一個密碼　整合六地金流 — 中國信託商業銀行

　中小型台商持續佈局海外，前進大陸的速度尤其又快又急。但在資金調度上，銀行服務卻往往跟不上腳步。
　對於財務人員，每日打電話，或用自動語音系統來結算海內外帳戶，耗時又費力。就算使用網路銀行，登入、登出多家銀行可能花上一個小時。
　籌資更是困難重重：中小企業因節稅考量，資產多「藏」在境外免稅公司，財報既無法反應實力，要到的授信額度，自然不能讓老闆滿意。
　中國信託銀行聽到了他們的心聲。去年底推出的「台商連通帳戶」專案，一次滿足跨行查詢、跨國調度、跨國額度共用等多樣需求，「最難得的地方在於結合台灣的客戶資源，並整合網路系統的優勢，提供國際化的服務，」台大國企系教授盧信昌觀察。
　中小企業素來是老行庫的強項，花旗銀、建華銀、中國國際商銀也已為台商推出整合性金流服務；台商連通帳戶的概念不算最新，但在細節上，處處可看到中信銀差異化的用心。
集中跨國調度

　以網上餘額查詢功能為例，相較於同業銀行多提供海內外據點的帳戶查詢，中信銀一次將跨越兩岸六地、二十三家銀行的帳戶，整合在單一頁面上。「我們只是用軟體去抓密碼，提供一個貼心的小服務，沒想到客戶都很appreciate（感激），讓我們相當驚訝，」中信銀資深副總經理詹文嶽笑道。
　台商連通帳戶的另一特色是集中跨國調度，以單一密碼簽入台灣的網路銀行，就可調度台灣、香港、美國、印尼、越南五國的中信銀帳戶資金。客戶之一、代理面板與記憶體的晶聯電子楊淑雲經理表示，網銀不但提供即時的資金查詢與調度，每天早上她一進辦公室，就有專人來電提醒匯入款狀況，告知匯款的客戶是誰、金額是多少。「對於代理商，金流的掌握非常重要，」她表示，「在效率與服務品質上，中信銀值得稱讚。」
　審核授信時，中信銀也與傳統老行庫有所差別。為避免中小型台商因作帳造成「假財報、真分析」，難以反應真實狀況，中信銀改以參考外匯結匯水單及其他單據，估算一家企業海內、外整體經營實力，依此撥放額度。
　「只要你提供的出來，不管是大陸、美國、越南、台灣還是境外公司的資產，我們幫你加總，根據總資產決定一個總額度，」負責產品企劃的鞏瑩儀協理解釋，「就像把資產集中到一個水池，最後你想要怎麼用，就把水管接到哪裡去。」
　更特別的是，台、港兩地的授信餘額可合併使用，少了許多台商過去因香港所需資金超過額度、被迫減少台灣額度的麻煩。
　詹文嶽強調，查詢、調度、融資其實只是商業銀行的基本業務，但若能把握差異化的關鍵、提升客戶經驗的滿意度，對銷售高獲利的理財與避險服務大有助益。去年十月台商連通帳戶推出後，不到一季就有三十二個台商購買投資理財商品，貢獻美金一百四十萬元的收入。
　企業金融的競爭激烈，中信銀難道不怕同業迅速跟進，複製連通帳戶的特色？詹文嶽似乎老神在在。
　「答案在於，這個產品的複雜程度是高的。」透過科技運用、組織變革與人才留任等，企金的基礎建設不斷地調整與精進，才能支持台商連通帳戶的執行，「這才是真正的entry barrier（進入障礙），」詹文嶽說。
　他舉例，若無編制五百多人、金融同業中規模最大的資訊管理處的資訊整合能力，跨國額度共用的功能難以實施。「就像是信用卡，如果額度是二十萬，你在台灣刷了五萬，日本刷了三萬，過一會美國又要刷卡，要怎麼知道你是否會超支？」他打個比方，「這就要靠電腦抓數字，做數據的跨國即時整合，這背後需要多強大的系統去支持？」
　組織上，由策略長辦公室成立的兩岸六地工作小組，由上而下權責專一，是台商連通帳戶短短九個月內快速上線的關鍵。此外，中信銀這一年多內落實的「矩陣式組織」，幫助橫向協調公司各部門以支援專案的執行，強調共同參與目標，共同進行績效評估。如此一來，還可避免因設置新組織而安插額外頭銜與資源人力重複造成的浪費。
　「跨部門的支援絕對是中信銀的主要優勢，」擔任台商帳戶管理員（RM）的李建宏經理強調，「讓前線的業務經理放心出外打仗。」
　中信銀以台商連通帳戶證明，對客戶的創新服務絕非一朝一夕的突發奇想。注重細節、深化執行、一點一滴累積基礎建設，才是創新動能不墜的關鍵。■