印尼銀行砸上億　20萬柑仔店變身數位小分行

「印尼大部份的銀行，都是服務中產階級市場、甚至中上階級市場，沒人願意進入大眾市場。我們認為這是機會，」BTPN執行長黃傑瑞（Jerry Ng）說。據統計，印尼成年人中，每10人就有6人還沒在銀行開過戶。

黃傑瑞在全球金融海嘯前夕加入BTPN，之前待過私募基金公司、花旗銀行消費金融部門的總經理。在他接手後，一步步擴大經營業務，從服務領退休金的族群，擴大到微型金融，幫助偏鄉離島數以千計的婦女創業。

猜謎遊戲，壓低壞帳率

但借錢給雜貨店、婦女工作坊等小商號，最讓銀行頭疼的問題是，沒有信用資料，難以評估風險，擔心整體壞帳率飆高。BTPN怎麼克服？令人意外的，答案竟然是心理測驗。

黃傑瑞舉例，印尼中小學生很愛玩的猜謎遊戲，通常是在雜誌內頁會放2張圖片，幾乎一模一樣，然後讓讀者猜兩張圖有哪裡不同。BTPN利用類似技巧，測試來往客戶的誠信，「我們不是要看客戶有沒有答對，而是要考驗他們會不會欺騙，」黃傑瑞說。

他得意地說，10年來，BTPN的逾放比從來沒超過1％，比印尼全體銀行平均3％還要低。

資誠今年初調查印尼銀行業，超過半數受訪者同意，科技是印尼銀行未來3到5年變革的關鍵因素。BTPN則一馬當先。自2014年起，BTPN的數位投資年年成長，2016年投資金額高達6100億印尼盾（約13.4億台幣），佔同年淨利27％。

「看看我們的生活，我們的生活都數位化了，金融服務是生活的一環，當然也要面對數位化的影響，」黃傑瑞說。幸運的是，最大股東日本三井住友銀行，很支持BTPN的數位轉型策略。

繼BTPN Wow!之後，BTPN去年再推出嶄新的行動網銀app，叫「Jenius」。用戶安裝好Jenius，可利用app拆帳、匯款，最特別的功能是「夢想撲滿」（Dream Saver），用戶可設定短期計劃，寫下要存多少錢，系統就會每天自動幫忙存錢，讓用戶美夢成真。

聚焦數位發展策略，BTPN同步裁撤實體分行。從2年前的1000多家分行，到現在剩下不到400家。分行減少，但客戶定存和放款金額都持續成長。

「台灣市場已經很成熟，不覺得金融科技有急迫性，但印尼有幾千個島，普惠金融的迫切性很高，」中國信託銀行副董事長利明献觀察。當印尼其他銀行正準備揚帆啟航，BTPN已經站在行動金融的浪尖上。（責任編輯：李郁欣）

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