方程式一：年輕人要的是金融服務而不是銀行
金融從業人員必須體認，這不是一句口號，因為這來自於年輕人的根本改變。
科技、經濟、產業生態圈、全球化，影響了千禧世代以來年輕人的思維與生活。以早餐麥片為例，在今年五月初北美最大的麥片公司家樂氏(Kellogg)剛發布了第一季的財務數字，獲利衰退了36.5%，早餐麥片的銷售持續下滑4%，早餐麥片的銷售額過去十年來已經衰退了17%。難道年輕人不吃早餐了嗎？當然不是，但過多糖分的早餐麥片，不符合年輕人的健康需求，他們更是需要的是高纖及富含蛋白質的早餐。電視廣告上，一家人在明亮陽光襯托下圓桌而坐，輕鬆吃著麥片牛奶的情景也越來越少見，年輕人要的是能快速帶著走的(on-the-go)的健康早餐。
所以什麼才是符合年輕人需要的金融服務？
2018年1月我們翻轉銀行所提供的繳費方式，讓年輕人不需要透過銀行繁複的數位程序，只要透過年輕人常用社群、記帳APP或是電子錢包，就能夠直接地處理生活帳單。這個快速帶著走的(on-the-go)的概念，平均每月以30%的成長率，截止2019年4月連續16個月成長，證明年輕人在意的是「服務」而不是「銀行」。
不僅是服務方式改變，筆者前篇《普惠金龍》提到了年輕人對健康及醫療態度也變了，將影響了未來健康險保單的設計。
因為所得較低，年輕人對兼職及週薪的需要，也影響了消費性貸款的產品設計走向快速與小額。當越來越多年輕人更想擁有「美好生活體驗」，而非「固定資產」，共享的房與車需要創新的金融服務；相反地，存錢買房、買車、買包與儲蓄的行為也會改變。
有些金融設計甚至必須從目的性上重新思考，譬如：年輕人的旅行不只是「單純享樂」，而是更正向的追求「知識與人生觀的拓展」，對應的是如何讓年輕人的儲蓄行為不只是財富的累積，而富含更積極的人生意義。
方程式二：競爭飽和，或許只需要兩家純網銀；從年輕人的需要出發，人人都可以成為挑戰者銀行(challenger bank )
我們需要鯰魚來刺激傳統銀行改變，但金融演化不光靠純網銀，英國經驗顯示—挑戰者銀行(challenger bank)更扮演了鯰魚的角色。而台灣37家本國銀行，只要下定決定，都可以轉身成挑戰者銀行，更聚焦在年輕人所需要創新服務。
英國2013年以來，已經發了14家挑戰者銀行的牌照，只有5家是完全業務的純網路銀行，其餘都是專精某些業務的挑戰者銀行。目前，英國還有20家業者等著申請挑戰者銀行的牌照。
我們從2015年英國挑戰者銀行所公布的財務數字發現，小型挑戰者銀行的股東權益報酬率(ROE)達17%，不但優於大型挑戰者銀行的9.5%，也優於傳統前五大行的4.6%。從英國的挑戰者銀行的發展我們看到了幾項特色思維：
1、分行不一定是經營的減分項，高於同業的資金成本才是。
2、IT技術容易購買，用戶體驗也容易複製，但創新的商業模式才是真門檻。
在這樣的思維下，我們看到了英國的挑戰者銀行有其特殊經營手法，以筆者長期觀察的六家純網銀 (Atom bank, TANDEM, STARLING BANK, MONZO, N26, Revolut) 初期都是以發展特色產品切入。這樣做有幾點好處：
1、產品單純化有利於初期在IT及人員投入的效率，能清楚展現挑戰者銀行的成本優勢。譬如：2015年，小型挑戰者銀行的CTI ( cost-to-income ratio)為48.5%，前五大行則高達80.6%；
2、可以利用成本優勢來建立差異化的能力，而不是快速獲客的工具；
3、從特色市場切入，可精準疊加未來的產品與服務，避免發展錯誤的產品及不當的行銷投入。
當然，挑戰者銀行一定有劣勢。譬如：相對於大行，挑戰者缺乏獲客通路與品牌的優勢，不得不以高利率存款來吸收客戶，2016年1月其活存利率較前五大行高出0.72個百分點。但即便如此，這些銀行依舊可維持淨利差NIM(net interest margin)在4.2%的水準，遠高於五大行的2.5%。
關鍵在，挑戰者銀行經營時，堅持是減法而不是加法，單純化產品線以降低資訊及人事費用支出，選擇特色市場特別是鎖定利基市場放款，有效的拉高淨利差(NIM)，這些都值得台灣的挑戰者銀行借鏡。
從英國銀行業的高度競爭，挑戰者銀行仍有優異的表現，我們看到了未來鯰魚生機勃勃的曙光。我們也由衷的期待純網銀未來能獲利，同時也有更多的挑戰者銀行加入，以健康的競爭帶動台灣的金融創新與改變。
（作者為中華開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總經理）
《Fintech進化論》
關於作者 周郭傑
現任中華開發金控暨凱基銀行創新科技金融處資深副總經理，並擔任臺灣金融科技協會監事。曾任中信金控數位金融處處長、台灣行動支付董事，近年率領凱基銀行創新金融團隊打造「KGI inside」金融元件化服務。參與打造的技術，是台灣首件被選入金融監理沙盒的計畫，目標實踐「普惠金融」的理念。
