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數位支付，去現金，近幾年成了台灣的熱門議題。
高單價的消費，信用卡有先享受，後付款，還可以分期的優勢；小額消費的場景，通常消費者就是看哪家的回饋較佳，跟早年信用卡百家爭鳴，搶市佔率的盛況一模一樣。
街口支付令人摸不著頭緒，似乎有無止盡的預算做補貼的話題，總是搶占版面；LinePay有強勢的通訊軟體用戶基礎；蘋果、三星等國際支付，更是來勢洶洶。交通電子票證，如悠遊卡，相對保守，但龐大的客群不容忽視；其他支付業者、共通QR code平台，也都不遑多讓的拓展通路。
只是大戰三百回合，現金還是沒被大幅消滅跡象。數位支付的市場，無人完勝。
為什麼打敗現金如此困難？
我自己從網路公司到民營銀行，現在又投入交通卡的領域，也許可以貢獻些不同的觀察。
台灣人搭捷運，使用電子票證而非現金的使用率達97%，大概唯一打敗現金的支付。也許大家都會說，原因很簡單，因為用悠遊卡比單趟現金購買車票打八折。但，君不見，各家支付散盡家產做行銷補貼，依舊失敗。就連小額支付最頻繁的便利商店，現金支付還是超過50%。所以，悠遊卡、一卡通成功取代現金的理由，應該沒有那麼簡單。
我認為，交通支付的轉移，比其餘成功，除了關鍵的折扣，還有三個重要因素：
1. 小型商家沒有全面擁抱非現金。許多小型商家還是不願付手續費，或怕被課稅。
2. 捷運、火車等交通場域，票務很多是無人服務。體驗上，使用電子化支付，便利性及交易效率使旅客顯著有感。大家可以觀察一下，仍保有人工票務窗口的交通場域，如鐵路、高鐵，現金買票行為比例也比較高。
3. 交通支付是高頻率，比消費更剛性的需求。一般認為，交通與消費支付的次數應該是3：1，大眾對於交通支付的便利性，更加要求。
悠遊卡挾著上述優勢，有機會在消滅現金的過程中，成為贏家嗎？我認為，台灣的交通與小額支付，剛好是兩大陣營．不僅支付系統結構不一樣，發展上也各有特色。
支付市場的甄嬛傳，誰會是最後的贏家？
交通支付像個正宮，有剛性需求優勢，交易量大，地位穩固。
當家多年，清算機制完整，能處理大量及繁複的清分交易，甚至了解往來交通業者的系統。客戶預先儲值，錢捏在手裡，清算有效率，付錢爽快，商家隔天都可以拿到錢。為了服務高運量，發展出一套有效率的支付系統。「嗶」一聲的非接觸感應式應用，還有離線交易行之有年，因此非常熟悉NFC與硬體之間溝通處理。
弱點是，因為政策支持，身份地位不同，交通卡公司不習慣競爭。離線系統龐大，都較無彈性，前端設備修改的成本高，時間長，創新應用相對緩慢；加上，低調不善行銷及製造話題。
而千嬌百媚的嬪妃是百花齊放的電子支付。因為環境競爭激烈，個個奮不顧身的搶市佔率，行銷補貼一個比一個兇，行頭爭奇鬥豔，APP、載具，正掃、反掃，生物辨識各種應用一應俱全。善於吸引目光，紅包，貼圖，社群等創新應用，不遺餘力。
但因為剛進入嚴酷的「實體」戰場，只靠連線交易，無法應付實體場域流程及感應式工具。一旦遇到大場面的爆量人潮，或是通訊環境不良，就難以克服服務效率及速度瓶頸。清算機制各家經驗不一，時有聽到小狀況。商家要等三天後，甚至週結、月結都有。
台灣數位支付的未來，是交通支付正宮奮發圖強，以原有的強大剛性需求優勢跨入小額消費支付市場，發展出連線交易系統，從單純發行卡片開始整合了客戶的錢包？
還是後起之秀的電子支付，最終將善用5G發展，及感應辨識科技的進步，以彈性顛覆交通市場，不僅在台灣是值得觀察的一場好戲。在國際支付市場上，也看到類似的硝煙與戰場，無現金社會，誰是贏家？the game is still not over（戰爭還沒打完呢） !
（本文作者為陳亭如）
《Fintech進化論》
連印鈔票的中央銀行都面臨比特幣的競爭，全球金融業正處於史上最大的變革前緣。《天下雜誌》邀請國泰金控、悠遊卡、中華開發金控，與連續創業家林弘全、楊茹惠夫婦，分享大小金融機構、支付、區塊鏈的最新進化。
關於作者 陳亭如
悠遊卡董事長暨總經理，唸的是會計，擁有加拿大特准會計師執照。回台後，待過電商、金融業。因為在台北漁產公司推動智慧支付，被台北市長柯文哲發掘，出掌全台發卡量最大的電子票證平台。她的目標是強化悠遊卡在票證及支付的整合創新，讓支付體驗變簡單有趣。悠遊卡發卡量超過7000萬張，活躍用戶2000萬。
