要基礎功能：存放匯，也就是存款（電子支付儲值）、放款（延遲付款及分期付款）和匯款（電子支付轉帳）。
三家純網銀開幕前，蝦皮「類銀行」捷足先登
趕在三家純網銀開幕前，蝦皮趁光棍節推出自己的金融服務，以一種類銀行模式成為另一隻鯰魚。同時間，全聯董事長也宣布，正在申請電子支付牌照。
Bank 4.0的作者Brett King ，在一書寫了個副標題：Banking Everywhere. Never at a Bank。本來被解讀為因為數位化轉型，銀行服務未來不用在「銀行實體分行」裡完成，現在應該被解釋為，在科技的進步下，銀行服務根本可以不由銀行來提供，Bank和Banking在未來已完全不是銀行的專利，而是掌握頻次、數據、且可以讓消費者願意分享數據的伙伴。（責任編輯：曹凱婷）
