純網銀即將開業　顧立雄：要真的引導創新，一定得玩大的

走在文官前面半步的創新

當然，我從民間過來，不是長期在公共體系裡面，所以我的思維就是，走在專業文官前面半步。你不能站在文官後面半步，如此就會被批評保守，又不能站到前2、3步，因為這樣文官會太擔心風險。

以後不論誰來當金管會主委，最好的距離就是站在這些很專業的文官前面半步，沒有太大步，但永遠在他們前面半步，帶著他們往前走。只要帶他們往前走半步，文官就會想出配套，跟著你往前半步。政策上，讓監管覺得風險是可控的。

開放3張網銀執照，就是要引導創新。因為坦白講，來金融監理沙盒試驗的都是新創業者，都是小的，小的要玩這種遊戲，付出的法遵、資安、個資保護成本，消費者保護爭議一旦發生要處理的成本，都不可能獨立做，大概最後會走上跟金融業者合作的路。

夠大的鯰魚，才能衝擊銀行

要真的引導創新，你一定得玩大的。網銀一家投入100億，要生存，就一定要想辦法在虛擬的網路通路上進行，就會有很多創新出來。3隻鯰魚進來，一個社群媒體、一個電商業者、一個電信業者，再藉由金融出資者40%，創新跟風險兩個做結合，金融創新才會砸大錢，真的做大。網銀一做大，傳統銀行的數位金融部門一定會跟上去。

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鯰魚要發酵應該還要幾年，但2020這個時機剛好，因為5G時代來了。科技導入會讓這塊更有創意發想，5G會帶動整個食衣住行的物聯網（IoT），金融會融入其中。

2020年，金管會也會趁著純網銀開幕，建立數位即時監理系統，由中央存保領頭，導入數位申報機制，減少登載錯誤的機率，使各單位報表得介接至統一資料庫。純網銀先做，爾後票券業者陸續跟上，最後再逐步擴散至一般傳統銀行。

財富管理中心：資金調度更自由

開放銀行（Open banking）部份，目前無關客戶個資的商品資訊已經上路，現階段，因為涉及消費者與交易面的資訊，我們要先解決，誰可以當TSP（第三方服務業者）。（延伸閱讀：從被寄存證信函到搶著合作，麻布記帳如何變成25家銀行的最愛？）

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我們亦步亦趨地跟著英國與澳洲的做法。在英國，由於TSP業者不碰金流，如果金流流到錯誤的戶頭，造成消費者損失，會由銀行負責賠償；但如果覺得是TSP業者下錯指令造成的問題，那銀行會跟TSP業者求償。至於個資洩漏，則看是哪一端造成的，由洩漏端負責。2020年2月，澳洲開放銀行將正式上路，我們也會看他們如何風險控管。

2020年開放銀行上路，台灣金融生態系將面臨巨大改變。（劉國泰攝）

另外，2020年，因應大家逐步要把錢搬回來，我們雖然無法跟香港比，但可以做兩件事：資金調度、財富管理，財富管理就是在DBU（指定辦理外匯銀行）裡開放更多商品。

我期待，台灣金融業至少做到，有台商的地方，就有台資的銀行，在世界各地幫他們，提供服務。

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不過，我也一直期待，在數位金融這一塊，假設台灣能先發展起來，也許在東南亞這種金融服務明顯欠缺的地區，透過數位金融，台灣銀行業的個人金融有發展的可能。過去，台資銀行要到每個地方去開設分行都非常不容易，在實體通路時代，只有一家分行，是沒有辦法做消費金融的。

數位時代可以提供一些新想像，不過我認為還在想像的階段。因為不需要做實體分行，手機就可以開戶，做小額信貸、做支付，這會讓我們有機會，但前提當然還是我們銀行的體質夠強、規模夠大，規模太小也不行。

當然台資金融機構的資產規模愈來愈大，我們指定的3家系統性重要銀行：國泰世華、富邦、中信，應該逐步都有這個基礎，先往東南亞打，也許是這樣。

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（責任編輯：黃韵庭）