小張身為財務顧問，平時除了關心客戶、講講幹話，也很喜歡從新聞事件思考背後的家庭財務問題。
大家當然都希望婚姻可以長長久久，但人會變、環境也會變，連媽媽都不一定完全了解自己，更何況是另一半。
那麼問題來了：婚姻這份人生中很重要的「合約」，除了把另一半正式記名之外，在財務上究竟給了我們什麼保障？
幾個最常被問到的問題包括：
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如果婚姻出現變化，財產怎麼分？
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婚前、婚後財產有什麼差別？
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配偶可以主張哪些權利？
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婚姻財產制只有有錢人才需要了解嗎？
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什麼是婚姻財產制？
台灣夫妻財產制度主要有三種：法定財產制、共同財產制、分別財產制。如果夫妻沒有另外以契約約定，原則上就適用「法定財產制」，因此這也是多數夫妻採用的制度。
簡單理解：
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法定財產制：「你的還是你的、我的還是我的，但婚姻關係結束時，婚後累積的部分可能要算一算。」
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共同財產制：「我們約定一定範圍內，財產一起來。」
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分別財產制：「你的歸你、我的歸我，各自管理，也各自承擔。」
這裡最常見的誤解是：結婚後，財產並不會因此自動變成夫妻一人一半。
以最普遍的法定財產制來說，夫妻原則上仍各自擁有、管理自己的財產；只是在法定財產制消滅時，可能涉及「剩餘財產差額分配」。
以下整理表格
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比較項目 |
法定財產制 |
共同財產制 |
分別財產制 |
|---|---|---|---|
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如何適用 |
夫妻沒有特別約定時，原則上自動適用 |
夫妻以契約約定 |
夫妻以契約約定 |
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最大特色 |
兼顧財產獨立與婚姻共同貢獻 |
財產共享程度最高 |
財務界線最清楚 |
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財產歸屬 |
原則上婚前、婚後財產仍各自所有 |
原則上依約定範圍成為夫妻共同財產 |
各自財產各自所有 |
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財產管理 |
原則上各自管理自己的財產 |
依共同財產制相關規定管理 |
各自管理、使用及處分自己的財產 |
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個人債務 |
原則上各自負責，但仍須視債務性質判斷 |
因共同財產範圍及債務性質不同，責任較複雜 |
原則上各自負責自己的債務 |
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婚姻關係結束時 |
可能產生「剩餘財產差額分配請求權」 |
依共同財產制規定清算 |
原則上各自保有自己的財產，沒有法定財產制的剩餘財產差額分配 |
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較適合思考的族群 |
一般夫妻、多數家庭 |
希望高度共享家庭財產的夫妻 |
創業者、高資產家庭、再婚家庭、夫妻財務獨立需求較高者 |
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理財規劃重點 |
特別注意婚後財產累積、剩餘財產計算與傳承 |
注意共同財產範圍、管理權與債務風險 |
注意家庭支出分工、退休保障及弱勢一方的經濟保障 |
婚姻財產制，也可以是一種理財規劃
從上面的差異不難理解，婚姻財產制度其實就像金融工具，沒有絕對哪一個最好，而是不同人生階段、家庭結構與資產狀況，適合的方式不同。
小張在一些高資產家庭的規劃中，也看過婚姻財產制度搭配其他工具，協助處理四件事情：
1. 資產保護：先釐清哪些是個人財產、哪些涉及夫妻間的權利，避免未來發生爭議才開始翻箱倒櫃找證明。
2. 債務風險管理：若夫妻其中一方經營企業、創業或有較高財務風險，更應該了解債務究竟由誰負責，而不是以為「結婚後另一半的債就是我的債」。
3. 退休目標規劃：一方賺錢、一方照顧家庭，是許多家庭的分工模式。但如果所有資產都集中在其中一人名下，更需要提前思考另一半未來的退休保障。
4. 傳承規劃：如果涉及家族企業、父母贈與、繼承、再婚或不同婚姻所生子女，婚姻財產制度更可能牽動未來的財富傳承，因此常需要與遺囑、信託等工具一起思考。
贍養費、扶養費和剩餘財產分配，不一樣
坊間常聽到：「離婚是不是收入高的一方，就一定要付另一半贍養費？」
或是「離婚後小孩跟著媽媽，所以爸爸付的錢就是贍養費？」
其實這幾件事是不同的概念。
贍養費：是給離婚後的「前配偶」
贍養費主要是夫妻離婚後，一方在符合法律要件的情況下，向另一方請求一定的生活保障。
所以，並不是只要離婚，收入比較高的一方就一定要終身養另一方。
是否能請求、金額多少，仍要視離婚方式、雙方經濟能力及法律要件等具體情況判斷。
扶養費：通常是「未成年子女的生活與照顧費用」
離婚是夫妻關係的結束，卻不是父母責任的結束。
即使孩子主要與其中一方共同生活，另一方仍可能需要依自己的經濟能力及子女需求，共同負擔孩子的生活、教育、醫療等費用。
簡單來說：贍養費，是前配偶之間的問題；子女扶養費，是父母對孩子的責任。
剩餘財產分配：是在算婚姻期間累積的財產
以最常見的法定財產制來說，當法定財產制關係消滅時，可能需要依法計算夫妻雙方婚後剩餘財產的差額，再判斷是否產生剩餘財產差額分配請求權。
但這並不是把「夫妻全部身家加起來除以二」。
例如婚前財產，以及婚後因繼承或其他無償取得的財產等，在計算上都有不同規定
所以看到名人離婚新聞時，千萬別看到「身價100億元」，就直接拿計算機按「÷2」，開始幫人家算可以分到50億元。
也特別提醒的是，以下不在此限：
一、因繼承或其他無償取得之財產。
二、慰撫金。
離婚後拿多少錢，背後可能同時涉及財產制度、剩餘財產分配、贍養費與子女扶養費，四者不能混為一談。
婚前建議思考討論的6件事
與其婚後遇到問題才處理，不如婚前就把以下六件事情談清楚：
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自己與原生家庭目前的財務狀況如何？
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對方家庭的金錢觀、消費觀與理財價值觀如何？
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彼此對婚後生活、買房、生育與退休的願景是否一致？
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婚後財務如何管理？各自管理，還是設立共同帳戶？
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是否有需要另外約定夫妻財產制？
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家庭甚至家族內是否需要同步做好遺囑、信託、退休規劃、婚前協議甚至公司經營權討論？
很多人覺得婚前談錢很傷感情，但從財務顧問的角度來看，真正傷感情的往往不是談錢，而是兩個人從來沒有談清楚彼此怎麼看待錢。
婚姻財產制，讓夫妻有選擇權
婚姻看似是兩位新人之間的感情承諾，但進入柴米油鹽之後，背後其實同時包含家庭責任、法律關係與財務安排。
我們做理財規劃，不是因為預測未來一定會發生壞事；就像買保險不是期待明天出事，做退休規劃也不是明天就要退休。
規劃的目的，是讓人生發生變化時，我們還保有選擇。
婚姻財產制必懂的4個重點
看完婚姻財產制，如果只記得幾件事，小張幫大家整理成以下四點：
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沒有特別約定，原則上就是法定財產制
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結婚，不代表財產自動變成一人一半
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贍養費、子女扶養費、剩餘財產分配是三件不同的事
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婚姻財產制，其實也是家庭理財規劃的一環
小張觀點
好的婚姻不是從不談錢，而是願意把錢談清楚。
與其等到關係發生變化，才找律師、會計師與財務顧問算「我還剩多少」，不如在感情好的時候，就把彼此的財務現況、家庭責任與未來願景談明白。
也別傻傻的以為只要嫁/娶入豪門就能歌舞昇平了，每個人都有自己的人生與責任要顧，有sense或是有顧問的家庭/族內，早就把這套制度準備的嚴密踏實了，如果把自己的未來人生不做規劃與準備，單就期待對方家能全包或負責，那麼非常可能失去自己尊嚴或是選擇權；畢竟婚姻最好的財務規劃，不是算計另一半，而是讓兩個人都知道：無論人生怎麼走，彼此都有被照顧，也都保有自己的安全感。
【作者】張家豪 Gorden
│現職：公勝財富管理顧問 資深顧問
│證書：CFP國際認證高級理財規劃顧問、家族信託規劃師、信託證照、人身保險證照、產險證照等
│專長：家庭與個人理財規劃、信託規劃、財富傳承規劃、資產保全規劃、退休規劃、保險規劃等
│經歷：獨立財務顧問6年、保險業14年
（本文轉載自富筆）
