建立金錢概念比投資更重要

歐美國家對親子理財的重視行之有年，甚至納入基本國民教育。而台灣家庭的財務教育，才剛在起步。「但或許由於卡債風暴的影響，感覺得出財務素養、知識愈來愈受重視，」中華民國財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠觀察。

親子理財蔚為潮流

例如金管會第二屆以小學高年級和畢業生為對象舉辦的「小小金融家成長營」，各場次在短短一週內就宣告額滿。

業界方面，除了花旗銀行長期贊助親子理財講座，開風氣之先外，國內各大型金控和各資產管理公司，也紛紛舉辦理財夏令營，幾乎場場爆滿。

為超資產客戶量身訂作理財服務的私人銀行家，更是早已看到理財教育的需求。荷蘭銀行資深副總王蘊慈，從事私人銀行工作十餘年，她指出，許多富豪最擔心的事，不是如何賺更多錢，或是花最少的稅務，把財產過繼給下一代，「他們更擔心，孩子能否傳承到他們對金錢的正確觀念，及運用的哲學，」王蘊慈說。

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理財應是基本能力

不過，如同「Ｍ型社會」，台灣不同地區、收入的家庭，在財務觀念與實務知識上，仍存在著一道看不見的「鴻溝」。陳琬惠舉例，很多偏遠地區家庭或中低收入戶者，孩子甚至連固定的零用錢都沒有，遑論親子理財。

而業界所舉辦的講座或夏令營，多以ＶＩＰ客戶優先，往往也忽略掉較為弱勢的族群。「事實上，從小培養財務知識，是全民都必須的，」陳琬惠說，「資源有限的家庭，更要學會管理財務。」

觀念篇　財務素養應先於理財實務

那麼，如何進行親子理財？理財專家指出，建立對金錢的正確價值觀才是首要之急。
　「現在投資商品變化迅速，教孩子掌握對金錢的基本概念反而比較重要，」摩根富林明證券總經理高

對全球市場趨勢知之甚詳，卻從來不急著教三個孩子投資，反而要他們先了解賺錢的辛苦，對錢有責任感。

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國泰世華銀行理財部經理朱郁青也說，現代孩子很多已習慣優渥環境，天氣熱理所當然開冷氣，小小年紀就有手機，更不知節制使用，父母隨時應該機會教育。

中華民國財金智慧教育推廣協會正與教育部合作，參考美國現有的制度，研擬一套普及的國小教材，其中的重點，就是要國小的學童，至少學會生活中的收入來源有限，「需要」和「想要」的不同。以及每一個消費選擇，都有它各自的成本和效益，孩子要從小懂得排出消費的優先順序。

聽起來複雜，但花旗銀行出版的理財教育書籍《 Money Guide For Real People》卻提出，這些目的其實可在家透過「積極運用零用錢的力量」，輕鬆達到。

例如，父母可以參考小朋友的平均花費，每週穩定的將固定數目的零用錢分成「短期消費」、「短期儲蓄」和「長期投資」的三個信封交給小孩，並且絕對不再有額外的補助。

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「孩子剛開始可能會一下子就把錢全部拿去買玩具，然後再哭鬧著來要錢，」Dara Duguay（記者校請加頭銜）說，「但只要父母把持住原則，孩子自然會慢慢曉得分辨優先順序。」

這本書也提醒父母，絕對不要把零用錢當成獎勵或處罰的工具，更不要因為特殊原因突然給小孩一大筆零用錢。否則會讓孩子有「僥倖收入」的錯誤期待。

投資自己，看長不看短

另外，富蘭克林證券投顧協理羅尤美指出，要求孩子養成記帳習慣，事後也可以討論每週的花費。若希望孩子多存一點錢，更可以掏腰包增加孩子帳戶的「利率」，「但不要強迫，才能真正訓練出財務獨立自主，」羅尤美說。

到了中學以後，甚至高中，隨著孩子對金錢正確觀念的養成，就可以考慮進一步傳達投資概念。花旗集團建議，這時候父母可以公開一個自己的理財帳戶，給孩子參考，並了解家庭的收支狀況。

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父母也能藉機傳授自己的投資哲學，和如何判斷選擇投資標的。「更重要的，還有投資自己，」永豐金控執行長盧正昕說。

盧正昕會與念大學的兒子坐下來談暑假計劃，「兒子想要多點零用錢，想自己打工賺，」盧正昕笑說。

但盧正昕卻向兒子分析目前國內的就業市場和薪水級距，「我跟他說，你暑假去打工頂多三萬多元，」他建議，「不如去學微積分、總體經濟，將來會更有用。」

父母在孩子的理財教育上，可以扮演的，正是「過來人」和「長期顧問」兼俱的角色，Dara Duguay說，「循序漸進的引導，和隨時開放討論財務狀況的原則，比投資什麼產品，更加重要。」

實務篇　信用額度、兒童保險、全球型基金

台灣的金融機構，近幾年在親子理財的風潮下，開始鎖定十四歲以下的兒童市場，提供許多方便家長準備子女教育基金、或進行親子理財規劃的工具。

其中最多父母使用的，就是銀行專戶。

朱郁青建議，孩子在未成年時，名下可擁有兩個基本帳戶。一個交由孩子自己練習管理零用錢，另一個則作為長期教育基金，和贈與節稅之用。

擁有自己的帳戶，可以讓孩子從小培養責任感，與認識儲蓄帶來的複利效果。「但更重要的任務是，培養信用觀念，」花旗銀行台灣區消費金融總經理管國霖指出，很重要的一點是，絕不要太早給小孩子信用卡。

他建議，父母可定期瀏覽孩子的帳戶，並逐步設立目標。例如可先從ＡＴＭ提款卡開始，半年內若孩子收支仍保持平衡，才給予須立即扣款的金融卡（Debt Card），而之後再觀察一年，視情況給予一定額度的信用附卡。

投資型兒童保險受歡迎

兒童保險也是近來的熱門。自從保險法開放通過十四歲以下兒童得投保之後，業者紛紛推出以兒童為主體的保險商品。其中最受歡迎的是結合壽險和投資型保單的商品，業者將基本保險和增額保險分開，父母除了替子女買到壽險保障外，還兼有可隨時檢視獲利，隨時領回的投資型保單。

不過，學者提醒投資人，目前兒童投資的保額最高只有兩百萬元。而許多投資型保單對於壽險部份的給付亦少，聯結的基金商品也有限。另外，若將來孩子長大成家，要將受益人從父母轉換成第三代時，還需擔負贈與稅。利弊都須列入考量。

定時定額投資基金

最後，在佈局全球的大趨勢下，共同基金也成為父母為孩子累積複利的重要投資商品之一。富蘭克林證券投顧建議，孩子可由穩健的基金開始入門，例如定時定額投資全球股票型基金。就是分散投資各地的好選擇。