「可以站著嗎？」筱芸（化名）在採訪開始前問道，「因為我照顧媽媽，腰痛，」她倚著桌邊，笑得有些逞強。
兩年前，筱芸為了照顧做完頸椎手術、剛出院的母親，在找不到看護的情況下，白天上班、晚上替媽媽翻身、換尿袋，操勞過度，不到半年瘦了6公斤，還在扶媽媽起身時弄傷了腰，至今還未痊癒。
父親過世、兩個哥哥欠債累累，筱芸和胞姊兩人扛下照顧母親的重擔，已經很辛苦，然而她時時刻刻擔憂的，卻是哥嫂們不斷向媽媽要錢、要房，以及隨之而來的恐嚇、勒索；其中一個嫂嫂甚至當母親的面撂話「房子給我們，我們才會照顧妳。」
筱芸收妥一張張醫療費、看護費的轉帳單據，以防日後哥哥們將她告上法院時，可以證明自己沒有挪用媽媽的財產。然而這些算計讓她心力交瘁，「我做對的事情，為什麼還要擔心家人反目？」
一紙契約，化解爭產危機
年近80歲的筱芸媽媽，名下有200萬存款，每月領榮民退休俸的配偶半俸。筱芸一直擔心這些錢會被哥哥們挪用，直到她偶然看見安養信託文宣，在媽媽本人同意下開戶，將媽媽的存款、退休俸全放入信託專戶，由銀行按月支付看護、醫療費用。
「擔心、害怕這才都解決，」筱芸說，由銀行代為管理財產，確保媽媽的存款用在她自己身上，也避免母女倆被哥哥們找麻煩。
儘管哥哥們得知後，還是怒罵了筱芸幾聲，但再也沒去找過媽媽。
一紙安養信託契約，化解了一場家庭戰爭。
銀行替你管理財產
安養信託，是委託人基於養老、照顧子女或身心障礙者等不同需求，將金錢、保險理賠金、有價證券、不動產等財產信託給銀行（受託人），由銀行依約定管理財產、定期撥付費用給受益人。
依委託／受益人的關係，信託可以分為委託人和受益人相同的「自益信託」，以及與之相對的「他益信託」。依受益對象種類，又分「高齡者安養信託」及「身心障礙者信託」兩類。
例如筱芸母親簽的是「自益型」高齡者安養信託，委託及受益人都是母親本人，銀行每月替母親支付看護費、醫藥費，筱芸及母親完全不用經手。
信託還有監察人制度。筱芸和姐姐擔任母親的信託監察人，負責監督銀行執行契約，並在受益人需要臨時性支出或修改契約時，行使同意權。
換言之，如果筱芸母親想要提領專戶裡的錢，銀行會通知監察人，經監察人同意後才撥款，避免財產遭不當挪用。
開戶時，委託人必須支付銀行一筆1000至3000元不等的簽約手續費，開戶後銀行會按月收取本金0.2至0.5%的手續費。信託財產額度通常不設門檻。
銀行通常會將信託財產投入風險較低的基金、公債或定存，委託人可事先約定細節。契約年限、支付方式也可量身定做。
安養信託門檻低、方便，還可避免長輩被詐騙，但卻等到2015年金管會「信託2.0」開辦安養信託評鑑後，才迎來急遽成長。
「因為需求出現了，」三信商業銀行個人金融事業處副總經理張齊家分析，該公司去年的安養信託本金幾乎翻倍，累計總額逾2.5億。三信因此獲頒金管會信託2.0安養信託獎。
納入傳承一環，安養信託迎大爆發
依信託業商業同業公會（以下稱信託公會）統計，信託2.0開跑後，安養信託受益人、資產本金均逐年攀升。
截至去年底，安養信託累計信託財產本金達到816億，比去年多了313億，是開辦以來最大增額，受益人由5.5萬上升至8.3萬人。
張齊家20年前就開始推廣「老人財產信託」。2015年他任國泰世華信託部協理時，推動安養信託開戶突破1000戶，居國內銀行第一。
張齊家認為，老年人口到去年突破400萬大關，是20年前的兩倍之多，安養信託能夠成長，高齡化是主因。
另外，近年信託公會推廣「預開型安養信託」，客戶只需要繳交簽約費，就可以預先開戶，直到正式開始撥款前，銀行都不會收取額外管理費，民眾簽約意願也因此增加，例如三信的安養信託戶中，逾六成是預開型。
由於政策鼓勵，安養信託漸漸被銀行納入提供客戶理財與傳承規劃的重要一環，銀行為了獲獎，也更積極推廣，以提高企業形象。
不只高齡者，身障者也可信託
然而，根據統計，身心障礙安養信託自2015年信託2.0開始推動至今，累計只有700多個受益人；換言之，每1萬人中，約只有17人在使用安養信託服務。
張齊家分析，高齡者安養信託服務期間通常約10至20年，由親友擔任監察人即可，但身心障礙者安養信託，存續時間可能長達30至50年，很難保證親友一直都在。
對此信託公會秘書長呂蕙容表示，身心障礙者樣態複雜，在特定情況下，處置財產時還要經監護宣告、輔助宣告，對銀行業者來說程序較繁複，公會今年起將身心障礙者安養信託與高齡者分開評鑑，盼增加業界推廣意願。
（責任編輯：宋玟蒨）
