爸媽代管壓歲錢，除了定存還有什麼選擇？4招幫小孩紅包放大

8年前由政府和33家投信投顧業者合資成立的基富通，因為「好享退專案」一戰成名，主打長期投資累積退休金。去年開基金平台之先，推出「好好長大」親子理財專案，因為發現新手父母的理財需求，跟退休族一樣，都希望商品夠穩健、投資成本低、有專家篩選基金。

招式1：化整為零，定期定額

其實王浩宇就是26萬名會員之一，他每個月幫兩個小孩買基金，各扣6000元，一個月花費1.2萬。他幫孩子挑的是高波動的股票型基金，因為「存教育金是10年以上的超長期投資，股市雖短線波動大，但長線績效會優於債券基金。」

問他績效如何？「績效很不錯，」王浩宇笑說，但他不願意透露數字。

在金融業待了20多年，定期定額是王浩宇信奉的投資哲學，不只幫小孩存教育金，也幫自己存退休金。因為追高殺低，要花時間精力盯盤，不適合上班族。

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他建議，若小孩過年收到3萬塊壓歲錢，父母可以補6000元，就能選一檔基金，每個月扣3000元。相對於單筆投入，分批進場，可攤平投資成本。

招式2：單筆+定期定額，建立投資組合

若父母預算充足，《我靠科技基金4年資產翻3倍》作家、財經主播詹璇依則推薦母子基金的投資方案。

「即使我在2021年股市高點進場，經歷2022年股債齊跌，帳上變負報酬，我都沒停扣，還低點加碼，如今已有20%正報酬，」詹璇依喜孜孜地說。

母子基金的概念是，投資人先放一筆錢在母基金，再從母基金定期定額扣款給子基金。母基金需穩健保守，建議挑債券型或平衡型基金；子基金則建議配置在股票型基金。再運用停利機制，當子基金報酬率觸及停利點，就把錢轉回母基金。

鉅亨買基金總經理張榮仁形容，母子基金像進階版的定期定額，母基金就像現金，但停利撥回的錢若擺在現金不會增值，撥回母基金則還會有收益。

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基金平台僅鉅亨買基金和中租投顧有母子基金方案，但銀行和基金公司也有。不同通路各有優劣。基金平台的優點是，投資組合不限單一基金品牌，且單筆申購門檻較低，如中租18萬、鉅亨20萬，但基金公司和銀行25萬起跳。

不過缺點是，基金平台鼓勵長期持有，因此禁止投資人部份贖回，且短期解約要付違約金，如中租規定半年內解約需付總資產的0.6%。

招式3：打敗人性，不選配息

育有兩女的詹璇依，不只幫自己買母子基金，也幫兩女用母子基金投資。每個月扣5000元，設定漲15%停利，跌10%加碼1000元，變成每月扣6000。

「這是睡得著的投資術，」詹璇依形容，因為系統自動操作，適合無暇盯盤的上班族，至今她也慫恿不少同事入坑。

「一般人遇到下跌，就會停扣；遇到上漲，不敢停利，覺得還會再漲，怕沒賺到，」中租投顧總經理蘇皓毅笑說，「我們想打敗人性。」因此，中租投顧除了讓投資人設定停利，還可以設定逢高減碼、低檔加碼，每檔子基金最多可設定4組，彈性最大。

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值得留意的是，雖中租母子基金也能領息，但蘇皓毅認為，存子女教育金，不建議選配息型。

母子基金的投資標的不含配息型基金，因此是透過部份贖回，創造息收。當投資報酬率低於領息目標，就會從本金配出，較不利長期投資績效。

招式4：留意投資成本

買基金的管道多元，為什麼要選基金平台？因為先不管投資報酬率多少，起碼先省下投資成本。

今年起，三大基金平台，無論單筆申購或定期定額，全面零手續費。民眾透過銀行申購基金，手續費介於0.75%~2.5%。

儘管，銀行也有號稱無手續費的基金，即「後收型基金」。但張榮仁解釋，後收型基金前3年每年會扣分銷費1%，3年差3%，時間愈久，後收型與前收型的投資績效落差愈大。三家基金平台均無上架後收型基金。

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甚至，基富通提供其他銀行和基金公司都沒賣的低費率基金。一檔基金的費用，除了手續費，還有經理費。經理費是基金公司為投資人操作基金所收的服務費。股票型基金的經理費多半為1.5%~2%，債券型基金則為1%~1.5%，但基富通「好好長大」專案的52檔基金，經理費一律在1%以下。

「很多人覺得現在是股市高點，但牛市才剛開始，熊市不敢進場，現在時機正好，」考取多張理財證照的詹璇依提高聲量說。在主播、主持和親子部落客不同身分間轉換的詹璇依，親身示範職場媽媽也能高效放大子女紅包錢的理財術。（責任編輯：曹凱婷）