「現在一天沒有花個1000元，好像很難過一天。」這句話，已經成為不少上班族的共同感受。早上買杯咖啡，午餐叫外送，下班搭捷運，晚上再到全聯跟康是美補幾樣日用品，單筆看起來都不算多，但月底打開信用卡帳單，結算帳戶，常讓人忍不住懷疑：「我的錢到底花去哪裡了？」
根據行政院主計總處《113年家庭收支調查報告》，113年台灣平均每戶消費支出為888,699元，平均每戶2.78人；換算每人一年消費319,676元，平均每月約26,640元，每人每天消費約876元。相較112年，每人消費支出增加3.6%。
不過，「全國平均」無法反映城市之間的差異。以台北市為例，平均每戶一年消費支出113萬6,637元、每戶2.71人，換算每人每月約34,952元，每天生活成本約1,149元，比全台平均多出273元，一年相差將近10萬元，加上房租、交通與外食，一天生活成本往往超過1,300元。
換算一下，一天沒有1500元，一個月沒有45,000，可能連普通生活都不容易。
台灣各縣市平均一天要花多少錢？
台北市每戶一年消費1,136,637元，居住成本、餐飲、醫療與休閒支出均明顯高於全國平均；桃園市每戶一年消費922,775元，新北市則為909,382元。
把每個縣市數據的家庭年消費支出，除以平均戶內人口，再換算成每天金額，就可以推算出，各縣市平均一天的花費：
台灣各縣市平均一天花費
|
地區 |
平均每戶人數 |
每戶年消費支出(元) |
每人月均消費(元) |
每人每日消費(元) |
|---|---|---|---|---|
|
全台平均 |
2.78人 |
888,699 |
26,640 |
876 |
|
台北市 |
2.41人 |
1,136,637 |
34,952 |
1,149 |
|
新北市 |
2.75人 |
909,382 |
27,557 |
906 |
|
桃園市 |
2.99人 |
922,775 |
25,719 |
846 |
|
新竹縣 |
3.14 |
1,130,910 |
30,015 |
986 |
|
台中市 |
2.82 |
973,022 |
28,754 |
945 |
|
台南市 |
2.81 |
776,782 |
23,036 |
758 |
|
高雄市 |
2.74 |
878,620 |
26,723 |
879 |
資料來源：行政院主計總處113年家庭收支調查報告，整理：林毓琇CFP
全台平均每人每天生活費約876元，每月基本生活費約2.66萬元。
台北市平均每天消費要破千元！
其中，台北市生活成本最高，每人平均每天消費約1,149元、每月約3.5萬元；新竹縣每天消費986元排名第二，反映高所得地區的消費能力與生活支出水準。
六都中，台中市平均每天消費約945元，高於新北市的906元；高雄市、桃園市分別約879元及846元，而台南市約758元，是六都中相對較低。
整體來看，都會區因房屋、水電、交通及生活消費較高，每日生活成本普遍高於其他縣市，有趣的是，桃園市的家庭總支出雖高於新北市，但因平均家庭人口較多，換算每人的每日生活成本反而較低。
依照生活成本高低排序則為：
-
台北市（1,149元）
-
新竹縣（986元）
-
臺中市（945元）
-
新北市（906元）
-
高雄市（879元）
-
桃園市（846元）
-
臺南市（758元）
每天的錢，都花去哪裡了？
接下來看看，每天生活的錢都花在哪？最大宗不是吃，而是「住」
談到省錢，第一個想到的是少喝咖啡、少點外送，不過，從家庭消費結構來看，真正吃掉預算的第一名，其實是居住費用。
113年全台家庭消費支出中，住宅服務、水電瓦斯及其他燃料占24.0%，為所有支出項目中最高；其次是食品、飲料及菸草15.3%，醫療保健14.8%，餐廳及住宿13.7%，交通及資通訊11.5%。
若以全台每人每天876元換算，大致可拆解為：
每天的錢都花去哪裡？
|
消費項目 |
占比 |
每人每日約花費 |
|---|---|---|
|
住宅、水電瓦斯及燃料 |
24.0% |
210元 |
|
食品、飲料及菸草 |
15.3% |
134元 |
|
醫療保健 |
14.8% |
130元 |
|
餐廳及住宿 |
13.7% |
120元 |
|
交通及資通訊 |
11.5% |
101元 |
|
休閒、運動、文化及教育 |
6.3% |
55元 |
|
保險及金融服務 |
4.6% |
40元 |
|
衣著鞋襪 |
2.6% |
23元 |
|
家具及家務服務 |
2.9% |
25元 |
|
其他 |
4.3% |
38元 |
資料來源：行政院主計總處113年家庭收支調查報告，整理：林毓琇CFP
真正容易讓家庭預算失控的，才不是那一杯150元的咖啡，而是每個月固定出現的房租、房貸、保費、車貸與通勤費，一旦固定支出占收入過高，後續再怎麼省小錢，財務狀況仍然吃緊。
另一個值得注意的趨勢是醫療保健，103年醫療保健占家庭消費12.2%，113年已升至14.8%，十年間增加2.6個百分點；餐廳及住宿也由11.1%上升至13.7%。
相對地，休閒、運動、文化及教育支出由8.6%降至6.3%。
這代表家庭預算逐漸往醫療照護與餐飲服務移動，可自由安排的休閒教育支出反而受到壓縮。
想住台北市，至少要賺多少？
根據主計總處113年家庭收支調查，台北市每人平均每月消費約34,952元，每天約1,149元，是全台生活成本最高的城市。換句話說，如果每月薪資不到3.5萬元，恐怕連維持基本生活都會相當吃力。
然而，月薪不應只能夠支付生活開銷，至少要將收入的10%至30%作為臨時運用。
以台北市平均生活成本推估：
-
基本生活開銷：約34,952元；
-
基本生活費加上10%運用：約38,500元：
-
基本生活費加上30%運用：約45,500元
若希望在台北市生活還有一些運用資金，每月所得至少應落在4萬至5萬元之間。不過，對許多在台北工作的家庭而言，還需負擔房租或房貸、扶養子女、照顧父母、汽車支出及各項保險費用，即使家庭月收入達10萬元，也可能只是勉強打平，甚至存不了多少錢。
評估生活品質不只看薪資高低，還要看「收入扣除必要支出後，還能留下多少資金」，若每月收入都需要扣高額固定支出，財務就會受到限制，只有透過控制生活成本、持續提升收入能力，並建立穩定的投資習慣，才能真正累積財富，不然很容易陷入「高薪、高支出」的循環。
如何降低生活成本、存到錢？
面對物價上漲與生活成本增加，單靠節省支出並非長久之計，真正有效的理財，不只是「節流」，還要懂得「開源」，讓收入成長速度跟得上生活成本。
1.可以從檢視固定支出開始。
根據主計總處調查，住宅、水電及燃料占家庭消費支出的24%，是最大的支出項目，如果能透過合租、或規劃居住地點，每月節省下來的金額，會比刻意省下一杯咖啡更有感。
2.養成預算管理。
養成預算管理，與先存錢後花錢的習慣，每月領到薪水後，先將10%至20%的收入轉入儲蓄或投資帳戶，再安排生活支出，避免月底「有剩才存」，讓存錢成為固定支出的一部分。
3.提高收入
存錢的速度終究有限，提高收入才是累積財富最快的方法，一味壓縮生活品質，不如把資金和時間投在自己身上，例如進修專業技能、考取證照、學習第二專長，或發展斜槓收入。當自己的專業能力提升，不僅有機會爭取加薪、升遷，也能創造更多元的收入來源。
最後，當收入增加後，也別急著提高生活品質，而是將加薪或獎金的一部分持續投入投資，例如ETF、或其他適合自身風險屬性的理財工具，讓資產透過時間與複利持續成長。
生活成本愈高，愈要懂得管理財務
生活成本一年比一年高，但真正要關心，不單是一天花了多少錢，也要知道自己的錢花到哪裡。
從主計總處調查可以發現，不同縣市的生活成本差距不小，想讓荷包更有餘裕，除了檢視支出結構、做好預算管理，更要持續投資自己，提升專業能力與收入，讓薪資成長速度跟得上生活成本。
省錢可以改善現況，增加收入才能改變未來，當收入增加後，再透過持續儲蓄與投資累積資產，才能在生活成本攀升的時代，離自己的理想生活更近一步。
【作者】林毓琇CFP
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、理財規劃人員證照、期貨業務員證照、衍生性金融商品證照、人身保險證照、產險證照、信託證照
│專長：投資理財、退休規劃、財富傳承
│經歷：銀行從業20年
（本文轉載自富筆）
