日籍總經理每天去行天宮拜拜，樂天如何搶得台灣純網銀執照頭香？

連線銀行總經理黃以孟走過台新、花旗、富邦，共有30年銀行經驗；將來銀行總經理劉奕成則曾在國泰、巴克萊、中信等銀行，也是20年資歷的金融圈戰將。

比起他們，佐伯和彥在傳統銀行的資歷是「零」。但他在純網銀的經驗，比另外兩位加起來都要多。

54歲的佐伯和彥，工程師出身，也是eBank的創始員工之一。

他在日本樂天銀行20年，從行銷做到法遵、人資部門主管，最後成為台灣樂天銀行的總經理。

《天下》專訪即將成為台灣30年來第一家新銀行總經理的佐伯和彥。從他身上，也能看到台灣的「未來銀行家」新面貌。

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【佐伯和彥】

出生／1966年
現職／樂天銀行總經理
學歷／日本慶應義塾大學理工學部、美國加州大學柏克萊分校行銷專業學程
經歷／Parco Retail Management工程師、行銷主管；日本eBank行銷主管；日本樂天銀行行銷、風險管理、法遵及人資主管

日本樂天銀行總經理佐伯和彥（左二），帶領團隊「彎道超車」，取得台灣首張純網銀執照。（謝佩穎攝）

今年54歲、長期跑馬拉松的佐伯身形精瘦，說話聲音不大，會配合他緩慢的說話節奏，用指節輕敲桌面。好像在他面前有個看不到的鍵盤，喀喀喀地輸入。

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「我其實是學電腦工程的，和金融無關，」佐伯慢條斯理地說。工程師出身的他，敲鍵盤是習慣，系統與程序更是信仰。

他在台灣常吃自助餐，每次拿菜，他都在觀察客人的動作，腦中思考該怎麼改善動線、什麼菜該放哪裡，可以更有效率。

「網路銀行就像自助餐廳，」佐伯和彥說，「傳統銀行的客人要一桌桌坐下來，然後服務生才來點餐，得花很多時間溝通。網路銀行不同，是一種『自助服務』，因此系統要很清楚，如果客人想做什麼，都設計得很好，就可以發揮成本效益。」

佐伯和彥理解金融的方式，和傳統金融業不一樣。就是因為他從系統與程序的獨特角度來思考，拆解金融服務的本質，當初才會加入日本純網銀的設立。

用工程與行銷腦，拆解銀行

他從日本慶應大學理工學部畢業後，在一家日本購物中心擔任工程師，後來在廣告推銷部門負責商品開發、賣場活動等工作。

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2000年時，日本銀行家松尾泰一準備創辦純網路銀行eBank，透過朋友找上佐伯和彥來做行銷主管。

當時，1997年亞洲金融風暴剛走、Dot.com泡沫正在消滅網路公司。eBank連拿到銀行執照的資格都還沒有，沒有金融經驗的佐伯卻大膽加入，就是因為他對拆解銀行獨到的看法。

「eBank的獲利方式，是從客戶匯款中收取手續費。而購物中心也是聚集人流、讓客戶消費，然後從商店的營業額中抽成，」佐伯拆解銀行的商業模式，「我算了一下，如果幫銀行招到一定的用戶，就能獲利。這是我的專業。」

佐伯的眼光正確，eBank的經營成功，連英國《金融時報》都用「帶領日本銀行革命的男人」來形容松尾泰一與eBank。

網銀最重要的人才是通才

然而，2008年金融海嘯時，eBank還是陷入財務危機，亟需外部投資人。

同時樂天剛好在物色網路銀行，雙方一拍即合，eBank變成日本樂天銀行，佐伯也跟著加入樂天集團。

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日本的銀行一級主管有輪調的傳統，佐伯從行銷轉為風險管理部門主管、又轉為法令遵循部門，開啟了他在銀行產業的第二個領域專長。

當時，日本銀行還未有打擊金融犯罪的專職部門，身為法遵主管的他，成為反金融犯罪部的一號員工，自己寫程式分析數據、建立詐欺偵測模型，之後也變成樂天銀行的標準程序。

在法遵部門幾年，佐伯在國外出差時接到一通電話，被輪調到人資主管，「你無法相信，我基本上沒有人資經驗，但又當了6年的人資主管。」

佐伯說，網路銀行最重要的人才就是「通才」。

「這很重要，」他在桌上敲了1下，「純網銀是讓系統為我們工作，所以每個人都要知道程序。業務不需要會寫程式碼，但是你要知道程式怎麼運作；後台工程師也要知道行銷系統，前台的行銷也要知道法遵系統。」

「傳統銀行裡，行銷就不一定知道程式系統怎麼運作，這是最大的差別，」佐伯又在桌上敲了1下。

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佐伯來台灣召募純網銀人才時，他又接到另一通電話，要他擔任台灣樂天銀行總經理，那是申請網銀的4天前。

這時他除了人資長外，還在台灣四處演講，建立樂天銀行的資安形象，因此也被常被台灣媒體稱為資安專家。

每天都去行天宮拜拜

佐伯承認，資安與法遵的題目對大眾來說很無聊，但是在純網銀20年，讓他認知到「信任」是銀行成功的最大關鍵。

「銀行雖然是私人公司，但是它也是『社會性的基礎建設』，」佐伯說，「如果沒有信任，就沒辦法長期發展，」佐伯又開玩笑地補充一句，「而且我們也知道資安這題目對金管會來說『很性感』。」

在沒有實體分行的限制下，樂天銀行要取得用戶喜愛與信任，只能靠介面方便與系統安全。（謝佩穎攝）

這是否就是樂天「彎道超車」，不但意外拿到銀行執照，還成為首家試營運的純網銀的關鍵？

「我有一個祕密，我每天都去行天宮拜拜，」佐伯說，「我雖然有信心拿到執照，但還是有太多變數了。行天宮是一個很好的地方，可以幫我沉澱心靈。」

不可控的變數，佐伯交給他另一個信仰。

金管會的純網銀面試只有一場，樂天銀行個人金融部部長林鼎傑透露，在面試前一天，佐伯還帶同事去吃日式豬排店「勝博殿」，就是因為要「勝」。

一場簡報練30次，精確到秒

拜拜之餘，佐伯對能掌握的變數，絕無誤差。金管會面試的45分鐘簡報，由林鼎傑報告。（延伸閱讀：純網銀即將開業　顧立雄：要真的引導創新，一定得玩大的）

林鼎傑說，這份簡報他與佐伯演練了30次，「每個部份都算好秒數，1秒都不能超過。正式報告時，我講完最後一個字，45分鐘的鐘聲剛好響起。」

與佐伯常私下往來的國票金控副總邱銘恩觀察，樂天在日本從未被主管機關裁罰，就是因為佐伯謹慎、小心的個性。「他很注重法規的遵行，又是科技人，很會找出解決方案。所以他很清楚哪些環節可能會出問題，預先防範。」

林鼎傑說，在準備試營運時，公司內IT、法遵、財務、產品部門進度都有點混亂，佐伯把主管抓進會議室，用2個小時就釐清問題，並畫出甘特圖，讓所有人按表操課。

「我覺得他腦袋隨時都有一個樹狀圖，很清楚地把可能性都算一遍，然後執行，」林鼎傑說，這也是為什麼樂天銀行從拿到執照到內部營運，只花了3個星期。

樂天銀行的目標，是3年就要損益兩平，佐伯說他「不要開花，只要果實。」

「我們也許不花俏，但是我可以確認服務是安全、方便的。這是銀行最最最重要的功能，」佐伯在桌上敲了3下。 （責任編輯：陳郁雁）