2018年在FinTech圈最熱門的魚種是鯰魚，因為大家都期待鯰魚要起到刺激大魚-也就是傳統金融業進步創新並迎向數位時代的重要使命。
但，我今天想要先談談鯖魚北漂的現象。
溫室效應造成海水溫度上升，原來棲息在歐盟海域的鯖魚北漂，尋找水溫更低的棲息環境。於是鯖魚大量的遷移到冰島附近的海域，由於冰島不屬於歐盟國家的漁業捕撈協定國家，冰島漁獲量的大豐收，引起了歐盟國家的抗議 (歐盟各國的捕撈權是依據各種魚類棲息的數量，計算出一個不會耗竭漁業資源的捕獲量，但重點是此計算邏輯假設魚群的棲息地不會改變)。
我說這個鯖魚北漂的故事，不是為了探討漁業問題，畢竟這是個FinTech專欄，我也不是漁業專家。我想討論的是，各界對鯖魚北漂後的反應。
該一成不變，等待鯖魚南遊？還是認為，鯖魚的北漂已不可逆，跟著鯖魚北游了數百浬之遠，漁船應該要重新裝備，以因應距離造成油料、補給與冷凍需求的改變？國與國的捕撈協議也要重新議定？捕魚路徑的改變會產生了新的生態圈，所以要思考更多的漁業合作因此而生嗎？
尷尬的鯰魚
台灣FinTech圈內，應該努力尋找鯰魚？還是尋找鯖魚呢？
自2014年以來，台灣在FinTech一波波的浪潮洗禮中，產生了許多金融創新的關鍵字：跨境支付、條碼支付、Apple Pay、群眾募資、P2P、純網銀，一個關鍵字帶領著一波創新。但我卻有一腳在熱水一腳在冰水中的違和感。
當跨出台灣所見二維碼支付、P2P借貸、群眾募資、純網路銀行等種種的創新模式，令人熱血並亢奮；走回現實的環境，彷彿踩在冰水的那隻腳，發現台灣金融服務挺進步的、競爭又激烈，服務缺口、價格缺口都不明顯，為了鼓勵消費者接受創新只好投入大量的行銷補貼，但是創新本身缺又乏健康的獲利模式，行銷補貼結束之後一切又回歸平淡。
比起當鯰魚，更大的商機，應該是找到北漂的鯖魚。
找到北漂的鯖魚
在台灣的零售業，百貨周年慶促刷檔期，2018年10月百貨周年慶的營業額成長率只有0.1%；但11月電商營業額在雙十一檔期的操作下，PChome有31.6%、momo有48%的成長。消費者的生活行為，受數位與行動科技的改變，花了更多的時間在手機上活動，百貨周年慶只是鯖魚北漂現象的一角，它生動的說明了場景金融將成為金融業未來主要的新魚場。這個漁場，就連以往金融機構重兵布局的自有數位通路-行動銀行APP，也需要適應新現象，採取開放的態度，崁入客戶所鍾情的數位生活場景中。
每一項創新金融科技的投資還是要誠實面對客戶的反應及損益的結果。台灣零售金融的業務規模與獲利，受限於長期人口數的下降以及市場規模成長趨緩的限制，往往讓業者模糊了創新的焦點，花大錢追求行銷亮點，然後教育客戶接受創新，卻忽略金融服務是仍民生與商業活動的必需。只有貼近著北漂的客戶的數位足跡，才能夠發現新的生態圈並提供消費者有意義的數位創新。
鯰魚當然有可能攪亂一池春水，但金融業數位轉型的關鍵，應該是追隨鯖魚漂移的足跡，尋找新機會，否則就只能在既有的海洋中，當沙丁魚了。
（本文作者為周郭傑）
《Fintech進化論》
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關於作者 周郭傑
現任中華開發金控創新科技金融處部門主管暨凱基銀行創新科技金融處處長，並擔任臺灣金融科技協會監事。曾任中信金控數位金融處處長、台灣行動支付董事，近年率領凱基銀行創新金融團隊打造「KGI inside」金融元件化服務。參與打造的技術，是台灣首件被選入金融監理沙盒的計畫，目標實踐「普惠金融」的理念。
