理賠最快3秒、投保免交一堆個資　當AI變保險業務員

「信用分數代表一個人的信用程度，但不會揭露個人信用卡資料、消費紀錄，」李俊毅舉例，健康分便是類似的概念，在不需要提供醫療細節的前提下，保險業者就能根據健康分，為顧客提供服務。

以保險公司的角度來說，健康分解決的問題，包括如果客戶有多項不易量化的健康風險因子，不僅難以評估保險組合，後續保單進件、審核流程更是曠日費時；以客戶角度來說，則更能保有個人隱私。

目前，台灣人壽、國泰人壽、新光人壽等業者都開始採納「健康分」。

新光人壽董事長魏寶生舉例，一名朋友因為體重過重導致慢性病，在投保時遇到困難，「健康分讓保險資格成為可以透過行動來改善的問題，」即使老人、病人，仍有機會得到保障。

另一方面，保險公司作為受大量法律規範的單位，可以運用AI更有效率地掌握法規新制。

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像是台灣新創公司Lawsnote七法，提供了法遵AI模型，保險公司不再需要安排人手，天天打開數十個網站，一邊確認最新法規修訂，一邊比較內部規範是否仍合規。

擁有自然語言能力的AI，甚至不必與保險公司合作，就能隻手翻轉既有形式。湯明哲舉例，美國新創「檸檬汁」（Lemonade）就是一個例子，「保險公司應該從中借鑒。」

「檸檬汁」讓投保像買果汁簡單

檸檬汁的創辦人是一名律師和一名工程師，兩位保險門外漢以「替21世紀年輕人打造的保險」為口號，要讓買保險、申請理賠，變得跟在路邊商店買檸檬汁一樣容易。

他們具體的做法，是捨棄了保險業務員，讓AI機器人用聊天的方式，幫客戶規劃、購買保單，並申請理賠。

例如當客戶想申辦寵物保險，以檸檬汁商務總監Maya Proso命名的AI機器人瑪雅（Maya），立即與客戶開始一段文字聊天，像是狗狗今年幾歲了？這是你第一次養寵物嗎？

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所有的數據蒐集和風險計算都由後台AI處理，瑪雅會直接檢索模型中訊息資料庫，大約90秒就能完成保單的定價。

沒有乏味的保單填寫，不需要各種證明文書的補件。更驚人的，是檸檬汁極簡的保險理賠申請手續。

負責理賠的AI機器人吉姆（Jim），同樣透過文字聊天來了解事情始末，再請客戶錄影描述一次索賠內容，這些訊息透過AI詐騙檢測算法，如果認為事件是真實的，客戶將在幾秒鐘內立即得到賠償。

吉姆甚至曾經只用了3秒鐘，就向客戶支付理賠金，創下世界紀錄。

根據聯邦調查局（FBI）的估計，保險欺詐每年在美國造成超過400億美元損失，「這就是AI最擅長的領域，詐騙偵測預防，」湯明哲指出。

例如，AI可以有系統地將瀏覽器上的相關訊息整合，申請竊盜險的客戶，卻在錯誤的地方有打卡紀錄，或是在其他網站上出售號稱失竊的物品，都可能成為保險詐欺的證據。

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「當然了，這一塊AI顯然還有進步空間，」湯明哲補充，「不然檸檬汁的獲利表現應該還要更好。」

綜觀全球AI新創環境，新創加速器暨創投基金（SparkLabs Taiwan）共同創辦人邱彥錡指出，「台灣有健保資料庫，法規目前也較歐美有空間，」發展保險業的AI應用，這兩者缺一不可，因此可謂台灣的好機會。

資料為王，小心別掉偏見陷阱

然而，AI也為保險業帶來新的隱憂。

英國保險公司協會（ABI）近日就發表一份新指南，希望幫助保險公司更負責任地使用AI。指南中提到，AI潛在的風險包括種族、性別和年齡的偏見。

也就是說，如果過度依賴演算的結果，將可能會加深不公平的現況。ABI監理總監克拉克（Charlotte Clark）強調，「（保險）企業、政府和監管機構之間的密切合作，是應對這個問題的關鍵。」

湯明哲則提醒，「資料愈多，（AI）模型愈準，但是資料的歸屬權在誰？這個要多注意。」

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保險業者與AI業者結盟並非不可，但要如何做到風險與資料的可控，仍是打開潘朵拉寶盒後的一個主要難題。

（雜誌原標題為：保險業的AI軍師。責任編輯：王儷華）