萬事達卡　換個腦袋還不夠

彭安杰將「創新」列為公司的首要目標。他認為萬事達卡要勝出，就得運用科技，讓消費者與店家擁有更流暢的消費體驗。

為了更創新，萬事達卡祭出三策略，變身科技業者。

彭安杰喊出的第一個主張是「超越現金的世界」（a world beyond cash），定調現金就是萬事達卡要消滅的目標，競爭對象不光是另一家信用卡組織。

他以身作則。《Fortune》指出，在一場演講上，彭安杰闡述完理念，隨即有高階主管質問他身上帶多少現金。彭安杰打開錢包，抽出僅有的兩美元，引起現場譁然。

第二個重要主張，是不再自稱「支付公司」，而是轉型為「科技公司」。

「這兩個主張，整個改變萬事達卡的文化，」楊雅婷直言。

策略一：兩個主張，重新定位

定位的改變，讓萬事達卡得以更有彈性、創新運用多年來在支付領域培養的核心競爭力：十六碼的卡號與隨機密碼的技術、與銀行的連結、世界級的網絡。

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譬如，過去供應商出貨後，需要有人將收到的款項和發票號碼比對。萬事達卡就想，既然十六碼卡號可用在消費金融代表一個消費者，為什麼不能用在企業的現金管理上。

萬事達卡的十六碼卡號，過去用在個人信用卡的認證，為什麼不能用在企業端？這種重新運用核心科技的思路一開，今年三月萬事達卡在印度與金融業者共同推出「連結發票與支付」（Invoice to Payment）自動化服務：每次付款，萬事達卡都會提供一組獨特的十六碼卡號作為銷帳編號，直接與發票號碼連結，節省人工對帳的成本。

「整體支付流程的自動化，都是萬事達卡可以做的，只要換個腦袋去想，就擁有無限的發揮空間，」楊雅婷興奮地說。

策略二：零框架，創新實驗室

身為亞太區業務拓展總經理，楊雅婷所在的就是一個很特殊的業務部門。不同於傳統業務多與銀行往來，她的工作是要想出新的可能性，開創新品種的商業模式。

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她手下不到十個人的團隊，成員幾乎都不是萬事達卡的老員工，而是從電子商務、預付卡業務等不同領域招攬來的資深人員。

「他們唯一不懂的就是萬事達卡，」楊雅婷笑著說，這些外來伙伴由於對使用者非常熟悉，不僅一看到產品就會賣，還帶來廣大人脈。例如，過去萬事達卡較常接觸銀行的消費金融部門，現在則可透過曾服務於銀行交易服務處的業務員，提供銀行消金以外的服務，如：應收帳款承購。

確認定位後，為了加快創新步伐，萬事達卡在一○年成立「萬事達卡實驗室」（MasterCard Labs），仿效Google精神，放手讓研究員天馬行空地研發。

「成立實驗室，表示公司願意嘗試，」楊雅婷的喜悅溢於言表。

譬如，讓雜誌讀者可以輕鬆進行線上購物的「ShopThis!」，就是實驗室於一三年開發出的知名產品。該項產品運用萬事達卡的MasterPass線上支付技術，看雜誌就可以購物。

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讀者用平板電腦閱讀線上美妝雜誌時，看到喜歡的產品，只要按「ShopThis!」鍵，就可以將產品加入購物車。不需要跳出頁面、也不用連結到其他網站，就能購買不同廠家的產品，並線上結帳。

「這裡真的沒有框架，裡面結合了一群很專業的人，發想的內容也未必直接和支付有關，」陳懿文笑著形容實驗室的創新樣貌。

策略三：瘋併購，擁抱新盟友

萬事達卡不僅做內部創新，也透過併購或投資，打開自己。

「我們厲害的咧，現在很多產品和服務，萬事達卡直接買下來，」陳懿文驕傲地說。

近年，萬事達卡不僅接連併購擁有支付技術的科技公司（見表），還進一步併購提供支付周邊服務的業者。

以澳洲專營客戶忠誠度的紅利點數公司「紅點」（Pinpoint）為例，萬事達卡買下後，不僅可以和店家連結，讓萬事達卡卡友轉換信用卡點數；未來還將推出航空哩程轉換服務。

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現行哩程轉換多是兌換特定航空公司固定套票。目前，紅點正在申請旅行社執照，一旦通過，未來紅利兌換比例會依據每一天的航空票價浮動，可跨航空公司，也不再是固定點數換固定哩程。

如此一來，萬事達卡得以提供銀行其他的附加價值，與發卡銀行的連結會更緊密。

不僅自己做、買進來，萬事達卡也開始採取開放創新策略，在矽谷尋找財務科技公司投資，不放棄任何抓住技術前緣的機會。

問跟傳統銀行的老靈魂打交道多年的楊雅婷，什麼是萬事達卡「轉行」最大的挑戰？她說，就是能持續說服企業改變、接受更有效率的做法。說服對象包括銀行。

全球行動支付大戰開打，有人看到挑戰，也有人看見機會。萬事達卡摩拳擦掌，在老靈魂中注入創新腦袋，準備好放手一搏，力爭龍頭。

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專訪萬事達卡亞太區新興支付長大馬哈倫（Raj Dhamodharan）

MasterPass今年進攻線下市場

支付最重要的就是：安全和便利，各種支付產品都需要在兩者之間找到平衡。整合性數位支付平台MasterPass就是一個以便利性為目標的例子，消費者過去要輸入所有的資料，現在只要輸入帳號、密碼即可。

另一種新服務，是憑證化（tokenization）。憑證化可以確保每一筆交易都是獨特的，不管你輸入什麼資訊，別人都不能用來做其他交易，這是安全性上非常大的突破，Apple Pay和Samsung Pay都是利用這項技術。

未來我們將結合兩者。現在MasterPass在線上已經可以做到免填資料，用帳號、密碼登入即可，未來運用到線下，只要加上憑證，就能變安全。預計今年下半推出。

台灣行動支付　發展空間還很大

數位科技有個重點就是，必須根據不同法規、不同國家來設計。

像是台灣資料不可以傳送到國外，我們就跟發卡行合作，提供它們所需的科技，由它們設計解決方案。發卡行也樂於配合，因為資料在它那裡，它擁有控制權，和MasterPass連結，則讓它們可以走到全世界。

對萬事達卡這樣的平台而言，成功關鍵是必須在非常短的時間提供完整的產品給合作銀行，讓它們得以迅速將錢包app和信用卡連結起來。

台灣感應式支付的發展，和其他亞太區國家相比，大概位在中間。或許不如澳洲，但是不比其他國家差。基本上，台灣MasterPass已經有做起來，和其他線上錢包差不多。但台灣的行動支付發展還在很前期，已有部份解決方案，卻還沒有普及。

總體而言，台灣應該更開放，引進國外標準、降低成本。未來，支付數位化不只有線上，還要讓實體世界數位化，這是非常重要的趨勢。要讓它更蓬勃，支付應該更安全、方便。