面對退休生活，你準備好了嗎？
這樣的提問通常都是圍繞在熟齡族與銀髮族去關注，然而，在高齡化社會快速發展的今天，退休金不足、醫療與長照開支上升、以及通膨帶來的生活壓力，早已不是單一世代的議題，而是必須「全齡」思考的課題。
2023年弘道老人福利基金會與台北富邦銀行發布「樂齡金安心－經濟安全未來趨勢調查報告書」，其中調查發現關於退休金的預備，54.1%熟齡族認為不足；這不足的背後，藏著哪些原因和擔心呢？
2024年1111人力銀行的調查進一步顯示退休後數十年的生活，最讓上班族擔心的是物價通膨62.9%，其次是退休金不夠用佔54.3%；另外也有43.7%上班族擔心生病無法自理。這些數據凸顯，退休準備不足與經濟不安全感，已經是普遍存在的現象。
近年物價持續上漲，加上詐騙事件頻傳，與退休相關的資訊或是退休金準備的金額來自四面八方有不同的說法。
在一場老後生活規劃中，講師詢問：「你們覺得要有多少錢，才夠老後生活用？」現場參與的熟齡族和銀髮族的回答，從數百萬到數千萬都有，這樣的落差也反映出每個人對於退休生活的安排都不盡相同。
2021年的熟齡報告書中指出，熟齡族群最焦慮的是健康相關支出，其中最高的是長期照顧費用（74.7%），其次為醫療支出（68.4%）以及緊急意外支出等。上述的調查數字，真真切切表現出熟齡族到銀髮族面對老後的不安心情。
理財，先從了解自己開始
在煩惱要預備多少退休金之前，最重要的是要先了解自己想要過什麼樣的退休生活，或者甚麼樣的老後生活安排最適合自己，這樣對於要預備多少退休金，才能有合理的期待，進而能有具體、安心的理財目標規劃，不會隨著著紛亂的訊息而焦慮。
53歲的伍小姐，過去其實對於理財並沒有太多的研究，只有儲蓄險和醫療險來做為存款和醫療保障規劃，直到年過45歲驚覺已快邁入熟齡族，又看到媒體頻頻報導「退休後要準備多少金額」，加上各種資訊湧現，開始對於老後生活感到焦慮，而開始積極面對因應未來的理財規劃。
伍小姐表示，一開始除了檢視日常開銷，也會跟朋友討論或蒐集相關理財資訊，雖然剛開始五花八門的資訊讓自己迷茫，但這個過程讓自己開始關注，才會開始行動去摸索各種理財方式，過程中也讓自己更認識自己的個性、習慣，發現比較適合穩定、風險低的方式，因此以儲蓄險和定期定額的投資來理財。
未婚獨居的她也思考:「若有一天生病需要醫療支出或無法自理怎麼辦？」所以也定期檢視安排自己的醫療險規劃，讓自己與家人都能安心。對她而言，理財並非一味追求更多錢財，而是透過穩定的理財累積，還有醫療保障，讓自己在需要時就能夠運用，多一點安全感。
退休後的安排，不僅是理財而已，最重要的是盤點自己有哪些資產、資源以及想過甚麼樣的老後生活，但究竟要如何盤點，很多人也一臉茫然。
2024年弘道基金會推出「時光筆記本」，正是一本希望幫助熟齡族與銀髮族從過去、現在到未來逐步梳理人生規劃的工具書，並提供相關知識、探索小任務等設計，其中內容有針對理財、健康、生活等面向，在財務面向，也納入了金融剝削防範、安養信託等專業資訊，幫助民眾透過「時光筆記本」協助人們具體描繪老後樣貌，為自己的未來做出合理與適合自己的準備。
根據內政部113年統計，國人平均壽命為80.77歲，其中男性為77.42歲、女性84.30歲，若依勞動部112年統計勞工規劃退休年齡平均為61.3歲來推估，平均每人有近20年以上的退休生活。在近20年的退休生活中，需要的不只是金錢支撐，更需要一份能讓自己安心又充實的規劃。
今年73歲的阿勉姐就是幫自己做了一個安心又充實的規劃，她從25年前開始擔任志工，原以為自己的老後生活會以志工服務為主，在6年前因緣際會看到「不老夢想125號」招募中高齡工作人員，去嘗試應徵後一做就是6年。
阿勉姐分享，每週上班的天數其實並不多，工時也很彈性，可以在閒餘時間繼續擔任志工，工作環境也因職務再設計而更友善中高齡，不僅結交到許多朋友，心靈也更加充實，每個月還多了一份穩定收入，讓自己也很好運用；也因為很清楚的了解自己想要的老後生活，所以錢對她來說夠用就好。
她笑說：「有了生活目標就有動力。」並鼓勵同齡朋友勇於嘗試中高齡就業，因為這不只是經濟的補充，更讓生活充滿色彩與成就感。
上述兩個例子分享中，我們看見了不同世代在經濟安全上的課題：有人正開始學習如何預備，有人則透過中高齡就業，找到持續前進的力量。共同的是都先了解自己所需，再來做預備或創造老後經濟來源的安排，幫自己編織安心的經濟安全網。
信託是強化資產保護工具之一
目前台灣社會面臨高齡化與少子化的雙重挑戰，如何保障退休後的生活品質與財務安全，成為社會與家庭共同面對的重要課題。
台北富邦銀行表示，信託具備專款專用、獨立管理、財務透明等特性，可成為高齡財務規劃的理想選擇。透過信託，資產可依約定用途妥善運用及管理，同時降低遭遇詐騙或資產誤用的風險，讓退休生活更安心、更有保障。
以「安養信託」為例，長者可設定每月固定金額作為生活零用金，同時約定若有額外支出需求，如醫療費、看護費或旅遊安排，可依信託契約約定進行申請，兼顧便利性與機動性。
信託不只是金融工具，更是一種老後生活的保障，協助長者在晚年維持尊嚴與自主，也讓家庭照顧者更安心，共同打造穩健且有品質的高齡生活。
弘道老人福利基金會近幾年持續推動經濟安全議題，執行長李若綺表示，根據警政署統計，在2023年1至10月間，65歲以上族群在詐騙案件中，受害比例最高的是投資詐騙，這不僅凸顯長者對於財務上的不安全感，也反映出資訊落差、與對於情感的需求，都有可能成為詐騙目標的原因。
李若綺表示，今年弘道發表的未來共好報告書中，經濟安全部分看見，未來的老年醫療、生活支出、沒有收入的退休生活都會讓銀髮族壓力倍增影響身心健康，此外越來越多資訊和工具都數位化，也會讓銀髮族成為數位邊緣戶被屏除在資訊圈外，增加經濟弱勢風險。
李若綺也進一步提出建立經濟安全的三點提醒：
1.從自己做起：認識並掌握自身資產，了解自己的消費與個性，建立心理上的安全感，並對老後生活抱持合理期待。
2.提升媒體識讀力：面對龐雜資訊，學會判斷真偽與適切性，多與家人交流討論，避免因資訊誤導而陷入風險。
3.善用專業資源：當需要協助時，積極尋求專業金融機構的建議，才能確保規劃的專業性與安全性。
李若綺強調，經濟安全不是遙遠的議題，而是與我們每個人息息相關的生活課題。唯有從自身開始，培養正確的觀念，並善用外部資源，我們才能逐步把焦慮轉化為安心，為自己和家人織出一張可靠的經濟安全網。
（本文章反映作者意見，不代表《銀天下》立場／責任編輯：吳佳珍）
