宅男和創投業者的合作，已成功顛覆許多產業，現在，他們將手伸入金融業。從支付到財富管理，從P2P網路借貸平台到群眾募資，直搗產業核心。
「金融科技業」公司快速成長，光是一四年就吸引一百二十億美元的投資。許多新創公司已經站穩根基，例如，手機支付軟體Venmo的使用者，上一季轉帳金額高達十三億美元。
摩根大通董事長戴蒙在寫給股東的年度信件中如此警示，「矽谷要來搶地盤了。」
不過，金融科技公司還不會取代傳統銀行。這些新創者規模依然非常小，美國已上市的線上借貸服務公司──借貸俱樂部（Lending Club）共貸出九十億美元，和全美信用貸款八千八百五十億美元相比，仍是九牛一毛。目前也還沒有金融科技產品比得過銀行活期存款的便利及安全。
但無論如何，這起金融科技革命都將從三方面改寫金融業。
第一，這些金融創新破壞者會提供低成本，高品質的金融服務。他們不受法規約束、沒有老舊的IT系統，也不需要擔心分行營運，更不需要保護既有業務。這意味著，它們可以提供更好的條件。
第二，這群改革者懂得用新方法衡量風險。它們蒐集多方資訊，包括社群媒體資訊、企業對物流公司的需求等，來衡量小公司的營運狀況。這種數據驅動的徵信，比傳統徵信更沒有偏見，也對小公司有利。
第三，金融科技新進者會創造更多元，因而更穩定、有信用的環境。線上公司不像傳統的借款者集中在部份地區，更重要的是，金融科技公司會避免兩種銀行系統性風險：槓桿和到期日錯配。
銀行大量借款來貸款，但金融科技借款者直接連結借貸雙方，讓貸款人負擔所有金額，並承擔違約風險。
如果金融科技平台未來真的成為家戶和企業的主要資金來源，現在的老玩家就會轉變為「狹義的銀行業」。傳統銀行將繼續接受存款，並持有安全、具流動性的資產，而金融科技平台會連結借貸雙方。屆時，經濟槓桿度會降低。
這場金融科技革命帶來最大的影響，是促使既有玩家降低成本並且提高服務品質，比法規推動的改革更有用。（李立心譯）
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