「做鞋、家具、腳踏車，很多世界第一」跟著台商長大，中信登最賺錢銀行

他回想，跟外商、大銀行相比，一開始，中信根本不敢想國內大企業的生意。一方面企業要的額度，中信給不起，另一方面，小銀行的資金成本高，中信也沒本錢跟大銀行殺價競爭。

因此，中信銀開門第一天，就鎖定台商。過去30年，海外台商羽翼漸滿，中信銀跟著客戶一起長大。

亞洲最大家具業者震興集團，就是中信客戶之一。

「很多傳產很強，只是沒上市或不在台灣製造，」陳佳文說，「如果把台商加起來，做鞋、做家具、做腳踏車的，每個規模可能都是世界第一，」陳佳文說。台商成了中信銀的底氣，去年，企金對銀行貢獻，已超越個金。

一位同業海外分行行長欽佩地說，中信在民營銀行裡，海外據點最多，過去可能是包袱，現在是優勢，「（中信）印度分行賠了20年，但現在台商去印度，中信是唯一一家台資銀行。」

拿下據點只是第一步，還要靠服務和資訊投資，才能取代大型外銀的網絡優勢。

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運用時差，變成服務優勢

曾在外銀當9年企金副總的陳佳文，最清楚怎麼自外銀截長補短。他回想，一開始外銀贏在海外網點和系統，因此中信銀很早就投資系統，包括建立全球統一的分行系統，以便客戶資金調度。他舉例，當客戶在美國子行要開狀押匯，遇到時差，台北分行可立刻接手代辦。

要超越外銀，中信銀更把本土優勢發揮到淋漓盡致，「當年台商大舉西進，工廠在大陸，但調度帳戶在香港，我們派很多台灣人去香港，就近服務台商，台灣人之間講話比較投機，行員打電話回來跟台灣的分行溝通也很快，」陳佳文回憶。

去年中信銀的海外獲利已回到疫情前水準。其中新加坡受惠於台商金流挪移，業績大幅成長。（謝佩穎攝）

靠海外網絡、服務、系統，中信把台商牢牢抓緊，一旦台商將中信變主要往來銀行，就有較多活存。去年美元急速升息，擁有幾乎零利率活期存款的中信，光利差就賺贏大多數銀行。

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抓緊台商，大賺活存利差

去年中信每一季的利差，都較業界平均高出6、70個基點。

「活存帳戶是企業拿來做資金調度，不會在乎利息，它願意把錢放在你這裡，表示跟你往來最方便、最不受干擾，就表示你是它最重要的銀行，」中信銀企金業務可說是陳佳文一手從襁褓拉拔大，口氣中滿是驕傲。

中信金獨董、中興大學財務金融系教授楊聲勇觀察，跟前金控總經理吳一揆不同，陳佳文出身銀行，更強調銀行的基本功，靠信任、服務和基礎建設賺錢。

過去幾年全球反洗錢的環境，也幫了中信一把。

當大型外銀紛紛栽在違反洗錢規定，兆豐也在美國遭罰1.8億美元，拿捏遵法和客戶便利的分際，變成新競爭力。

「現在去銀行開戶，會被問東問西，有些客人被問到抓狂，這種環境下，若客戶跟中信本來就熟，它要去新市場，比較願意回頭找我，」陳佳文解釋。

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但站上台灣最大也最賺錢的銀行，中信不無挑戰。相較其他市場，台灣的銀行業太競爭，含中信在內的國內前三大銀行總資產，僅佔本國銀行總資產約24%，遠低於香港的六成、新加坡的八成、澳洲的近七成。

挑戰：在台灣壯大規模的難度

陳佳文不諱言，一個有國際競爭力的銀行，必須要有堅強的母國市場支援。因此，他不放棄尋找併購標的，並且將重心放在中小企業放款。過去兩年，中小企業部門人數成長約一成，達逾200人。

中信為了後發先至，靠數位力突圍。譬如開發遠端視訊訪廠技術，降低銀行的成本，貸款給偏鄉中小企業等。

陳佳文也把提升泰國子行的股東權益報酬率，列為重中之重。

2017年中信參股泰國金融集團LHFG，成為繼兆豐之後，唯二在泰國的台資銀行；2021年增持股權至逾46%，成為最大股東。陳佳文觀察，這波供應鏈重組，台商首選越南，其次是泰國，因此看好泰國子行業績成長。

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他不諱言，LH銀行在泰國銀行業的規模小，銀行專業、資訊系統都不如中信。他舉例，LH只會賺放款的錢，但放款生意面臨殺價競爭，中信現在派了十幾個人過去，包含法金大將施景富，教他們如何從存款賺錢、經營中小企業。

30年磨一劍，從當年行員騎著偉士牌，上街招攬存款，如今台商巨富都是座上賓，中信不只要當國內最大銀行，還要當最有競爭力的銀行，持續拉大與競爭者的距離。

（雜誌原標題為：中信銀──跟著台商長大  登全台最賺錢銀行。責任編輯：王儷華）

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