你是否曾經想像過，退休那天就是解脫、放鬆、從此過想過的生活？但很多人真正脫離職場後，反而迷失了方向。
沒有固定要做的事，就算有朋友也不一定能常見面；而財務面上，就算有勞保、公保，以這些年全球通膨嚴重與各種消費的誘惑，退休後若沒有有意識地控制的話，很容易發現能花錢的機會比想像中多，在少了穩定工作收入後，容易有不安全感。
我在49歲就離開職場，因為沒有預期會這樣提早結束辦公室生涯，當年甚至陷入站也不是、坐也不是的焦慮狀態。
不過，事後回想起來，如果不是當年有這樣的不適應，我也不會有危機意識，進而去廣讀美國關於退休規劃的知識，第一步先把退休金理財扎好根，更開啟了好幾項退休斜槓的嘗試，也正因如此，今天才有寫這篇文章的機會。
退休後3大課題：金錢、自我成長、長壽化
退休後，我參加社區大學活動，有幾次遇到本來是工作穩定的退休公教人員或上班族，他們和我分享，孩子成年後不在身邊，自己又離開工作的軌道，每天沒有固定的事要做，所以一週幾次排定去捷運站、觀光景點等地方當志工，「那個時段、那邊需要我」的感覺，平息了一點發慌的不安。我完全能理解，這就是我當年「站也不是、坐也不是」的焦慮感。
我剛退休的時候，衝擊最大的有3件事：
1.退休金夠不夠撐到100歲：這樣講常會被說「想太多」，畢竟過去幾年不少藝人、名人早早就離世，這種「離自己很近」的威脅感，很真實；反過來想，萬一自己是幸運的百歲人瑞時，那要怎樣處理財務問題？這又感覺十分遙遠，不真實。我和先生雙方的父母中，只有我母親85歲離世，其他3位長輩壽命都超過90歲。
2.退休後會不會變成「工具人」：擺在那裡、沒有要事可忙的退休人士，存在感往往特別明顯。舉凡家事大小事、照顧長輩、帶長輩看病、照顧孫子等，很容易就成了不二人選。但退休，不就是夢想中終於可以「做自己想做的事」的時刻嗎？然而現實是，「其實也沒想到要做什麼」，不知道該從何處下手。
3.長輩照顧：陪伴長輩終老的過程，是沉重但也是一堂寶貴的生命課，也讓我思考，自己的人生也許只剩不到二分之一場，在有限的時間裡，要如何把握。
就是因為這些「想太多」，所以我才卯起來做了「退休斜槓」的嘗試，想要從這些不安感中重新感到踏實。
沒專長就多方嘗試，讓日常保持規律
當年我曾想把自己塞回去以前熟悉的金融業職場，但在50歲上下的年紀，有幾次和30、40幾歲的求職者角逐工作時，感受到自己的年齡差距而氣場不足，使我不戰而敗。
後來我轉念一想，反而是那些和過去完全不同的事，讓我沒有包袱，凡是看起來有趣的，我都願意去嘗試。
於是我從有興趣的事開始，我先考日文檢定增強語言實力，接著陸續取得英、日語導遊與領隊執照；要不是後來遇上疫情，我應該已經開始帶九份、金瓜石的一日團了。
當時也會臉皮薄，心想「萬一被熟人發現好像有點尷尬」；不過，憑著「感覺有趣」的好奇心，加上「還是想要有點工作收入」、「不想太早做閒人」的念頭，還是讓我跨出那步去參加面試了。同時間，我也開始架設網站、經營粉專，分享退休金理財觀念，還去考了產、壽險保險經紀人的國家考試。
因為不確定除了老本行外還能做什麼，所以就同時撒網多方嘗試，後來落腳成為「退休生活、退休理財部落客兼作家」。我那時有想過，如果這些統統沒成功，我會去連鎖餐飲業打工，有點小收入並順道體驗人生。
我還記得第一筆收入是來自網站上Google廣告的500元，當時竟然也小小受到激勵，原來脫離專業職涯後也能產生收入，實在很神奇。
許多人在嘗試時會卡在「我沒有什麼專長」，不會寫作、教學、攝影、創作，那怎麼辦？其實，就算只是簡單的打工，也很好。
我曾經在一間日式連鎖速食店，遇到一位70歲上下的男性服務員替我點餐，他不像台北許多繁忙的服務員被磨損了耐心，反而非常仔細、沉穩地跟我慢慢說明各種飲料口味的差異，連把發票交給我時，都能接收到他的誠意。
還有一次在美式連鎖店，我這個初老者搞不定點餐機，也是熟齡服務人員主動過來協助我操作，讓我非常感動。這些看似簡單的工作，其實真正在做的是讓無數庶民能有美好的一天。
我認識一位70幾歲的日文老師，出身日本頂尖大學，她說她有位男同學現在在東京的某處擔任腳踏車停車場的管理員，也不怕被同學笑，他並不是缺錢，而是因為在家和太太短兵相接、常常吵架，所以出來接觸人群、透透氣。
我也有一位讀者，每星期固定幾小時去打工，有次臨時有事沒去，結果常客下次來時還特別說：「上次來沒見到妳，還是習慣有妳在這邊」，讓她很感動。
到了這個年紀，工作收入或許不再是最重要的事，更寶貴的是，讓日常保持一個規律節奏，同時也體會人和人之間善與美的連結。
現在就能開始的4個行動！
現代人總有個大哉問：「退休金要有多少才夠？」儲蓄的累積固然重要，但很多人容易忘記「安全的現金流」這件事。
所謂「安全的現金流」，是指來自勞保、公保等社會保險的固定收入。以適用勞保的參與者來說，還可以考慮勞退採用月退季領的方式，又或者當這些現金流不足以支應生活所需時，一份工作收入，即便每月只有1、2萬元，也可以大大提升心理上的安全感。
當然這邊也要提醒，如果有想要去打工，要先思考勞保是要採用老年年金給付，或是符合資格而打算一次領？這部分要查清楚，因為不同給付方式下，採計的「平均薪資」採樣的區間不同，要避免因為打工而投保較低薪資影響未來可以領的退休金金額。
在目前制度下，選擇年金領取比較不會受影響，且年金給付是對抗長壽風險的重要支柱。
當有了像打工收入這類穩定的現金流打底，也才能更有底氣把其他的退休儲蓄做穩健的資金配置，透過長期投資讓退休金穩健成長、對抗通膨，就不容易因為時間多而誤入短線當沖等高風險的投資行為。
退休轉型不用等到滿65歲才開始，你可以從現在開始做以下幾件事：
1.打底好安全現金流：
計算你自己能累積多少年資，未來會有多少勞保、公保、勞退月退等安全的現金流，為退休生活打好底。
2.嘗試用人力資本補上不足的缺口：
提前思考有哪些斜槓或打工的機會，目標是先補足離開職場後的基本生活支出。例如，社會制度的部分能提供2萬元的現金流，而基本生活開銷需要4萬元，那就要趕快去找出能補足這2萬元缺口的斜槓或打工。
3.將手邊的儲蓄做好資金配置：
先把一筆緊急預備金撥出來，不要輕易動它。另外的資金則可進行穩健的股債配置，在基本生活費有著落之後，能夠更有餘裕安排些享受人生的活動，也更有底氣面對日後醫療費用、長照費用等未知的大筆支出衝擊。
4.了解「退休提領率」：
也就是要用怎樣的速度來花你的退休金，才不會花太快、提前用光，也不會過於節省，只知儲蓄而忽略生活品質。一般來說，會建議了解所謂的「4%法則」來作為基礎知識。
除了我的經驗之外，我也常從我的讀者、朋友圈中發現：當開始嘗試去尋找工作機會時，一開始遇到困難很正常，但只要能堅持嘗試，老天往往會給你回報。
而退休後的財務規劃，並不只是把一筆錢拿去投資，更重要的是要控制好風險、管理好消費習慣，再搭配「增加一點小收入」的好奇心去嘗試，不需要一次存好幾千萬，就能安心過好退休生活。
退休不是一場告別，而是一次轉向。你可以選擇自己喜歡的方式過生活，不用完美、不求精彩，也不用和別人比較。也許你沒有明確的專長，但你擁有耐心與人生歷練，那正是面對人生下半場挑戰的最大優勢。
不是要一夕之間大放異彩，而是能在每次危機來時，不輕易放棄，能堅持做對的事挺過去。
退休後，擺脫張力過高的社會競爭，「什麼都不做」，是一種合理的選擇；不過，這也未必適合每一個人。退休不等於一定要退出，你也能選擇擺脫世俗的眼光，想想－－你是否能做些與人生上半場不一樣的事。
（本文出自45+就業資源網，原文標題：退休不等於躺平：理財與再就業，第三人生也能有勁／責任編輯：吳佳珍）
