【FinTech進化論】你死我活的信用卡市場，FinTech能玩出什麼新花樣？

誰來服務1000萬沒有信用卡的人？

等等，這是不是聽起來有點熟悉？在信用卡很普及的台灣市場，每個百貨公司與購物中心早就有各家銀行的聯名卡滲透（有時銀行還得激烈競爭才能搶得獨家聯名），刷卡享盡各種優惠，刷後還可以立即分期付款呢，這不也是非常方便的消費融資？

台灣的銀行的確在信用卡及個人消費貸款的靈活度與競爭力，都凌駕許多國際市場。但別忘了，台灣市場仍有超過1000萬人沒有信用卡，姑且先不論鼓勵融資消費是否有道德上的爭議及應有的管制，這個客群的消費信用需求，將是未來的兵家必爭之地，Oriente的業務模式是否是銀行華麗轉身的借鏡？

Oriente也在核准信用的速度大勝傳統銀行，除了善用信用評價模型，也透過融資金額鎖定目的性（甚至可依商品差異化）、貸款金額更小化，來分散及降低風險。

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FinTech消費融資的趨勢是，打破既有的標準化信用卡商品規範及風險管理限制，重新打造了結合消費性支付的融資模式，產生差異化服務流程，擴大吸收未能申請信用卡的較高風險客群。當然，前提是法規要賦予更彈性的融資利率條件，讓業者吸收對應的風險。

Oriente與零售業的深入結合，也有利於蒐集新資訊，強化融資的風險管理。舉例來說，銀行透過信用卡，僅能取得消費商家及總金額；Oriente可以深入個別商品及服務品項，對不同類別的商品與價位，有更精細的風險分析，然後提供不同的融資額度與利率，所蒐集到的客戶購物偏好，未來也有極大的風險評價，甚至行銷價值。

（Oriente提供）

利用平台和技術，學銀行從「不對稱」裡賺錢

印尼政府要求取得融資執照的業者，必須對小微企業提供信用，因此Oriente發展出社區微店，根據店家的採購發票，借錢給店家當營運資金；Oriente為了擴大業務及降低風險，鼓勵社區微店推薦供應商加入平台．深化對上下游的掌握，未來Oriente除了可提升貸款的風險管理與定價競爭力，也可透過供應商平台對貸款店家提供更多貸款以外的附加價值。

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幾百年來，金融機構的核心價值建構在各項不對稱的媒合優勢與資金管理專業上，中介資金需求方與提供方，提升借貸的效率．這些不對稱的媒合，包括時間（我想存1個月，你只想借1個月）、金額（10個人想存1元，個人想借10元）、成本（我收到1％的定存利息，你借款利息2%）與資訊（對借款人財力與條件的了解）的不對稱，誰能掌握並有效管理這些「不對稱」，就能掌握更大的融資競爭力。

FinTech運用平台與技術，讓對「不對稱」的掌握有了更放大的規模與前所未有的精緻度，搭配流程的數位化，擴大了目標客群與服務長尾。

但仔細想想，FinTech也不過是更專業、更細緻地發展原來金融機構的核心價值。歷史上新商業銀行的出現，也是傳統錢莊的進階版啊！Oriente因為快速成長，有部份的資金來源，開始與傳統金融機構合作，也就是，所發展的新「不對稱」競爭力，除了B2C的生意，也可以為傳統金融機構帶來新客戶，去化多餘的資金。與融資FinTech的互補合作，將是傳統銀行華麗轉身的契機。（延伸閱讀：銀行會被科技公司取代嗎？有溫度的服務才是致勝關鍵）

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最後，本篇文所引用數字與Oriente的發展分享，要特別感謝我的老友──Oriente的MD Partner羅子亮，他也特別允許我提供他的email（[email protected]），歡迎對Oriente有深入興趣的讀者與他聯繫！

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【Fintech進化論】

連印鈔票的中央銀行都面臨比特幣的競爭，全球金融業正處於史上最大的變革前緣。《天下雜誌》邀請國泰金控、悠遊卡、中華開發金控，與連續創業家林弘全、楊茹惠夫婦，分享大小金融機構、支付、區塊鏈的最新進化。

 

關於作者　陳亭如

悠遊卡董事長暨總經理，唸的是會計，擁有加拿大特准會計師執照。回台後，待過電商、金融業。因為在台北漁產公司推動智慧支付，被台北市長柯文哲發掘，出掌全台發卡量最大的電子票證平台。她的目標是強化悠遊卡在票證及支付的整合創新，讓支付體驗變簡單有趣。悠遊卡發卡量超過7000萬張，活躍用戶2000萬。