4年前台灣開放純網銀，想放進3條鯰魚刺激金融老大哥，最早開業的樂天銀行，至今超過4歲了。但無論是客戶數或存、放款規模，Line Bank（連線商業銀行）都狠狠甩開對手。
以客戶數為例，截至3月底，Line Bank已超過200萬，樂天、將來銀行各為28.7萬、43.2萬。
不只是遙遙領先純網銀的競爭，Line Bank以速度和便利度，挑戰老銀行的業務模式，成了貨真價實的大鯰魚。
純網銀首例！銀行就能申購新上市ETF
6月初，Line Bank新募集ETF申購平台上線，旋即在金融圈成為話題。
ETF初次募集，一向是證券商的獨門生意，頂多保管銀行小規模參與。但Line Bank卻打破常規，開市場之先。
申購新上市ETF「有很多痛點，」中信投信業務協理黃漢昌解釋，傳統流程第一步，投資人向券商申購，第二步，再跑去銀行匯款。若投資人原本往來的證券商，不是ETF的銷售機構，投資人還必須開新的證券戶。
萬一，基金戶名填錯，銀行要先退匯，若客戶堅持申購，就必須再跑一趟銀行。
但是現在不必跑券商，滑開Line Bank就能買，等於銀行提供平台，存戶申購就不必受限任一家券商。簡便的程度，讓理財小白也能輕鬆上手。
Line Bank首檔上架的ETF，就是中信ARK創新（00983A）。「很多銀行、券商打電話問我，Line Bank怎麼做到的？」黃漢昌說。
短短一個多月，已有3家投信業跟進，一共4檔新上市ETF在Line Bank上架。Line Bank財富管理處資深協理林庭輝笑道，投信業反應熱絡，甚至有的不知道找誰，還直接一通電話打到客服。
瞄準投資小白，什麼業務都比別人快
為什麼其他銀行不這麼做呢？
主因是ETF管理費太低，銀行無利可圖。加上國內由金控主宰的市場，大多數銀行會把客戶直接轉介到證券子公司。
「我們不把自己看成是一家銀行，而是一個開放的平台，所以我們不會區分這是銀行或證券的投資產品，」Line Bank總經理黃以孟解釋，「ETF愈來愈受到國人重視，就應該在我們的投資平台上架。」
黃以孟特別分享個人申購ETF的經驗。從他在永豐金證開戶到成功參與ETF初次募集，前後只花了20小時，傳統流程要花上3天。
黃以孟解釋，現在消費者沒耐心，Line Bank追求打造快金融平台，而且24小時服務不間斷。不只ETF IPO要快，美元匯款最短只要58秒，甚至用戶刷卡，銀行給現金回饋或Line Points，立即到帳，不必等到隔天或下月結帳。
Line Bank生態圈與平台經營部協理陳爾豪補充，他朋友在美國哥倫比亞大學念書，4月用Line Bank海外匯款，半小時全額到帳，一毛手續費都沒被扣；其他銀行雖標榜24小時，但若在銀行下班後才匯款，其實銀行只受理不處理，錢根本沒出去。
成功關鍵在Line生態圈
拿到財富管理執照才一年多，Line Bank卻挑戰銀行業前輩們，闖出國內財管的新生路。這其實是新銀行的先天優勢。
KPMG安侯建業數位長賴偉晏解釋，傳統銀行的核心系統本已老舊，加上周邊系統複雜，常常一筆交易要跨多個系統，拖慢流程；但純網銀是新銀行，可以重新打造現代化的核心系統，讓客戶體驗更好。
除了新銀行無包袱，賴偉晏解釋，純網銀要成功，不是把銀行搬上網而已，更要回到生態圈經營。
當初，樂天銀行背靠電商樂天市場、樂天桃猿棒球隊；將來銀行原先看好有零售場景全聯和中華電信；Line Bank就是握有2100萬用戶的Line App。起初看似各有擅場，4年後高下立判。
「我們當時送營運計劃書，就說要圍繞在Line的生態圈，發揮優勢，」黃以孟說，「從開始到現在一直都是。」
曾任純網銀審查委員、現為Line Bank獨董的臧正運也肯定，「從他們爭取執照以來，我覺得沒有偏離策略主軸。」
「Line給了很多養分，」賴偉晏分析，無論是Line導流、高社群互動性，讓Line Bank獲客成本比別人低；加上Line Pay、Line Points，實現金融場景生活化，客戶體驗好，更願意留下來。
Line平台的廣告效益，也是投信願意拉攏Line Bank的關鍵原因。
即使用戶數比不上大型券商，「它用Line錢包的廣告或Line App的廣告，幫我們宣傳，客戶不在Line Bank申購，回到券商去買，也沒關係；ETF掛牌後，沒申購的客戶，看過廣告，也能參與買賣，」黃漢昌直言。
大股東合作無間，讓Line Bank成為真正的開放平台。無論是合作證券交割帳戶的券商、初次募集的ETF發行商，都沒有被大股東富邦獨攬。
臧正運在董事會觀察，兩大股東Line和富邦，合作默契良好，沒有誰主導的問題，「公司還在賠錢，極力讓公司擺脫虧損都來不及，大股東關係很融洽。」
彈性大、有共識，拚出5個月快速上線
組織文化是另一個助力。
ETF募集平台系統要在5個月內從無到有，時間壓力很大，Line Bank資訊長翁銘壯指出，多虧團隊彈性夠大，且溝通順暢，像總經理全力支持，其他業務需求全部順延；力拚6月服務上線，團隊有共識，非必要的功能，等上線後再做優化。
「整個專案是計較到每小時在算，」出身傳統銀行的翁銘壯，直言從沒這種經驗。
臧正運觀察，Line Bank組織扁平，總經理、副總經理沒有辦公室，都在開放空間工作，讓團隊能直接溝通。甚至，連法遵長都投入創新的前線。
其實這並不是業界常態。
系統建置期間，法遵團隊同步找重要利害關係人互動，問信託公會、集保結算所，甚至是主管機關，臧正運解釋，及早與合作對象、監理機關建立互信，都能幫金融創新助攻。
聚焦核心優勢，有所為有所不為
外界關心何時轉虧為盈，黃以孟保守地說，「（這兩年）有機會獲利。」
為讓純網銀跟傳統銀行公平競爭，金管會逐步開放純網銀的業務，包括房貸、企業開戶、參與聯貸等，但Line Bank選擇不做。
「比較接近消費者生活，且容易上手的，我們先做；但服務流程節點多的，搬上線的難度高，以後再做，」話鋒一轉，黃以孟直率地說，「我要先把核心能力發揮出來，你說聯貸是不是Line的核心能力，我認為講起來有點牽強。」
「回到平台經濟，是賺我該賺的，但不擅長的，就不要硬賺，或找合作伙伴，」賴偉晏詮釋。
開創ETF申購募集業務，Line Bank跟其他銀行一樣，賺不到手續費，「但我賺到客戶對我們的品牌印象，」黃以孟說得玄妙。
當客戶覺得好用，就會增加往來，成就未來的生意。
據Line Bank內部數據，首檔ETF申購期間，日均信託開戶數為過去的5倍多，大大增加了未來業務的機會。
在過度金融的台灣市場，領先者優勢的時效很短，問黃以孟擔不擔心？「我不能禁止別人來模仿，但我不斷push團隊往前走，人家跟上來不要緊，我跑得快總可以，這樣我就能贏，」黃以孟自信地說。
（責任編輯：黃韵庭）
