普惠金融成為Fintech 世代中金融業競相跨足的服務領域。
不過，當大家對普惠金融朗朗上口時，以一個中年大叔的觀點，我們曾經歷了台灣金融業者自 1997 年起，不懈怠的各項數位化建設，包括網路銀行、ATM網絡、顧客經營管理(CRM)、網路社群經營及行動銀行。台灣的銀行密度媲美便利超商(目前共有6,247 家金融分支機構以及約2.9萬台ATM)，ATM密度在世界也是名列前茅，跨行交易系統建置完整且收費低廉，悠遊卡有近六千萬張、信用卡有近四千萬張的流通量，超過 10,000 家便利超商協助電商金流、各項稅費及銀行代收的業務。
很難想像，在高度都市化的台灣，企圖用數位普及化，降低金融交易成本與門檻的普惠金融，對你我的意義又是什麼？而所謂利用普惠金融來滿足unbanked（缺乏銀行服務）或 under served（服務不足）的客戶又在哪裡？
以上的觀點，是未來客群還沒有移動時的假設，如果客群移動了呢？筆者在上篇《你是鯖魚、鯰魚還是沙丁魚》中所提及的鯖魚北漂現象，也發生在年輕世代的金融行為改變。
年輕世代是北漂的鯖魚
根據2019Accenture 數位健康消費者調查，嬰兒潮世代的醫療險滲透率為84%，但是到了X世代降到了76%，千禧世代剩66%，Z世代只剩55%。而且，Ｚ世代變老後，絕對不會長出嬰兒潮世代的醫療險滲透率。因為Z世代的行為已經改變了。
在他們的生活日常中，更喜歡運動健身，更願意採取針灸、瑜珈等東方的治療手法。由於，不完全相信西方的醫療方式，傳統的醫療保單對年青人的吸引力大大的降低了。在我看來，Z世代的醫療保險需求，現在還是小眾的市場，卻是未來運用普惠金融技術可以服務的市場。
小眾或小額金融商品需求的產生，並不一定來自年輕世代負擔不起，而跟上面提到的保單一樣，是來自於年青人生活與工作型態的改變。舉例來說，新興的共享消費模式，消費者不會為一個要跟別人分享的汽車或貴重資產保產險，伴隨的就是碎片化的小額產險保單。
UBER帶起的週薪潮
筆者在搭UBER時，有許多機會和UBER的駕駛朋友聊天。許多年輕的駕駛們提到UBER發週薪的模式，也成為了一種誘人的新興工作條件。從這類型的工作模式中，我們可以看到，對於勤奮工作的年青人，最佳的金融服務，並不是提供他們一大筆個人信貸，然後增加他們的負債支出。而是，提供每次發薪間的週轉金，補足日常生活中資金調度的不足，有使用才計息的小額借款額度。
因此，如果只聚焦在金融產品服務的數位化、行動化的包裝，並沒有辦法真正滿足年青世代對於普惠金融的需求。真正的FinTech進化，牽涉到了整個產品線end to end的經營思維的改變。
再以現有的個人信貸經營模式為例，長久存在的觀念是能借大錢的客戶才是信用好的客戶，相關的信用評分制度、徵審流程、核貸撥款作業、銷售獎金制度，都是建構在這一個基礎下，所以總是鼓勵借款人借多借滿，現在每一借款案件的平均金額約新台幣70萬元，最高可達500萬元。
如果以普惠金融的思維重新思考，我們要問：為什麼一次要借這麼多呢？為什麼不能剛剛好就好了？需要的時候再借呢？
數位技術支持的普惠金融模式，可以讓產品的主導權回到消費者的身上。普惠金融模式的挑戰，不只是數位化而已，還包括了對於年青世代的長相、生活型態、金融服務需求的重新了解，相關的信用風險模型的重建、作業流程、銷售文化、獎金制度也要與時俱進。
甚麼是普惠金融？普惠金融就等於小額的純數位服務嗎？ 如果我們不夠了解普惠金融，當年青世代如普惠金『龍』而來，或許我們也像葉公一樣嚇著不敢面對。
（本文作者為周郭傑）
《Fintech進化論》
關於作者 周郭傑
現任中華開發金控創新科技金融處部門主管暨凱基銀行創新科技金融處處長，並擔任臺灣金融科技協會監事。曾任中信金控數位金融處處長、台灣行動支付董事，近年率領凱基銀行創新金融團隊打造「KGI inside」金融元件化服務。參與打造的技術，是台灣首件被選入金融監理沙盒的計畫，目標實踐「普惠金融」的理念。
