高齡社會 如何安心養老？

他指出，日本已有各式的以房養老方案。台灣目前缺乏跨專業領域實務操作經驗，內政部也還在就許多細節進行討論，例如，給付金額和不動產鑑價等。土地銀行已開始試辦以房養老，但有嚴格條件限制。例如，台北市房屋價值要高於五百萬元、無繼承人、且無法申請老人津貼的非低收入戶，才有資格申請。

但一位不願具名的金融從業人員指出，通常為了控管風險，逆向抵押貸款會設定期限，例如二十年。然而老人餘命難以估算、抵押房產後續處理問題，以及房價與利率的長期風險，是銀行承做這類業務上，顧忌較多的因素。

因應活太久的風險

壽險產品也不斷創新。壽險商業同業公會秘書長洪燦楠指出，「過去的保險意識是，擔心意外身亡後，全家失去支柱，提供家人的身後保障；但現在活太久也是一種風險。台灣不婚、無子女的人口愈來愈多，需做好身前保障。」

一九九五年，新光人壽推出長期照護的醫療險保單後，現在許多業者也都有長期照護險，以及確保退休固定收入的各型年金保單，或每月配息的投資型保單。

另一個保險趨勢，是從壽險轉換到醫療險。例如，保德信人壽推出按照人生階段轉換的新型態保單：退休前先提供壽險保障；退休後，醫療保障自動提升。

但洪燦楠認為，壽險業者還可以有更多創新，「為什麼終身險，一定要等到死亡才整付保險金呢？比如，一百萬的保險金，可以在被保人六十五歲退休後，提前每個月先給三千元。這樣一年也才三萬六千元，領二十年，八十五歲才七十二萬，老人家卻可多一筆退休收入。」

對無子嗣、單身不婚，或是子女長期旅居國外的老人來說，需要創新的解決方案是，當行動力降低或失能，誰為他們打點各項費用。

國泰世華銀行信託部經理張齊家建議，可規劃退休安養信託，安排一至多位信託監察人，監督信託執行情形。客戶若無適當信託監察人人選，銀行可協助安排社福團體擔任。

國泰世華銀行已與老人福利推動聯盟合作，照顧高齡近九十歲的獨居老榮民。由銀行透過信託專戶，每月撥養護費給養護機構。有臨時需求，也可請信託監理人調整，增加照護費用。

「除了避免兒女揮霍及遭受詐騙、被人把退休金一次領光外，也可搭配遺囑信託，照顧未成年或身心障礙子女，」張齊家說。

未來，老有所終、安養天年，更需要社會逐步改善的財務創新提案。