台灣家庭常有個弔詭現象：所有人都知道一生將與金錢搏鬥，但在家裡對孩子卻隻字不談錢。
不少孩子直到成年，對家中所得、支出，乃至何謂投資理財、以錢賺錢均一無所知。
但這真的好嗎？不談錢，能培養孩子的「富體質」嗎？
「（父母）可能覺得錢是煩惱，不想讓孩子煩惱，」在金融業工作30年，親子理財專家陳怡芬發現，不少父母因怕孩子擔心家中經濟、覺得談錢俗氣，或本身對理財也沒自信，而避談錢。但事實上，錢就是生活，不可能光倚靠學校讓孩子擁有良好金錢觀，而是得從日常教育著手。
問題1：如何讓孩子知道錢從哪裡來？
第一步，就是得讓孩子知道錢從哪來——絕對不是從父母的錢包、手機憑空出現。陳怡芬建議可拍照給孩子看父母上班的樣子，若公司有家庭日，更可帶孩子公司，讓小孩了解父母怎麼賺錢。
下一步，便是讓孩子有實際用錢的經驗。
擁有兩個女兒的陳怡芬舉例，孩子還小、沒有數字觀念時，會跟孩子叮嚀，可在文具店買一樣東西，讓他知道只能拿「一樣」，等孩子略大，便會跟孩子說，只能買總額100元的東西，讓孩子有有初步預算觀念。甚至出遊時，可讓孩子做當日出遊花費的預算表，並把預算金額交給孩子，當天就讓孩子管錢。
問題2：該幫孩子「保管」壓歲錢嗎？
壓歲錢該不該「保管」，可說是華人親子間永恆的習題。陳怡芬自己便有切身之痛，她回憶以往自己母親會先跟妯娌約好，雙方都不給彼此孩子壓歲錢，以此「兩免」，至今她還記得那種哀愁。
陳怡芬認為，若家庭經濟許可，父母不應拿走孩子得到的錢，父母反而應與孩子討論金錢用途，可將一定比例的壓歲錢存起來，並藉此幫孩子開戶，讓孩子擁有存摺，對金錢更有感，餘額便讓孩子花用。
父母不宜過度干涉，「愈是遏止，以後出問題機率就愈大。」
隨著孩子成長，孩子在同儕間也會遇到金錢難題。當同學來借錢，孩子剛如何處理？
問題3：怎麼幫助孩子面對借錢的同學？
陳怡芬提醒，首先要先弄清楚，是否有霸凌狀況？還是只是單純借錢？
她舉例，女兒小二時，曾有同學想跟女兒借500元買小倉鼠，她便將貸款徵審的「五P檢視法」引入：
- People（人）：借錢給誰？女兒對該同學人品夠了解嗎？
- Purpose（目的）：借錢理由為何？女兒同學買了小倉鼠，有想過被對方媽媽發現怎麼辦嗎？
- Payment（還款來源）：還款人有無還款金源？女兒同學有存款或日後的壓歲錢可以支付借款嗎？
- Protection（債券擔保）：還款人能否有擔保品使借款人有保障？女兒同學拿不出擔保品，要把小倉鼠抵押在我們家嗎？
- Prospective（未來展望）：借出的錢有可能帶來更大效益或收益嗎？女兒同學買的小倉鼠，可能生更多小倉鼠來賣嗎？
她跟著女兒自己衡量，該不該借錢給同學買小倉鼠。雖然事件最後不了了之，陳怡芬也找機會提醒對方家長，孩子的世界會有借款的狀況。許多狀況中，孩子可能怕不借錢給同學，會失去友誼，但也要教會孩子，借錢一定要量力而為，孩子得學會在人情及經濟損失風險間做決定。
問題4：孩子想買高價品該否決嗎？
另一種狀況，是孩子看到同儕有手機等物品，便喊著也想要。陳怡芬認為，遇到這種狀況，得先釐清孩子是否真的需要，並視狀況看能否有替代方案，關鍵是要用討論的方式與孩子溝通。
比如孩子想要手機，是因為真的需要，還是只是單純想跟同學一樣？若只是單純想要，家長是否提供自己舊手機給孩子就好，毋需再買一支？
「孩子不能寵，」陳怡芬強調，面對孩子需求，家長必須量力而為，若經濟無法負擔，便須與孩子討論，買不起5000元的鞋，能否先買500元？「要讓孩子明白，我們現在沒有能力去做這個事。」
問題5：何時該讓孩子接觸股市？
陳怡芬認為，「以錢賺錢」概念對孩子來說較為複雜，隨著孩子數學能力增加，自然會較易了解，平常可機會教育。如看到台積電新聞，變相跟孩子解釋為何台積電是「護國神山」，若孩子有錢，是否會想投資等等。
「以前都說儲蓄是好習慣，現在的儲蓄包含存股、基金，」陳怡芬認為，在低利時代，孩子到一定年齡，可讓舉辦「模擬競賽」，與孩子一起模擬操盤，看誰的投資獲利較佳，進而了解金融市場運作。或每個月讓孩子用1000元操盤，久而久之，就會對股市有感覺。
隨著孩子即將有自己的收入，做理財計劃的習慣便顯得重要。
陳怡芬分享，自己在大學開課，請同學做生涯財務規劃，推估畢業後的收入，儲蓄、投資各佔多少比例，以及人生各階段需要準備多少錢，不少同學一舉就規劃到60歲。
但計劃往往趕不上變化，為何還要做計劃？「因為如果沒有有計劃，連最基礎的狀況都無法掌握，」陳怡芬表示，她發現有同學規劃將每月收入的30%至40%作為儲蓄，卻計劃畢業3年存款就破百萬，意味著一畢業月薪就要10萬以上，這時就必須考慮可行性，看是否要修正計劃，也藉此讓同學面對現實，知道畢業後就不該再向父母伸手拿錢。
問題6：幫孩子保險該保到什麼程度？
除了教孩子用錢，許多父母會幫孩子買保障。但保險該怎麼買？又該花多少錢？
全球人壽益盛通訊處區經理朱柏霖建議，要替家族保險做健檢，第一步是把自身父母及子女的家庭年齡圖列出來，如此便可得知，誰是家中財務上負擔最重，因而風險也最高的人。
朱柏霖提醒，不少父母在孩子身上花高額保費，卻忽略了孩子要成長，關鍵是父母不能倒。如38歲的父親，至65歲退休前，還有27年工作時間，這段時間同時要負擔家裡老小的開銷，風險最高，保費因此也該最高。
朱柏霖建議，保費開支可設定為家庭總收入的1/8到1/10，而作為經濟主軸的父母，至少得佔總保費的5成以上。
而在兒童保險的部份，一旦小孩生病，父母也得跟著請假無法工作，朱柏霖建議，除了實支實付的醫療險，若家中有年幼的孩子，可另保一年期的重大傷病險、意外險，這類的商品有低保費、高保障的特性，一旦意外發生，父母可立即有一大筆收入，舒緩燃眉之急。等孩子長大，風險降低，可再逐年調降保費。朱柏霖建議，家長可在孩子5歲及18歲時，各做一次保險調整。
另外，若父母行有餘力，可再替孩子投保終身醫療險，等小朋友成年，不但保費已繳完，還能享有終身保障。
問題7：要幫孩子存錢買房嗎？
除了保險，若父母想幫孩子先存一桶金，為日後出國、成家做準備，又該怎麼存？ ETF等分散式基金，是專家共通的答案。富邦投信協理呂其倫便建議，可趁孩子年紀還小時，定期定額投資範圍大的大盤ETF，利用複利的力量，等孩子成年時，便會有一筆可運用的錢。
陳怡芬也認為，定期定額投資ETF可分散風險，受薪族不用擔心買到最高點或最低點，她舉例有同事十幾年來為孩子存了數十萬，在孩子成年交給孩子，並告知孩子日後得自行負責開銷，父母於金錢上義務已盡。
而隨房價高升，不少父母會擔心是否該應替孩子買房。陳怡芬認為，首先應釐清房子的功能，若只是要居住，不一定要買。
若孩子要求父母資助，父母應考量本身能力，看是否贊助或出借部份款項給孩子，她也提醒，不少父母幫孩子買房子的心態，是期待日後與孩子同住，卻沒考量到孩子未來的伴侶不見得願意，最後籮筐打水一場空。
陳怡芬認為，以往大家庭往往共享物質、金錢，故親子間往往認為「我的錢就是你的錢」，但如今兒女多半會各自成家，共同經濟體的前提早不存在，再加上如今平均餘命增加，退休生活所需金流更多，不少人觀念卻未跟上，仍天真地期待養兒防老，但如今已是「養老防兒」的時代。
陳怡芬便曾有同事提罄所有退休金，只為幫兒子圓一個開餐廳的夢，沒多久店倒了，自己也血本無歸，「幫小孩的過程中，一定要想自己老後怎麼辦，前提是要把自己先顧好，」陳怡芬語重心長地說。（責任編輯：吳廷勻）
