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國人平均餘命延長，高齡的醫療保障成為新課題。
6年多前看準超高齡社會的醫療保障缺口，全球人壽開壽險業之先，推出首張75歲後啟動實支實付的終身醫療險。特色是，75歲前只賠病房費、手術費，且採定額給付，但保戶達75歲起，新增實支實付理賠，保戶持有醫療單就能賠，但每次理賠20萬台幣為限。
「過去公司擔心損率偏高，保單設計較保守，但因為業務員、保經代不斷反映保戶需求，才決定加入市場，」新光人壽商品開發部協理鄭漢卿解釋。
去年初，台銀人壽率先跟進全球人壽，到了年底，國泰和新光人壽也推出「倍愛醫靠B型」定期險、「實全實美」終身醫療險，成為目前市場中僅4家鎖定高齡實支市場的業者。（編按：天下文章出刊後，三商美邦人壽也推出類似商品）。
為什麼保戶需求殷切？
因為市售的實支實付險，保障通常只到80歲，比內政部最新公布國人平均餘命80.23歲還低。在舊保障底下，保戶年紀愈來愈長，反而無法轉嫁醫療風險。
「經營我們的保戶高齡化市場，就等於經營台灣的老年化市場，」鄭漢卿說。新光人壽累計逾900萬名保戶，開賣不到半年，「實全實美」已躍居今年新光醫療意外險「最吸金」的產品。
但富邦人壽、南山人壽回覆《天下》，儘管有市場需求，但醫療成本逐年增加，高齡者的醫療風險也偏高，暫無跟進計劃。超高齡社會已翩然到來，台灣高齡人口將佔五分之一，迎戰高齡醫療保障缺口，《天下》歸納3點建議：
建議1：保費較高，需看清楚各家保障
雖是跟進全球人壽，新光、台銀都是終身醫療險，保障終身，但國泰人壽是定期險，只保障至90歲。
| 公司 | 商品名稱 | 保障年齡 | 最高投保年齡 | 實支啟動年齡 | 繳費分期 | 保障項目 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 國泰人壽 | 倍愛醫靠住院醫療定期保險（B型） | 90歲 | 55歲 | 70歲 | 10年、20年、30年 | 身故保險金、定額給付、醫療實支實付 |
| 新光人壽 | 實全實美醫療終身健康保險 | 終身（最高110歲） | 65歲 | 76歲 | 10年、15年、20年 | 身故保險金、定額給付、醫療實支實付、意外醫療 |
| 全球人壽 | 全鑫醫靠終身醫療健康保險 | 終身（最高100歲） | 65歲 | 75歲 | 10年、20年、30年 | 身故保險金、定額給付、醫療實支實付 |
| 全球人壽 | 安享醫靠終身醫療健康保險 | 終身（最高100歲） | 65歲 | 75歲 | 10年、20年、30年 | 定額給付、醫療實支實付 |
| 台銀人壽 | 新軍人照護終身醫療健康保險 | 終身（最高111歲） | 65歲 | 70歲 | 10年、20年 | 身故保險金、定額給付、醫療實支實付、健康增值保險金* |
| *註：申請理賠前一定期間內無理賠紀錄，會依一定比率增額給付病房費、手術費及特定醫材等保險金；研究整理：謝方娪 | ||||||
除身故和高齡醫療實支給付外，新光額外給付高齡意外實支，若保戶因意外事故，須裝設義齒、義肢、義眼、助聽器等，可持醫療單據申請理賠，但限額1.2萬元，且每年一次為限。
最高承保年齡除了國泰是55歲，其他3家都是65歲。也就是說，當保戶超過55歲，想加買高齡實支保障，不能再選國泰的商品，其他3家的繳費年期也不適用最長繳費可分期30年。
惟保費並不便宜，以35歲男性為例，分20年期繳，保額20萬元或日額1000單位，每年保費介於4.5萬至5.8萬元，總繳保費都達百萬上下。
建議2：預算有限，可挑選無身故給付終身險或一年期附約
4月底，熱賣多年的全球「新加倍醫靠」停售，取而代之的是「全鑫醫靠」和「安享醫靠」兩張新保單。兩張都是終身醫療險，差別是「安享醫靠」無身故保本，因此保費較便宜。
全球人壽商品部副總經理賴庭宇解釋，「新加倍醫靠」的醫療保障項目較陽春，他們觀察，客戶都會加買醫療險附約。因此，商品改款後，新增理賠重大手術、特定醫材，如腎臟移植、全膝關節置換術等。
但同時，住院日額保險金也縮水，從前75歲起有加倍給付，但新商品已取消。
據業界試算，50歲女性，投保500元日額，繳費20年，「全鑫醫靠」年繳保費2萬8404元，較改版前漲幅超過1.1倍，若買無身故給付的「安享醫靠」，漲幅也達85.7%。
永達保經業務籌備副總經理伍安晟認為，對口袋夠深的族群，這類高齡實支能有效補足長壽風險，但要留意75歲才能啟動實支給付，因此年紀尚輕的保戶，仍須先買一般實支實付險，保障青壯年。
若預算有限的小資族，可從市場上找保障年限較長的一年期實支險。例如南山人壽「實現幸福部份負擔住院醫療險附約」，70歲還能投保，且可續保至85歲，惟保費會隨年紀愈大愈貴。
建議3：年長者擔心拒保，靠儲蓄險備妥醫療支出
但總繳保費高達百萬，所費不貲，不只一位保險通路主管指出，保戶年紀愈大，總繳保費會愈貴，若考量體況欠佳，可能還遭拒保或加費承保，恐怕更不划算。
因此，磊山保經業務員侯士睿建議，規劃退休後醫療保障，未必只能靠醫療險，透過理財型商品，如分紅保單、利變型、投資型保單，累積財富，也能支應老年醫療支出，且資金運用更有彈性。
（責任編輯：宋玟蒨）
