狼與哈士奇之戰　金融科技搶吸金

合作吧　有客戶的網路公司夯

「墨攻」是第一類公司的代表，總經理黃少風最近跑銀行比進自己公司還勤。不是去銀行借錢，而是備受禮遇，洽談合作業務，或是評估投資計劃。

墨攻原是一家資訊系統公司，幫五星級飯店等建立禮票券信託及出票管理系統。傳統禮券依法要做履約保證，在銀行成立信託專戶；但今年新法上路，商家可委由第三方支付業者做價金保管。手上掌握發禮券與禮券使用資料的墨攻，成為第三方支付業者積極拉攏的對象。

看準這樣的商機，墨攻特別成立了「好付數位科技」。黃少風說，國內外行動支付業者都有各自一套系統，一個商家根本不可能全都支援。好付就出面做系統整合，商家和銀行只要採用它的系統，就能彼此串聯。

餐廳訂位網站Eztable，是另一個生活場景應用的例子，執行長陳翰林指出，台灣線下信用卡競爭是一片紅海，Eztable則幫銀行闢出線上付款的一條新路。靠著過去七年累積的會員交易紀錄，分析出不同卡友各會上哪些餐廳，可幫不同銀行、不同卡別，規劃特殊保留位。

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由於Eztable最清楚哪些餐廳正在崛起，下一步，陳翰林將創造指數，幫助銀行控管貸款風險。

另一個金融業的熱門投資對象，就是以微笑單車（YouBike）打響知名度的系統業者「微程式資訊」。微程式的RFID（無線射頻識別系統）技術被廣泛運用在悠遊卡、停車場收費系統、自動販賣機，甚至台灣大車隊上。

三萬多個線下的實體通路，讓微程式有本錢吸引各路金融業者來合作。

「沒有花錢的地方，就沒有地方付錢，」微程式總經理吳騰彥，形容自己在電子金流中的位置。微程式瞄準的是線下小額支付場景，媒合支付公司與商家的金流。

看好行動支付趨勢，吳騰彥說，預計明年將再增加一至兩萬個通路，如烘焙坊、手搖飲料店、小型餐飲店等。

狼來了　新創科技自己跳進來

第一類公司幫助傳統銀行業切入數位時代金流，第二類公司則虎視眈眈，想以破壞式創新顛覆既有金融市場。

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你能想像，用分期付款購買高單價商品，不但不用看信用卡循環利息的臉色，還能自訂繳款計劃嗎？

主攻美國市場的台灣FinTech新創團隊「Installments」，開發C2C（意指個人對個人）分期付款平台，用戶只要下載app，從付多少頭期款、分幾期付款，到每期扣款金額，直接由買賣雙方決定。

Installments執行長陳仁彬說，他在做的是銀行不做的生意。以前信用卡分期付款服務只會給大型零售商，根本不會給個人賣家；Installments可讓個人賣家輕鬆註冊，在上面販售高價的專業服務或二手商品。例如，精神治療診療費。

儘管Installments服務的是美國市場，但工程團隊在台灣，陳仁彬上個月底回國，停留短短三週，還有不只兩家銀行、創投找上門。

「銀行在想，與其等著被破壞，不如join disruption（加入破壞），」他說。

群眾募資網站起家的「flyingV」，是FinTech浪潮中另外一頭狼。它們想叼的是未上市股票這塊肥肉。flyingV共同創辦人林弘全講起股權募資這件新鮮事，厚重的黑眼圈也掩不住眼中的神采。

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由於法規要求平台必須專營，flyingV將於一月申請設立新平台「flyingVC」，取創投（venture capital）的字首。

林弘全認為，創業者找投資人之所以困難，就是因為沒有人看得準。股權募資平台不排除任何可能性，讓公司自由競爭，自然而然變成一個漏斗，篩出好的投資。「第二代不願意接的傳產公司也來賣老股，引入專業投資人，」他認為。

flyingVC的營利模式，是依照募資金額，收五％當手續費。林弘全預估，一年只要募資金額達三到五億元，就足以損益兩平。flyingVC的計劃目前已吸引多家大型綜合券商的目光。

而前文提到的資訊安全業者蓋特資訊，就是銀行爭相拉攏的第三種FinTech公司。

蓋特執行長向可喜過去代理國外的雙向身分驗證產品。所謂雙向身分驗證，就是用戶做一筆交易時，銀行系統要求二次確認。

向可喜發現，國內網銀雙向身分驗證的使用率不到一成，問題出在銀行用的國外技術太貴，銀行只願意用在貴賓客戶。蓋特的技術突破就是以「推播通知」技術，來進行互動式的身分驗證，大幅降低成本。

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除了技術先進，蓋特不向銀行收高昂的建置費，而是系統上線後，依使用人數每個月收服務費，因此快速鋪開市佔率，甚至外銷給匯豐、星展和摩根大通銀行等國外客戶。

別「盲」著投資　先釐清策略

這一波FinTech投資熱，到底會對金融業有何影響？

勤業眾信風險諮詢管理公司總經理萬幼筠認為，現在金融業投資FinTech的最大問題，在於每家金融業還沒釐清策略或目的，演變成同業有買，就跟著買的盲目投資。

拒絕銀行投資的Eztable陳翰林認為，平台不宜接受特定投資，「做平台若是被冠上哪一家銀行的，其他銀行就不來了。」

台灣科技大學資管系特聘教授盧希鵬妙喻，傳統銀行像哈士奇，金融創新公司像狼。狼與哈士奇的戰場，樂見各種交鋒、叫陣、逼和，刺激金融創新。但蒙著眼睛撒銀彈，恐怕不是唯一的策略。

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專訪金管會主委、金融科技辦公室主任

曾銘宗：風控、產品創新、精確行銷大有可為

金管會9月成立「金融科技辦公室」，由曾銘宗親自當主任。這是金管會首個由主委直接率隊的臨時編組。《天下雜誌》專訪曾銘宗，讓讀者直視金融監理機關的想法與目標：

問：為什麼成立金融科技辦公室？

答：世界經濟論壇6月發布一份報告，指出破壞式創新正在重塑金融服務，其中，銀行業將最快受到衝擊，但保險業受的衝擊最大。我看到這份報告，覺得我們動作要大一點、快一點、深一點。

金融科技辦公室有8個人，賦予明確功能，蒐集資料，隔週利用業務會報做簡報，讓局長、處長接觸國際最新發展趨勢。

我當辦公室主任，代表這是金管會最重要的業務，會有示範效果，金融業才會跟進。

問：金融科技辦公室要做什麼？

答：我要建立生態系。我為什麼親自打電話找諮詢委員，因為「金融科技發展政策白皮書」不能只聽金融業的意見，已經超越金融業的專業。

我們也成立推動基金，已經募到四億元，其中兩億元成立創新基地，另外兩億元是成立大數據公司。資策會本來就有大數據資料庫，有產業的資料，未來加上銀行的資料，可供保險、銀行、證券業使用。

開放是遲早 行員準備接招

問：對台灣發展金融科技公司的看法？

答：台灣跟中國不一樣，中國發展純網銀、P2P、另類金融。

但台灣市場小、可蒐集的資料也少，我認為台灣會是提升既有層面，包括風險控管、產品創新和精確行銷。

問：會開放P2P和純網銀嗎？

答：短期不會。我覺得中國對P2P的態度也在收，只是不太敢管，怕現在被詐騙的人，要找政府拿錢。而台灣民眾也還沒成熟到，投資失敗，自認倒楣。而且在台灣借錢，金融服務已經很普遍。

純網銀的成本很低，一旦開放，會衝擊現有超過50萬的金融從業人員。我認為銀行業還沒準備好，現在開放，少數純網銀獲利，但會造成大量失業。等到轉型差不多，我再開放，衝擊會小一點。

問：哪些從業人員最容易受衝擊？

答：對資訊、新興科技不熟悉、不願意吸收新知的人。行員以後也要對社群媒體很了解才行。（盧沛樺採訪整理）

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小辭典

FinTech

金融科技（Financial Technology）的縮寫，指利用新的技術提供或優化金融服務，FinTech公司通常是新創公司。