「你們的表情都一樣，談到理財都有一點陌生靦腆跟害怕，那你有沒有想過以後當父母，你會一樣不跟小孩講這些東西嗎？」眼前爽朗自信的女性，是在金融領域打滾30年，曾任台北富邦銀行財富管理部主管、花旗銀行消費金融部助理副總裁的理財專家陳怡芬，今年56歲的她退而不休，在清華大學計量財務金融系兼任助理教授，並專心耕耘親子理財領域。
少了在銀行業每天與數字搏鬥的犀利，給人印象反而是一派隨和，身為兩個小孩的母親，她有感於華人父母總將金錢視為禁忌話題，撰寫《媽媽財務長的幸福理財學》一書，鼓勵爸媽敞開心胸和孩子談錢，今年6月出版，當月就立刻再版，足見許多家長對理財教育的強烈需求。
專欄作家丘美珍與陳怡芬是高中時代的學姐妹，丘美珍從「有知識、沒行動」的媽媽，到今年初下定決心學習理財，並創立女性理財共讀共學的臉書社團「財女讀書會」，提升媽媽們的「財商（理財智商）」，因緣際會碰到退休的陳怡芬，對兒童理財領域有著強大使命感的她，能簡明扼要的分析家庭財富該如何管理，近期還開設專為媽媽設計的入門理財課程，「我立刻就知道，她就是那位我等待已久的理財啟蒙老師。」就這樣成為丘美珍及眾媽媽們的請益對象。
出書的起心動念，則要從陳怡芬20年前，推出國內第一套針對兒少的理財金融商品，並舉辦相關教育營隊，開創親子理財的首例講起。
「我當初成為媽媽，想要教孩子理財，剛好我在這個領域，所以我就把這些工具弄出來。」
直到前陣子同事提醒她，她當初推的親子理財商品、活動都已經滿20年了，陳怡芬心血來潮上網搜尋，卻發現親子理財的概念仍然原地踏步。「你打『親子理財』或『兒童理財』，看到的都是置入性行銷，或者是名人分享自己的理財經驗，都不是結構性的東西，」退休以後，她沒有目標壓力和包袱，決定中立客觀書寫、傳授理財觀念。
家長雖愛孩子，卻避談金錢
與陳怡芬訪談的一個多小時期間，記者彷彿也上了一堂概念扎實的理財課，她並非提倡一定要買哪支股票、投資哪個基金最賺錢，而是傳遞「有錢是需要的時候，錢就在」、「先分清想要及需要」這些大家都懂，卻少有人貫徹的最基本經濟觀念。
陳怡芬分享，她的學生看了書後，po文感慨：「我爸媽如果在我小時候看這本書的話，我現在應該比較棒吧？」陳怡芬說，該學生的父母很愛他，可是家裡總避諱談錢，「我才會寫書循循善誘家長，這種世代間的事情都會碰到，為何不談？」
對於親子理財的重視，家庭影響極深，陳怡芬出身富足的中產階級，父親任職上市公司、母親來自醫學世家，對於股票、理財有很健康的觀念。陳怡芬回憶，父親非常科學，把整個家當成一個經濟體，「我們世代之間的錢沒有界限，因為我們家只有女兒，有的家庭會重男輕女。」母親處理錢財也十分信任，雖然沒有零用錢，但會在櫃子上放一個裝錢的包包，家人有需要就往裡面拿，財產規劃上認為「早晚是孩子的」，早早就將她和妹妹算進去。
「以前物產沒那麼豐富，也沒有什麼網購、誘惑，我們的需求又沒那麼大，小時候金錢對我來說就是不虞匱乏、安全的工具。」開始對金錢有一點憂慮感，是她那時候要去美國唸研究所，「我媽突然跟我說，是不是要賣房子了？那個時候才意識到，真的要花不少錢。不過也是我媽在煩惱啦！不是我。」陳怡芬笑說。
女兒曾被詐騙，花2萬元買教訓
當了媽媽之後，陳怡芬對兩個女兒沒辦法像從前母親一樣，隨時在櫃子上放錢，但也幫她們妥善理財，對孩子的觀念是財務一定要獨立、學會自主負責。「我其實幫他們準備了很多，但她們現在都碰不到那些錢，他們現在能碰到的，都是該用、能用的零用錢。」和女兒像朋友，有問題都會一起商量，陳怡芬回想，兩個女兒從未帶給她金錢上的煩惱，唯一一次是女兒高中時接到詐騙集團電話，謊稱她訂的網購出了問題，當時女兒涉世未深，心裡一害怕，就聽從指示操作，被騙了兩萬元。母女倆生平第一次上派出所報案，事後詐騙車手被逮捕，被詐騙的金錢卻再也追不回來。
「說老實話沒有人喜歡被騙，但是被騙的例子你隨便舉都一堆，不只詐騙集團，我們被親友、理專、被業務人員騙，多的咧。」她將這件事寫進書中，「那篇文章的目的在於告訴女兒，人生無處不騙局，你要怎麼讓自己快速免疫？有些人即使老了、當到很高的職位，還是會被騙，更不用說一個小孩。」陳怡芬樂觀的說，用兩萬塊買一個教訓，或許這個教訓阻擋了未來兩百萬、兩千萬的損失也說不定。
兩個女兒一個擔任營養師，一個在日本攻讀美術設計，完全沒有繼承她的衣缽，「我覺得這（不念財金）都沒差，誰說一定要念這個才會理財？我的學生會算股票、技術分析，可是他最基本的理財觀念跟價值觀可能不一定正確。」陳怡芬放手讓孩子發展，回大學教書後她很有感，覺得志趣選擇更重要。
對金融題材的《半澤直樹》、《王牌女行員花咲舞》如數家珍的日劇迷陳怡芬，教養觀念上，想法倒是切合當紅台劇《你的孩子不是你的孩子》：「最終你要回到小孩的本質，認清孩子不是你的所有品，你只是老天爺藉由你的身體產出他們，老天爺托付你做管理員而已，不要把小孩當作你的延續，將夢想寄託在他們身上。」
有錢也不一定快樂
金融業是一幕幕金錢悲喜劇的縮影，接觸不少含著金湯匙出生的富二代，陳怡芬也看見他們的心酸與悲哀：「一個人的出身沒有辦法選擇，」這些有錢的孩子能獲得尊敬、永遠衣食無缺、人人稱羨，但相對背負很多責任、要求與管束，明明興趣不合卻要接家業，環境也被父母嚴格保護，不容易交朋友，「你以為他們有錢，但很多都不能自由運用，也不能去打工，怕危險。」
陳怡芬提到，有錢人的糾紛「吵起來都是億來億去的」，有天她跟某個富二代小姐見面，本來要跟她抱怨工作上的事情，「結果反而我都在聽她訴苦，因為她跟她爸吵架。我突然覺得，你怎麼這麼苦命？她娘家跟夫家都富可敵國，我竟然在說這個人苦命，他們其實不一定快樂......他們很不快樂。」
還有一次，她跟幾個貴婦在國外坐郵輪享受假期，突然某個貴婦接到理專打來的電話，「我說，『姊姊，你很有錢了，你需要忍受這種生活品質嗎？你希望旅行到一半，接這種長途電話，告訴你基金到底要買還是要賣嗎？』」她有感而發，決定自己不要做這樣的事。
賺錢為生活，生活不為賺錢
想像中，一位專業的理財達人每天的生活應該是盯著盤、關注數字變化，一秒鐘幾百萬上下。現實卻是：為了照顧年事已高的父母就醫、復健、教課、參加社團、最愛的旅遊......陳怡芬的退休生活幾乎沒花多少時間緊盯數字，一來她的個性務實，二來跟數字打交道是她的工作，而非興趣。「理財資訊每天看都看不完，我想像過退休後每天早上起來看開盤、做當沖，一天賺幾千塊就走人，那也不錯？有人很enjoy富貴險中求的感覺，可是事實上太痛苦了，我並不享受。」
與金錢的斡旋上，陳怡芬也看得很開。她的投資風格謹慎、會先做好架構性的準備，「我會投資房地產，你可能覺得風險很大，但我的風險都是評估過的風險，我會做好功課，而不是誰告訴我哪個好就去買什麼，如果輸了，我也心甘情願。」
人物小檔案│陳怡芬
56歲。畢業於北一女、台灣大學經濟系，並取得美國柏克萊大學MBA企管碩士學位。曾任台北富邦銀行財富管理部主管、花旗銀行消費金融部助理副總裁，現職清華大學計量財務金融系兼任助理教授、北一女校友會副會長、北安扶輪社2018～2019社長。
（本文轉載自「親子天下」）
