出乎意外，金管會原定開放兩家純網銀，今天公布三家全部核准設立。無論是泛公股的將來銀行，還是以外商Line和樂天為大股東的連線商業銀行、樂天國際商業銀行，均獲准在台開業。
一年多來，三家純網銀候選人台上台下相互較勁，公布前一個月，國銀之間也議論紛紛，如今總算塵埃落定。
金管會主委顧立雄指出，根據亞洲鄰近國家經驗，香港迄今核准8家純網銀，新加坡今年開放5家申請，韓國除既有2家，今年打算再開放申請。從日、韓經驗，顯示純網銀對傳統銀行的市佔率影響有限，因此放寬原訂家數。（延伸閱讀：純網銀元年來了！銀行網上大搶客，就是要圈粉年輕人）
現在台灣總算開放純網銀了，但大家都好奇台灣人還有誰沒有銀行帳戶？全台信用卡流通卡數超過4000萬張，平均每人有4張信用卡；ATM密度全球第一；再加上全台上萬家超商能幫民眾日常繳費代收代付，已滿足大部份人的金融需求。誰還需要純網銀呢？（延伸閱讀：【FinTech進化論】純網銀的獲利方程式）
為了回答這個問題，《天下》走入現金密度最高的傳統市場、計程車、中山北路上的移民社群。
其實金融「小白」還有百萬人，商機可期
新住民鳳霞（化名）來台19年，育有3子，離婚後，早上在學校幫忙，賺微薄薪水，晚上上課，希望拿國中文憑。她說，自己第一次在銀行開戶是郵局，當初是前夫幫忙，因為自己看不懂單據，銀行也沒人服務。但離婚後，必須全部自己來。她去ATM提款，還是邊查手機邊自學操作。因為父母留在母國，19年來她從沒透過銀行匯款回家，都是委託信賴的同鄉姊妹，帶錢回家。
台灣有很多移工和新住民家庭，都有跨國匯款的需求，是純網銀的切入點之一。（王建棟攝）
不只外配有匯款的需求，台灣社會裡龐大的移工，也常要匯錢回母國。據印尼華僑吳俊星非正規統計，大多數移工透過中山北路上的東南亞商店或仲介公司提供的匯款app，把錢匯回家，僅一成會透過銀行。原因是，銀行有上下班時間限制、且手續費又高。（延伸閱讀：給人才又砸錢57億 富邦看上Line Bank的盤算是什麼？）
不包含移工，內政部統計全台外籍配偶已超過54萬，再加上42萬名未滿22歲的新住民子女，就有將近百萬人的新勢力，已超越原住民人口。
台北市賽珍珠基金會執行長蕭秀玲觀察，很多外配在年輕時嫁來台灣，本來在母國就沒跟銀行打過交道。來到台灣，語言不熟悉、金融專有名詞多，再加上分行金碧輝煌，有大量的新住民根本不敢踏入銀行。加上，外配打工，多半在小吃店幫忙或當清潔工，雇主直接給現金，也不需要在銀行開戶。因此，當外配打算開小吃店，積蓄不夠，多半轉而向家人或同鄉姊妹借錢周轉。
「大家講overbanking（銀行家數太多），但忘了很多人沒有100%被銀行服務，」在台灣金融圈闖蕩10多年，待過國泰世華、外商巴克萊銀行、中國信託，現為將來銀行籌備處執行長的劉奕成說。（延伸閱讀：和前同事聚餐發現事情大條 投行金童劉奕成轉戰純網銀）
以新住民為例，他說，目前網銀大多只支援中文和英文，「雖然語言介面只是小事，但長久以來銀行並沒有解決新住民的難題。」
將來銀行籌備處執行長劉奕成。（劉國泰攝）
用QR code收錢，零頭不用去掉
還有一大塊還沒被現有金融服務覆蓋的，就是地下經濟，像傳統市場攤商。
正在蓋捷運的萬華萬大路，早上九點不到，車水馬龍。從捷運龍山寺站搭上公車，有大量婆婆媽媽拉著菜籃，準備到台北魚市採買生鮮魚貨。
成立44年的台北魚市，空間不大，上百攤魚販緊密相鄰。燈光昏黃、地面潮濕，空間裡瀰漫魚腥味，如大家對傳統市場的印象。不一樣的是，去年底，每家攤商都多了QR Code的貼紙，讓採買的散客也能用手機付帳，不用再拿濕黏黏的現金。
台北魚市也創新支付方式。（黃明堂攝）
「現在用QR Code收款，連1塊都收得到，」出乎意外地，在台北魚市擺攤16年的黃小姐，對沒辦法收現金不以為意，甚至為多收很多零頭感到心滿意足。她笑說，以前熟客買魚，習慣殺價，都要攤商去掉零頭；但用QR Code付款後，沒找零的問題，零頭積少成多，比以前賺更多。
負責導入QR Code的永豐銀行，消金處長吳建毅說，永豐銀自2016年開始經營農畜產批發市場，累積超過兩千位農漁販成為永豐的存戶。過去這些人跟銀行往來不深，但現在永豐掌握農漁販的金流，可以提供貸款，甚至找出殷實的攤商，做投資理財服務。
這些過去跟銀行不往來或低度往來的客群，銀行慣稱為金融小白，其他還有像小黃司機、家庭主婦、乃至全台近千萬名沒有信用卡的人，都是未來純網銀潛在的金礦。不過這些客群正成為兵家必爭之地。永豐銀行、凱基銀行、租賃業龍頭中租、錢包業者街口，都已經悄悄佈局。（延伸閱讀：沒薪資證明、沒不動產，台灣大車隊如何說服銀行借貸司機？）
銀行也在找「小白」
20年前開始跟車行合作機車分期付款，中租子公司仲信資融副總經理張銘聰說，一部機車雖然才5~8萬，但有機車貸款需求的人不少，包括剛考到駕照的大學生、剛出社會的新鮮人、以機車為生財工具的快遞或公司外務，這些人因為沒有所得或收入不穩定，成為銀行的拒絕往來戶。去年Yahoo奇摩開始賣機車，找中租合作，吸引大批年輕人線上下單。
新創公司iCHEF，從幫餐廳裝行動POS機到當顧問，現在成為金融業爭相拉攏的合作對象，因為他們平台上有5000多家餐廳業者。共同創辦人程開佑觀察，國內餐飲業平均月營收30萬，超過一半的店家在兩年內關店、頂讓，這讓銀行對餐飲業融資興致缺缺，店家常為週轉金和展店資金吃足苦頭。
但iCHEF透過大數據分析，找出「長壽」店家的成功方程式，包括哪些店家下行銷資源夠精準、哪些店家能在用餐尖峰增加翻桌率，提高營收，等於幫銀行找出較具還款能力的餐廳，幫銀行開拓客戶。2017年底，凱基銀行找上門合作，隔一年，街口、LINE Pay也都進駐iCHEF的店家。
純網銀釋照的刺激，加上銀行從封閉走向開放，讓銀行開始擁抱第三方數據，延伸金融服務。
以凱基為例，不只找iCHEF，也找上台灣大車隊，幫過去只能找高利貸借錢的小黃司機，解決貸款的難題；去年監理沙盒新制上路，凱基也是頭一家銀行找中華電信合作，未來打算用電信繳費紀錄，評估初入職場者的授信條件。
台灣大車隊也使用app多元支付。（吳宙棋攝）
「數位的強項是解決長尾的問題，只要掌握夠多的異業資料，幫助銀行了解某個客群的特性，銀行就能提供更細緻的服務，」凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑解釋。
當銀行也開始瞄準小白，數位原生的網銀是否更有優勢？國內中型銀行副總經理就認為，國內純網銀業者的股東複雜，每家公司有各自考量，如果沒有雙贏的策略，合作沒那麼容易。加上，台灣個資法的規定，即使同是股東，不代表可任意使用用戶資料。
另一方面，純網銀也受限於銀行法，由金管會監管，包括銀行對個人無擔保授信有上限規定，或年利率不得超過15%等，因此即使純網銀願意借錢給高風險族群，但欠缺利率彈性，將承擔較高風險。所以網銀不一定有優勢。
一位銀行副總舉例，目前銀行大多以月收入評估授信風險，金管會雖開放銀行用推估收入，例如個人存款或提款卡餘額，但銀行必須拿出一套說詞，讓金管會採納，實務上並不容易。
「我們期待的是，純網銀真正拿出新的business model（商業模式），」這位銀行副總說。
網銀vs.傳統銀行 是競爭還是競合？
不過，更好的消息是，配合純網銀釋照，金管會正在改善法規環境，如開放銀行可將客戶個資放上境外雲端、開放手機身分認證開戶、放寬開戶年齡限制。由於國銀也受惠於法規鬆綁，個個已摩拳擦掌。
「我們跟跟傳統銀行不是競爭關係，」連線銀行籌備處執行長黃以孟曾說。過去，銀行不太做to B的生意，但未來銀行也可能是網銀的客戶。
Line純網銀操盤手黃以孟。（王建棟攝）
譬如：因資金成本高，可能要向銀行借錢，再從利差裡賺錢；甚至，純網銀化身用戶專家，當起銀行顧問，把商品重新包裝，再幫忙兜售，向銀行收過路費。
金管會撒網，三條純網銀鯰魚投入台灣大池塘，無庸置疑的是，消費者是最大贏家，可預期台灣將有更好、便利、體貼的金融服務。（責任編輯：洪家寧）
