台北市單身族退休需要多少錢？
根據主計處的抽樣統計資料，2024年台北市平均每人月消費支出是34,952元新台幣。這裡面包含了食、衣、住、行、育、樂各方面，基本上就是一般成人在台北市一整個月的支出金額。
如果以4%提領法則來看，需要存到的退休金就是(34,952×12) / 4% = 10,485,600，也就是大約1,049萬。但這個提領率的安全期限是三十年，如果你預計退休期會超過三十年，那就把提領率降到3.25% ，那需要準備的退休金就是(34,952 × 12) / 3.25% = 12,905,353，也就是大約1,291萬。
如果是用全台灣總平均的26,640元跟消費最低的南投縣19,180來計算，需要的退休金就是799萬到984萬以及575萬到708萬的區間。
由於這個金額已包含了絕大部分的消費支出，對於退休族群來說，需要額外準備的，可能就是長照與醫療費用了。
台灣退休族群一般需要長期照護的時間約為8年，如果採用住宿式長照機構，一個月大約是5萬元，這樣算起來，長照的準備金大約就是480萬左右。
全部加起來，台北市退休族群需要準備的退休金，就是1,529萬到1,771萬之間。如果是以台灣整體的消費平均數字來看，就是1,279萬到1,464萬之間。
所以，1,500萬台幣，應該算是一個合理的退休金目標。
如果你認為這個數字太低，可能是你想要更舒適的退休生活；如果你認為這個數字太高，別擔心，因為，這筆錢其實並不一定全部都要由我們自己來準備。
把日常生活費，交給勞保老年年金
第一個是勞保老年年金。
勞保年金可以採取一次領跟月領，除了一些特殊狀況外，我會建議採取月領，具體原因可以參考這一篇。
我們工作一輩子、月月被扣的勞保，退休後會以「勞保老年年金」按月發給你，終身發放、領到過世當月為止，這是一筆「活多久領多久」的保證收入。根據勞保局2025年統計，目前全體退休族群平均月領約19,312元（年資長、投保薪資高的人可以領更多，可以到勞保局e化服務自行試算）。
它的意義是：你的每月日常支出，不必全部自己扛。台北市每個月支出34,952元，先讓勞保覆蓋掉19,312元，你真正要靠自己投資組合補上的，只剩每月15,640元的缺口。
所以，你需要準備的退休金就從1,049萬大幅下降到469萬。
如果再加上長照的480萬，那退休金目標就是949萬了。
勞退新制的一次金，當作旅行基金
第二個是勞退新制的一次退休金。
雇主每月強制提撥的6%，加上保證收益，到你退休時會累積成一筆可以按月提領或一次提領的退休金。以現行最低工資、工作40年估算，光雇主提撥部分就約有120萬，而大多數人的薪資水準與政府實際操作效益都更高，還可能另外有自行提撥部分，所以最終通常不只這個數字。
這120萬，可以直接從你要自備的退休金額裡再扣掉。
或者，你也可以把它當成退休後的旅遊基金？
前述主計處統計的平均每人每月消費支出，其實已經包含了食衣住行，也包含了一定的休閒娛樂，但佔比並不高，所以它涵蓋的是你退休後細水長流、每個月都會有的那種基本休閒與小確幸。
真正值得另外準備的，是那種「大旅行」。
我在〈旅遊預算 vs. 旅遊基金〉裡提過，退休後的旅行，不該被當成每年固定的一筆預算，而該當成一筆有保存期限的基金。
差別在哪？假設總預算是一百萬，如果你把它當成退休後三十年的每年固定預算，一年大概就三萬多塊，只夠安排一兩趟短程的亞洲旅行；但如果你把它整理成一筆專屬的旅遊基金，例如打算用十年、一年抓十萬，那就能設計更有彈性、也更有份量的旅遊計畫，而且趁著還走得動的黃金十年，集中把它花掉。
簡單來說，退休後的旅遊娛樂費用應該跟日常生活費用分開，而且應該視為一種有保存期限的旅遊基金，而不是每年固定的旅遊預算。
所以在這份試算裡，旅遊基金是「額外」的一筆：日常生活費照算，想要大旅行，就在上面另外加一筆你自己決定的旅遊基金。
而這筆基金，完全可以由勞退新制一次退休金的120萬來支應。
當然，如果你的旅遊計劃會超過這個金額，額外自行準備也是可以的。
所以兩個加起來：勞保終身月領先蓋掉日常的一大半，勞退一次金再折掉一筆。你會發現「自己要存的」和「總共需要的」，可能是兩個差很多的數字。
長照不是「外加」，是「取代」
那長照的部分呢？
我在之前的文章中提過，長照費用的分佈很特別。研究顯示，大約一半的人，終其退休不會花到一毛長照費用；但另一半當中，極端的情況可以燒掉上百萬。
正因為它「機率不高、但一來就是天文數字」，這種風險最適合用保險來轉移，而不一定要自己硬存一大筆現金擺著。
此外，長照費用並不會整筆疊加在日常生活之上。
想想看，當你真的住進長照機構，你原本的伙食、住、外食、社交那些日常開銷，本來就會大幅停掉，你不是「日常照花、再額外多花一筆長照」，而是「日常花費被機構費用取代」。
所以長照真正要多準備的，是「機構費超過你原本日常花費的那一段」，而不是機構費的全額。台灣住宿式長照機構的月費大約5萬（依等級而定），扣掉你本來每月就要花的日常34,952元，真正多出來的淨缺口約1.5萬，八年下來約144萬。
所以整體來看，台北市單身族退休需要自行準備的目標退休金就是日常自備469萬，扣掉勞退120萬、再加上長照這144萬，大約就是494萬。如果再考慮加個兩年生活費的流動性緊急預備金，那就是578萬。這樣的數字比起全額自行準備少了許多，而如果以全台灣平均消費水準來看，更是只需要388萬。
反過來：那1,500萬怎麼長回去的？
這一路拆下來的日常、旅遊、長照，正是我之前在〈微笑曲線與三桶分法〉裡講的那三個桶子，只是這次我們把每一桶實際算了一遍價錢。
當然，你也可以反過來，把剛剛拆掉的假設一個一個加回去，數字就會重新膨脹。
舉例來說，如果你完全不信勞保老年年金，日常生活費就不能做減法，台北光日常生活費需求就從469萬彈回1,049萬；如果你需要更多的旅遊基金，那麼，除了勞退之外，你就需要自己有更多準備；如果你長照要請在宅看護、那就要加回日常生活的支出，雖然實際上通常不用全額加回去，也有一定機率是完全不會用到這筆錢。
這樣，台北市退休族群需要準備的退休金，就會回到1,529萬到1,771萬之間。如果是以台灣的消費平均數字來看，就是1,279萬到1,464萬之間。
所以1,500萬的真面目，是這樣一組假設的輸出值：「我不太敢相信勞保 ＋ 我要基本生活品質與一定旅遊基金 ＋ 我要自己負責長照支出。」
有些假設值得保留，但有些其實是自己嚇自己。
值得保留的是那兩條真正的尾端風險：勞保的長期改革風險（它若被砍，第一桶的減法就要打折），和重度長照（萬一你是需要照顧很多年的那一個）。為這兩件事多留一些緩衝空間，合理。
而自己嚇自己的，則是把勞保當成完全領不到（它在歸零之前，一定會先出現縮水的警訊），或是認為連個人帳戶制的勞退個人專戶也會消失。
比較合適的估計，或許就在這兩者之間。
所以，在台灣，退休到底要存多少？
這篇不會給你一個斬釘截鐵的數字。因為退休金要多少，從來就不是一個固定數字，也不會一體適用。它比較像一台你自己在轉的調光器：494萬到1,771萬之間的每一格，都對應著一組你能自己決定的假設，你信不信勞保、你要過怎樣的生活、你打算怎麼面對長照。
而想把它精確的轉到屬於你的那一格，方法其實只有一個，而且不難：記帳，但要分類。把現在的支出拆開來看，哪些在退休後會消失？例如通勤、房貸、小孩學費、哪些會新增？像是醫療、長照。哪些是你「想要」而非「需要」的？例如那趟嚮往很久的旅行。分得越細，那個數字就越是「你的」，而不是平均值。
說到底，1,500萬從來不是一個答案，而是一個提問：
你想要怎樣的退休生活，又願意為它準備到什麼程度？
你必須要先了解自己想要怎麼樣的生活，你才有辦法估算一個合理的目標，而不是永無止盡的越多越好，或是相反的，做出了過度樂觀的假設。
參考資料：
David Blanchett, “Exploring the Retirement Consumption Puzzle,” Journal of Financial Planning, 2014——退休支出「微笑曲線」、實際支出隨年齡遞減；本文旅遊前段集中、支出遞減的依據。
David Blanchett & Michael Finke, “Guaranteed Income: A License to Spend,” 2021——基本生活以終身保證收入覆蓋，在經濟與行為上都最有效；本文「勞保當地板」的理論基礎。
Wade Pfau,《Retirement Planning Guidebook》——退休目標的「四個 L」與 funded ratio 框架；長照列為市場波動、長壽之外的第三大退休風險（支出衝擊）。
William Bengen「4% 法則」與其後續 SAFEMAX 研究——4% 為歷史最壞情境下的安全提領率，2025 年上修至 4.7%，多數退休者的個人安全提領率更高。
行政院主計總處「家庭收支調查」——各縣市每人每月消費支出。本文用的是「平均每人」，含了家庭共住的規模經濟；真正獨居的單身，人均通常更高，所以對單身族來說，這份估計可能稍微低了一些。
（本文轉載自退休研究室）
