華信銀行總經理盧正昕 — 偉大的成就來自細部執行

金融風暴的烏雲籠罩台北金融圈，許多銀行家眉頭深鎖、坐困愁城，思考如何打銷呆帳。但是華信銀行總經理盧正昕卻維持原有的生活步調，自在地到香港旅遊、看電影、逛書店。
在目前惡劣的金融環境中，為什麼盧正昕還這麼輕鬆自在？
華信銀行擁有健全的體質，與非常低的逾放比是主要原因。根據最近台大經濟系教授許振明發表的「臺灣銀行業的成長績效評比」顯示，華信銀行是新銀行之中財務績效最佳、最穩定的銀行。
相較目前節節升高的逾放比數字，華信銀行的逾放比只有0.97％，遙遙領先第二名交通銀行的1.69％。
華信銀行的成績，也受到國際媒體的認同，前年與去年分別獲得《歐元雜誌》、《銀行家雜誌》評選為台灣最佳銀行。總經理盧正昕也獲得前年美國《商業週刊》評選為亞洲五○個最具影響力的「亞洲之星」，是台灣唯一入選的銀行家。
雖然成績傲人，但是盧正昕並沒有志得意滿，因為華信銀行的目標是成為美國、台灣、香港、大陸四個區域的華人銀行。「我們目前規模還不夠大，必須努力變大，」盧正昕認為目前的金融危機是個轉機，要藉由合併來擴充規模。
今年五十六歲，在銀行界打滾三十年的盧正昕，是如何帶領成立不到十年的華信銀行脫穎而出？
政大金融系系主任李桐豪認為，華信銀行是台灣少數由專業經理人組成的團隊，擁有明確的經營策略，分散風險的授信政策。
企業金融業務競爭激烈，利潤不高，並容易發生呆帳的風險，尤其以產業波動劇烈的中小企業風險最大。
盧正昕一開始就以分散風險為原則，不參加銀行團的大型聯貸，授信政策三分之二集中在消費金融，而且是長期穩定的個人房貸業務，企業金融只佔三分之一，並偏重在大企業，中小企業的放款比例只有1％。對於風險偏高的建築融資，銀行業平均在20％，但是華信銀行的比率只有6％，股票質押放款比率在3％。
嚴格的風險控管，讓華信銀行沒有被捲入金融風暴的暴風圈。除了分散風險的守勢，盧正昕更正面出擊，將客戶定位在沒時間理財的中產階級。
去年推出的MMA（投資管理帳戶），整合存款、證券、房貸、信用卡與基金在同一個帳戶，讓客戶可以靈活運用資金、節省交易成本。一年之間，客戶增加到六萬多戶，前三季也帶來六○億台幣的活期存款、七十七億元的房貸與五○億元的基金銷售量，並且帶動其他銀行跟進的風潮。

MMA帶動仿效風潮

「盧總經理經營策略非常聚焦，不打亂仗，」世華銀行總經理董成城觀察。
華信銀行耀眼的成績，其實跟盧正昕在花旗銀行工作十八年的經驗有關，這十八年之間，他涉獵了行銷、消費金融、企業金融到人力資源的業務與理念。
一九七○年，二十六歲的盧正昕剛從美國拿到企管碩士，在美國花旗銀行工作，這段時間他看到花旗銀行從眾多競爭者中脫穎而出，成為全球最好的銀行。一九七七年他回到台灣，為台灣花旗打天下。
剛進美國花旗銀行的時候，盧正昕感受到台灣與美國在銀行經營上的差距，讓他立下一個志向，要在台灣開一家最好的銀行。二○年後，一九九○年政府開放新銀行的設立，讓他的夢想得以實現。
他從台灣花旗銀行挖來一批專業經理人一起打天下，包括現在負責消費金融的副總經理賈堅一、企業金融的副總經理陳柏蒼、華信銀租賃總經理劉以正、董事會主任秘書許水源等，這個團隊一度被外界稱為「小花旗」。
打拼了十年，「小花旗」團隊開創自己的一片天空。然而華信銀行的成功，不是一蹴可及，而是長久累積的經驗。
盧正昕個人非常重視自律，做事情有計劃，一絲不茍、井然有序，即使停電，他也能在家裡找到想要的東西。
這個自律精神的執行在於細部的管理。「偉大的競爭在於細部的執行，信用是靠自己增取，一點一滴累積而成，」這是盧正昕常常用來勉勵員工的話。
這種自律精神展現在他與員工的服裝儀容、到分行的一草一木都是巨細靡遺、嚴格要求，甚至已經到了自然的反射動作。從總行到分行，幾乎每個時刻都有工作人員在維持環境周圍的整潔。
當盧正昕與記者一同走進辦公室之前，他看到地上一張不起眼的小紙屑，立即自然地彎腰撿起，放在口袋裡。
「銀行是一個龐大的組織，管理上必須巨細靡遺，就像細心照顧花草一樣。華信銀行過去十年就是巨細靡遺地處理每個案子，」擔任記者工作十五年的華信銀行總經理特別助理蔡致中觀察。
重視時間也是盧正昕自律精神的特色之一。他認為每個人的時間都很緊湊，一定要事前計劃好，千萬不能等待。
「我這輩子坐過上千次的飛機與與車子，從來沒有耽誤過，」盧正昕對自己的時間觀念頗為自豪。
每次開會，他總是坐在電子時鐘的對面，可以精確掌握開會流程，甚至與賓客面談的時候，秘書總會在四十五分鐘進來倒茶水一次，也間接提醒盧正昕與訪客時間到了。

強勢的人才能適應環境

盧正昕不諱言自己的管理風格非常強勢，因為自己有很多想法與創意，部屬必須趕快去執行，稍有耽擱他就會生氣。
「員工常說我每次有個點子就令他們頭痛，但是在動態的環境裡，頭要動的很快才行，俗話說頭過身就過，因為最強的人，就是最能適應環境的人，」盧正昕笑著說，「所以好的主管要讓周圍的人很忙碌，沒有本領的人會讓員工很閒。」
重視儀表的盧正昕，嗜好定期買領帶，就有一套象徵創新的領帶哲學。
「領帶代表一個男人是否可以跟上時代，」盧正昕平日逛街常常會買領帶，但是戴了幾個月之後，因為時尚改變想換口味，就會把領帶送人，就像他很多創意與想法，必須隨著環境的變化來改變。
這種創新的想法，反映在華信銀行MMA帶動其他銀行仿效的風潮，而且繼續推動第二代的MMA，還增加產品與提升功能，要拉大與其他競爭者的距離。
「華信銀行的MMA具有先行者的優勢，對手很難超越，」一位新銀行主管分析。

獅子與狼的團隊默契

從小就喜歡看西部牛仔槍戰片的盧正昕，領悟到警長不能憑匹夫之勇來單獨對抗外來的匪徒，必須組織鎮民打團體戰才能獲勝。
團體戰就展現在他與部屬之間的合作關係。在華信銀行的團隊中，盧正昕扮演的角色，就像一個帶頭打天下的大哥，有清楚的願景，雖然個人武藝高強，也能讓部屬有放手一搏的機會。
盧正昕經常引用明朝大臣張居正的名言：「謀之在眾，成之在獨。」
他認為，主管如果是一頭獅子，部屬就會是有能力的狼群。但如果主管只是一頭溫馴的綿羊，即使是有能力的狼也會成為綿羊。「各部門主管獨當一面的能力很重要，」盧正昕強調。
「總經理非常支持幹部的創意與想法，他創造一個舞台，讓我們都能發揮所長去表演，」負責推動MMA計劃的華信銀行副總經理賈堅一說。
蔡致中觀察，華信銀行十年來能夠從無到有，都是專業經理人創造出來的成績，「給他們專業判斷的空間，自然就會創造新東西來回饋，」他說。
提到這十年來隨著盧正昕衝鋒陷陣的心得，賈堅一得意地拿起桌上參加亞洲之星頒獎典禮的照片，上頭是他與盧正昕以及頒獎人新加坡資政李光耀的合照。
「我回顧這十年來覺得很值得，是人生很美好的一段，因為我的努力都有代價，而且不斷成長，」賈堅一笑著說。
盧正昕每天工作時間從早上八點到晚上八點，雖然工作忙碌，但是他卻非常堅持生活品質。
盧正昕在午休時間到咖啡館與記者聊天時提到，生活是人生很重要的一部份。「身體、工作、賺錢與生活都要非常認真，而且要做到最好，」他說。
重視生活品質的盧正昕，穿著、飲食都非常講究，他也精打細算，知道哪裡不用花大錢就能享受到最好的品質。
他固定會去香港買名牌西裝（例如Boss、Zegna），但都是利用打對折的時間，每次兩手空空搭飛機去香港，回來總是提著大包小包。「好的西裝剪裁很重要，但我可以精打細算買到好衣服，」盧正昕說。

威嚴又親切的領導風格

盧正昕每年都會去世界各地旅行，因為可以增廣見聞，年輕時都是一個人背著背包四處跑，連非洲也去過。而且，週末他固定會一個人去看電影、逛書店，雖然只是休閒活動，但是也在觀察社會脈動，流行的趨勢。
盧正昕雖然威嚴，卻不會讓員工感到高高在上，倒像是親切的鄰家長輩，經常會建議員工服裝與髮型流行的趨勢，員工也經常看到他在公司附近逛街、吃東西。
有一次盧正昕拜訪客戶而耽誤了晚餐時間，因為飢腸轆轆，他在路邊攤買了幾個餡餅在路上邊走邊吃，卻迎面遇到員工帶孩子散步，一臉驚訝地跟他打招呼，他也顧不得嘴裡塞滿食物而頷首微笑。

合併是下一個目標

十年前華信銀行的定位，要成為華人社區的跨洲銀行，一九九七年購併了美國加州遠東國民銀行，開啟新銀行跨足海外的先例，而且遠東國民銀行在大陸設有辦事處，提供華信銀行進軍大陸市場的管道。
華信銀行透明穩健的經營，是外資少數看好的銀行之一，也是國內外資持股比例最高的銀行(外國專業投資機構持有華信銀行股票比例高達三成）。
雖然前景看好，華信銀行未來仍有隱憂。
主要是面臨銀行合併的難關。由於淨值只有二二三億元，在國內銀行界仍屬於中型的規模，未來勢必要進一步擴大規模，這也是盧正昕今年積極找尋合併夥伴的目的。
雖然目前檯面下許多銀行都在積極找尋合併對象，但是財政部主導力量的那隻黑手仍無所不在。「政府不能要求華信銀行去合併其他資產不佳的銀行，這會阻礙他們的發展，」政大金融系系主任李桐豪有些憂心。
盧正昕也坦承，以華信銀行目前的規模與人力，要購併其他銀行也力有未逮。
一位金融界主管觀察，華信銀行未來在合併之後，如果失去主導權，過去累積的成果將會迅速流失。
盧正昕認為，等金融控股公司法令明確之後，而且銀行股東願意放手讓專業經理人主導，華信銀行的經營團隊可以協助另一家銀行改善體質。「整頓好之後再進行合併，才不會把母體搞爛，」他說。
經過十年的努力，華信銀行在這場金融混戰中脫穎而出，下一個十年，他們揮灑的舞台將會走出台灣，在華人社會一展長才。
「往後十年，我們就要像老鷹一樣，擁有犀利的眼神、銳利的爪子，去開拓我們的天地，」盧正昕指著身後老鷹展翅翱翔的畫，充滿信心地說。