【2011年1000大調查】中小企業放款 銀行搶著賺

中小企業是台灣經濟命脈，一二○萬多家佔全台灣企業九成以上，也是主要就業機會的提供者。台灣工銀中國策略執行長駱怡君則分析，中國十二五計劃要提振內需、提升人均ＧＤＰ，就是要靠中小企業。

也因此，台灣工銀申設蘇州的台駿租賃公司，就是鎖定中小企業放款業務。台灣中小企銀則與北京銀行簽訂戰略合約，由台企銀擔任融資擔保，提供五十億人民幣額度給大陸台商貸款。台企銀董事長羅澤成在前往北京銀行簽約的時候，看到有一幅法庭審判的照片，讓他相當好奇。北京銀行的人告訴他，那是某一任行長因為放款收不回來，最後遭判刑槍斃。

羅澤成分析，中國要鼓勵銀行放款給中小企業，但中小企業放款風險原本就高，在國有企業資金需求仍高下，並不容易達成。他說，反而是台灣金融機構的徵信能力強，在大陸中小企業放款上比較有機會。

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拿下金管會評比一○年中小企業放款第三名的台新銀行，改變了經營思維，全年稅前盈餘一○七億元，較前一年大幅成長兩倍。

「金融海嘯前，我們的系統是設計來服務大型企業，」台新金控總經理林克孝指出，「海嘯後，我們也感到客戶分散的重要性，開始尋找服務中小企業的模式。」

新模式之一，就是要適應中小企業的營業特性。林克孝說，「許多店家是晚上營業，但銀行服務只到下午三點半，台新想出了讓店家夜間收入可以安全存放的方法，」他笑著說，「這是我們的技術，讓我保留一點細節。」

一○年中小企業放款評比第一名的第一銀行，中小企業放款平均餘額約四千七百億元，更用「綠色銀行」的概念創出新業務。

一銀推出「節能產業第一推手融資計劃」，針對幫企業規劃省水電的能源技術服務業者（ESCO）與想投資節能產業的企業，提供配套的融資服務。

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一銀副總周伯蕉舉例，如果某家企業一年電費要一二○○萬元，ESCO業者可規劃讓公司電費降到一年八百萬元。那一銀就可以提供四百萬元的貸款給ESCO業者，由企業主以省下來的四百萬元電費做保證。周伯蕉說，ESCO業者往往規模小、難以取得貸款，透過一銀的服務，就可以讓願意節能的企業把原有的支出當成保證，ESCO業者也可以取得所需的資金。

一位用自有資金，在台北市開了八家小旅館的中小企業老闆，在第九間旅館要設點的時候，台新銀行終於有業務找上他，表示願意借他錢。放款案過了，林克孝才發現這位老闆是他的同學。他同學感嘆地說，「我都可以開八家旅館了，銀行為何還擔心我還不起？」

林克孝認為，主要是行員的心態，認為「中小企業跟我沒關係」。

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的確，放款給一家企業十億元，跟放款給小企業五千萬元，銀行的時間、成本是差不多的，業務人員當然會優先服務大客戶。「忽略久了，就會蘊藏一堆機會，」林克孝說，「服務中小企業最大的問題是這些店家通常沒有財報可以審閱，就必須要靠新的徵信方法。」

這新的徵信辦法之一，就是透過店主的財富管理帳戶，掌握整體的資產狀況，再加上鄰近店家、同業的營運狀況，判斷還款的能力。

風險管理技術提升了

他指出，「海嘯期間，銀行處理風險與管理的經驗都提升，也讓我們更有技術承作中小企業放款，」林克孝道出了金融機構技術提升的趨勢。

根據金管會的資料，銀行對中小企業放款金額提高、快速成長，但截至今年三月底，中小企業放款的平均逾期放款比率為○．八七％，較去年底的○．九六％持續下降。

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一銀的策略，則是透過安全性的網路平台，掌握客戶訂單。「只要抓住上游大客戶訂單，就可以了解上百家供應鏈中的中小企業實際營運，」周伯蕉說。以往銀行放款要看擔保品、保證人、信用狀，他指出，「現在供應鏈廠商的掌握技術提高了，銀行就可以做訂單貸款、預付款融資、應收帳款融資等。」

由於上游大客戶的營運真實性高，透過訂單的掌握，可以確保中小企業金流無虞，等到小公司出貨了，大客戶的貨款會直到進到銀行戶頭，銀行的風險也因此下降。    

小辭典：誰是中小企業？
根據經濟部的定義，製造、營造業、礦業資本額低於八千萬元或雇用員工不滿兩百人，其他行業年營收低於一億元或員工不滿五十人，都屬於中小企業。