1.不只房價，台灣租金十年累積漲幅已超過物價
台灣自民國90年，經濟首度負成長，隔年利率陡降以來，房價暴漲已非新聞。但如今，買不起房子改做租屋族，也愈來愈辛苦。
根據主計總處的租金調查，民國90年到99年間，全台租金有漲有跌，十年平均為-0.2%。這個情況在近十年丕變，呈現穩定上漲的趨勢。漲幅雖然不如民國77到87年間波瀾壯闊，最高一年漲6.47%。
但十年溫水煮青蛙，其實租金累計漲幅已達7.66%，成為消費者物價上漲的趨動力。
2.租金漲最快的不是台北市
跟《天下雜誌》發現的脫北潮趨勢一致，過去5年，租金累積漲幅最高的不是北部地區，而是以台中市為首、中部區域的4.74%，其次才是北部4.42%，花蓮、台東的4.33%。
今年打算在花蓮、台東建造社會住宅的住都中心觀察，相對於北部地區，花蓮、台東的租屋族困境是，就業機會集中於市區，卻沒有房源。
值得注意的是，去年，南部地區租金上漲了1.02%，名列四區之首。世居台南的台南新芽協會理事長嚴婉玲直言，先是受觀光發展、老屋興利的帶動，台南市區的房地產與租金早就不便宜。如今，隨著台積電擴大在南科的聚落，收入高的工程師還未進駐，房價與租金均已上漲，這讓台南市傳統工商業的工作者非常有感。以台南30坪住宅租金1萬5000元為例，五年租金就要調漲600元。
3.切記！投資報酬率與自住者無關
許多房地產業者都喜歡強調「投資報酬率」，但如果你是自住者，切記投資報酬率與你無關。因為如果你是自住，房價上漲，只是紙上富貴；即使你最後換屋，因為得賣掉舊房子、買新房子，如果新舊房子漲幅差不多，投資報酬率其實於你如浮雲。
其實，許多建商會針對投資客，設計特殊的產品。建商會特別設計坪數小、單價低、好入手的投資房，配上預售、甚至紅單交易，讓投資客能夠用少量訂金做槓桿，放大其投資報酬率。這也造成許多預售屋熱區，交屋期反而賣單湧現，房價下跌。雖然自住不求投資報酬率，但保值還是選擇區位的重點。
4.自住者，負擔得起才是關鍵
雖然租金一直上漲，對自住族而言，到底該不該改租為買，首要考量依舊是可負擔性，而非投資報酬率。
第一個該問自己的是，付完頭期款後，自己的戶頭還有多少錢？不論做任何理財或投資行為，維持自己手頭上有六個月的現金，或隨時可解約的存款做急用金，是所有財務風險管理的第一步。
5.房貸佔家庭收入比例不要超過三分之一
確定付完頭期款、急用金都沒有問題，第二步，就要精算房貸佔家庭收入的比例。幾乎所有的投資專家都建議，不要超過家庭收入的三分之一。
事實上，房租也不該超過家庭收入的三分之一。根據不動產自動估價系統公益平台「好時價」計算8萬筆六都實價登錄的租屋資料，2020年台北市平均每坪租金為1369元；一個小家庭，如果想租一個30坪的房子，每月就要4萬1070元，該戶月收入必須有12.3萬比較穩當。
這樣的租金，如果拿來買房，以目前1.367%的低利，頭期款300萬，借1200萬房貸，可能得尋覓每坪50萬的房子，萬華、北投、木柵還有五字頭的房價。如果願意搬到新北，就有比較多選擇。
而新北市房租2.35萬的小家庭，如果轉換為購屋貸款，貸款總額約為670萬，以頭期款兩成計算，可以尋找總價840萬，在新北五股、泰山等地找房。
《天下》歸納了六都84區第四季每坪房價，可供大家參考。
最後要提醒，台灣的稅制基本上鼓勵買房，因為房租扣除額只有12萬，且因房東不想報稅，九成的租屋族都無法享受。而購屋族，可以有20萬的房貸利息扣除額，五月報稅時，別忘了使用。
切記，即使有富爸媽願意幫你付頭期款，如果未來房貸付不起，依舊是個吃力的選擇。
