亞洲消費潮 銀行新救星

消費者變新寵

　更吸引人的是，消費金融的利潤不亞於企業金融。以信用卡為例，《麥肯錫季刊》指出，台灣、菲律賓、泰國等地，都有一半的持卡人沒有每月繳清帳款，他們的消費金額也比從不欠債的持卡人多三○％∼一六八％。這類循環信用的利率最少逼近二○％，厚利可想而知。

　對不符資格申請信用卡的客戶，銀行賣家電、家具等分期付款，在泰國這類業務年利率高達三○％。

　怪不得去年花旗銀行在亞洲，就靠消費金融淨賺七億美元以上，「足以跟花旗在北美的獲利一較長短！」《麥肯錫季刊》大為驚艷。

　除了利多、風險小，這個市場也潛力無窮。在泰國持有信用卡的人不到四％，未來一年的發卡量將成長一倍。里昂信貸也指出，今、明兩年馬來西亞貸款額將成長六％與一一％，韓國也會暴增一八％與三四％，都會挹注消費金融。

融入國際金融圈

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　在中國大陸，消費只有一％以信用卡支付。匯豐銀行估計，消費金融一年可以成長三∼四成。就算發卡量從現在的一百萬衝到一億張，「卡數還是太少，」匯豐銀行CEO麥雅文指出。

　不過，亞洲銀行追逐消費潮商機最大的收穫，是提升了金融業與整體經濟的體質。

　亞洲開發銀行報告指出，近幾年金融風暴受創國銀行業的呆帳、獲利率與自有資本比率大幅改善（見表），助力之一便是風險較低、報酬較高的消費金融大幅成長。

　亞洲金融業也因此融入國際金融圈。為了引進新的產品與管理技術，愈來愈多亞洲銀行和外商銀行結盟，或讓外商入股。金融風暴受創國的許多銀行在重整時，就已變成混血兒，接受外商的洗禮。

　在大陸，匯豐銀行則在去年買入上海銀行八％的股份，每年並提供六百到七百個人月、相當於五十個職員全年的訓練。現在，花旗銀行還在與浦東發展銀行談入股。「他們怕花旗、匯豐這些高科技又會行銷的巨獸，以後挖光他們的客戶，」《Business Week》詮釋。

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　沒有外資入主的銀行，也感受到這種威脅，振作求生存。渣打銀行與荷蘭銀行在金融風暴中買下泰國的銀行，老字號的農民銀行倍感壓力，連忙減薪並推出網路銀行、信用卡等新玩意。結果，荷蘭銀行入主的亞洲銀行去年虧了快一億美元，農民銀行卻賺了二千五百萬美元。「外商改造了本土市場，」安盛諮詢的合夥人羅貝托指出。

　亞洲銀行業也因此卸下過去的高姿態，提升服務。《麥肯錫季刊》調查，亞洲客戶不會死守主要的往來銀行，超過三分之一會因為服務而到別家銀行辦信用卡、貸款、買基金與保險。為了留住客戶，《亞洲華爾街日報》指出，中國大陸國有銀行開始思考，要不要在假日上班，或是裝自動語音服務系統，「消費者會成為最大的贏家」。

小心信用風險

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　消費借貸熱還促進了金融體系的基礎建設。《經濟學人》報導，中國大陸只有四萬商家有刷卡設備，全國沒有統一的發卡編號與磁條系統，許多信用卡只能當現金卡用。人民銀行行長戴相龍因而宣布，將在二○○五年以前建立全國連線的支付系統。今年，大陸就成立了中國銀聯信用卡公司，希望逐漸統一信用卡發行與跨行資訊交換網絡。

　有些國家還被迫學習管理信用風險。《經濟學人》指出，日本以外的東亞只有台灣、韓國有完整的聯合信用資料中心，讓銀行分享消費者的財務紀錄，拒絕信用不佳或過度借款的客戶。面對蜂擁而來的借款人，新加坡與上海、深圳，都陸續著手建立類似機制。

　印尼的中亞銀行還請德意志銀行派十個高階主管到雅加達，教中亞銀行風險管理與信用控制。

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　最出人意表的是，消費者熱衷花錢，銀行樂於提供子彈，刺激了經濟。韓國的尹秉俊就剛花了約一千一百萬新台幣買公寓，其中三分之二靠貸款，「幾年前根本無法想像跟銀行借這麼多錢買房子。」類似的旺盛消費，讓韓國經濟去年仍能成長三％，今年可以挑戰五％。

　不過，韓國政府與許多經濟學家已經開始提出警告。消費信用無限擴張，加上缺乏完整的風險控制，大家千萬不要重蹈覆轍成另一波信用擴張的危機，只是主角從企業變成個人消費者！