「亞洲籍」銀行大擴張時代來了

亞洲市場的高人口、高經濟成長，和相對不如歐美過度擴張的財務槓桿，在金融海嘯後成為全球金融業者的新希望，甚至是生存關鍵。

現在國際金融業正在檢討過大的規模是否難以掌握，傾向區域銀行為主的經營模式，亞洲無疑是目前全球最受矚目的區域。

其實近幾年，大型跨國金融集團早已陸續佈局亞洲市場，尤其在大中華地區。不過當金融海嘯發生，重創這些歐美為中心的金融巨擘後，在亞洲，競爭的版圖也產生重大變化。除了中國本土的銀行例如工商銀行，如今已是全球最大銀行外，區域內日本、香港、新加坡、韓國等地銀行趁勢擴張，來自澳洲的銀行，勢必得加入這場戰局。

澳洲金融業者傳統上比較保守，大多固守本地市場。我過去在香港任職匯豐銀行時，就常納悶，明明這裡如此多澳洲客戶，為何沒有一家規模較大的澳洲銀行？事實上，澳洲在近十年內，已經與亞洲有極密切的連結。

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貿易上，十年前澳洲的對外貿易七成以上來自歐美地區，如今則有高達七成五來自亞洲。澳洲本地的金融市場也逐漸飽和，如同許多亞洲經濟體一樣，澳洲也必須向亞太區找尋機會。

未來，亞洲金融版圖將會非常熱鬧。自西方和亞太區域內的競爭者，角逐一個全新的，不同於以往的市場。除了地理位置，金融機構也必須重新思考策略，才能在亞洲勝出。

商品、服務「簡單化」

我認為，目前所有金融業者的首要工作是，如何將金融商品、服務「簡單化」。過去，市場上太多令消費者一知半解的複雜商品，如：結構債、直接債權扣款協議（Direct Debit Mandate），種種複雜的資產證券化商品，經過電腦計算商品獲利模式，一般消費者卻不知道到底買了什麼，承擔多少風險。

現在金融業應該重新審視自己的產品線，同時重新與消費者溝通，讓一切商品可能帶給消費者的幫助和風險，更加透明，單純化。其實我認為，銀行就該是單純，甚至有些無聊的業務，「保障」和「信用」才是最重要的價值。

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但當然銀行也要獲利，若光靠存放款業務，一旦開始削價競爭，將只有大規模的金融集團能夠生存，而這些金融集團獲利也將非常低微。因此我認為金融業要展現其專業價值，如今可以思考的方向不再是複雜的新商品，而是向服務業取經，徹底做好服務的差異化。

例如在航空業，顧客很清楚付雙倍的價錢坐頭等艙，會得到哪些優於經濟艙的服務。而購買廉價航空機票的旅客，也不會計較飛行過程中的服務周不周到。

金融業未來不論在消金、企金業務上，都應該朝這個方向努力。銀行要更細緻定出不同級距的專業服務標準，而非不論對象，強迫推銷一籃子商品，讓客戶支出不必要的手續費用。

同時即使針對大眾客戶，金融業的服務也有很大的改進空間。在亞洲，我常看到顧客進入銀行，首先面對的就是一個取號機，而銀行人員也只把你當成一個「號碼」。過於標準化的作業流程，實際上不見得能提高效率。針對不同客戶屬性，提供不同的服務，分類得愈細，服務愈周詳，愈能顯示出銀行相對於競爭者的獨特性，也才能在亞洲的激烈競爭中留住客戶。

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