最適當的消費率
在前一章我們已了解自己一個月花費和儲蓄的現金流向，掌握現金流後，我們就大致能預估消費性支出占月收入的百分比，也就是「消費支出比率（以下簡稱消費率）」。
多數人認為現在的高消費率會隨著年紀逐漸降低，因為他們相信，在消費習慣不變的同時，收入會持續增加。當然，隨著經歷的累積和年齡的增長，薪資等每月產生的收入會持續成長。然而，消費的成長速度往往遠高於收入成長的速度，因此，即使年齡增長，消費率也幾乎不會下降。
換句話說，就算日後賺得錢比現在更多，支出也會隨之變多，因此如果不在收入相對較少的現在，將消費率調整到合適的水準，那麼未來即使收入增加，也無法增加儲蓄。以下表格是人生各階段的適當消費率，請試著代入自己目前的情況，確認消費率是高還是低。
| 人生各階段／年紀 | 消費率 | 儲備率 | |
|---|---|---|---|
| 社會新鮮人時期 | 未滿25歲 | 30%以下 | 70%以上 |
| 25歲-29歲 | 30-40%以下 | 60%以上 | |
| 婚後時期 | 30歲-34歲 | 35-45%以下 | 55%以上 |
| 35歲-39歲 | 40-50%以下 | 50%以上 | |
| 子女養育期 | 40歲-44歲 | 50-60%以下 | 40%以上 |
| 45歲-49歲 | 60-70%以下 | 30%以上 | |
| 退休準備期 | 50歲-54歲 | 70-80%以下 | 20%以上 |
| 55歲以上 | 80-90%以下 | 10%以上 | |
與由夫妻兩人組成的家庭不同，單人家庭必須一人獨自承擔所有的生活開銷，所以在財務結構上，單人家庭的消費率絕對比較高。例如，未婚者若獨自居住，就必須自行負擔房租，也可能必須定期給父母生活費，所以必然會因為各種不得已的原因，產生許多固定支出。因此，單人家庭的確很難依照我上面提出的適當消費率進行消費，但仍應努力調整，盡可能向這個目標靠近。
為了依據適當的消費率控制並管理現金流，我們首先要確認自己消費率過高的主因是什麼，我們可藉由檢視自己的月現金流組成表，了解自己在哪些項目裡過度支出。
我們必須仔細確認固定支出和變動支出中比例最高的項目為何，在年度非定期支出中無端溜走的花費又是什麼。最後再選出能優先降低的項目，從下個月開始果斷減少消費。解決消費和儲蓄不平衡的第一步，就從正確掌握自己消費率提高的主因開始。
（本文摘自大是文化《結婚還沒想好，但我想賺錢》）
結婚還沒想好，但我想賺錢
作者： 金炅必（김경필）
譯者： 陳宜慧
出版社：大是文化
出版日期：2026/04/28
譯者： 陳宜慧
出版社：大是文化
出版日期：2026/04/28
