標會 — 地下經濟的源頭

現在的「標會」流行在鄉間，流行在都市，流行在下層社會，也流行在上流社會。有很多家庭主婦同時參加三、四個「標會」，也有些家庭將全部收入投進「標會」。為了滿足社會大眾的需要，「標會」有月會，即每月開標一次。有半月會，即每半個月開標一次。還有週會、日會。月會最為流行，因為它配合每月發一次薪水的習慣。週會、日會都比較少，而且較富投機性，流行於工商界。

「標會」之所以如此盛行，是因為它具有四個功能，也可說是四個優點：

一、參加「標會」所得收益通常較將錢存在銀行、郵局所生利息為高。一般「標會」的利錢，低則達本金的一○％，高則達本金的四○％。

二、將資金放在銀行可享受利息在三十六萬元以內免稅之待遇，如果利息收入超過三十六萬，仍要抽稅，這對社會大眾，在心理上不無嚇阻作用。倘將資金投入「標會」，便不需付任何的稅捐。

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三、一般社會大眾到銀行借錢相當困難，而且手續複雜。即使獲得某一數額之貸款，通常要以抵押物為擔保條件。如無抵押物可用，便不可能借到所需要的資金。參加了「標會」，既不需要抵押品擔保，而且手續非常簡便。

四、如果你需要某一數額之資金，只要在開標時，多付出些利錢，就會獲得「標會」所提供的資金，這是參加「標會」最大的優點。

因此，一般社會大眾，為子女教育費、留學費、購置傢俱及電化設備、結婚、購屋、買汽車、開工廠等，多利用「標會」的方式來完成。由於「標會」有如此多之優點，「標會」之風顯然有愈演愈盛之勢。

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孰料一些投機之徒，竟以「標會」方式攫取他人血汗賺來的錢。這些投機之徒，利用親戚、朋友、同學、同事、同鄉等的情誼與關係，以「會首」的身份，匯集會員的會費。他攫取會費的方式是每次開標都是不公開的，而參加標會的會員彼此之間多不認識，且無溝通可能。「會首」為期每次皆為得標人，通常出很高的利錢得標。會員們認為自己出資少，而利錢大，莫不樂為，也就不考慮到底是由誰得標。其實，這個會首自己口頭上出了高價，本身卻無需支付分文，一旦機會成熟，便帶著所標得的會錢，逃之夭夭。

 

目前不宜禁止

 

近年來，倒會的人絕大部分為會首，因為他有機會攫取更多的會費。如果會員想利用「標會」方式詐取會費，他只能得到一次標會的會費，影響不大，而且會首也會為其負起責任。只有會首倒會，才會使這個「標會」組織蕩然無存，傷害普及每個未曾得標的會員。如果標會的會員每人都有一張會員名單及電話號碼，而且都知曉每次得標會員的名字，會首便無法施展其詐騙的伎倆。可嘆的是，參加標會的人，最初大多是為情誼，根本無組織可言，完全聽信會首的安排，致產生倒會千萬元或數億元的事。

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我們可以這樣說，「標會」是民間為圖生存求發展所繫賴的一種融資工具。政府不宜用法令禁止，在金融制度不健全的情況下，也不能加以禁止。如果一定要禁止，除非有一種組織能取代它，那就是我們必須改革我們的金融制度，使我們的銀行能具備「標會」所具有的功能。（于宗先為中華經濟研究院副院長）