退休，是人生的必經之路，但每個人的終點線卻不一樣。有人65歲才退休，有人45歲就放下工作。那麼，你的退休金，究竟要準備多少才安心？2000萬？3000萬？今天，我想用最務實的方法，和你一起算一算自己的退休金「數字遊戲」。
一、不要追著別人的數字跑，找出你的生活方式
在上一篇文章《退休規劃從哪裡開始？45歲畫出藍圖，三階段打造單身熟女的非典型退休》刊出後，我收到最多的問題都是：「我要怎麼知道退休金多少才夠？」、「淑如，你的退休預備金有超過2000萬嗎？」……其實，關鍵不是追著別人的數字跑，而是回到自己生活的本質。
二、要準備多少退休金？
計算退休預備金前，我們需要做的第一件事就是先拿出紙筆，把退休四大問題寫下並回答清楚，才有可能算出自己真正需要的退休預備金。
．問題一：退休年齡，你打算幾歲退休？
退休年齡直接決定需要累積多少資金。早退休，準備金就要更多；晚退休，可以多工作幾年累積資產。
．問題二：生活模式，你想要怎麼過日子？
有人想在家睡到自然醒、看書；有人想旅行、吃美食、追求小確幸。先把想過的生活寫下，這將是退休準備金計算的核心基準。
．問題三：生活費，退休後要花多少錢？
過去有人建議「退休後生活費打折估算」，我不太認同。退休後時間變多了，出門、交際、旅行、甚至健康支出，都可能增加。維持退休前的生活水平，我個人覺得是非常重要的事。
我建議：以退休前的月生活費為基準，再加上理想生活模式與通膨因素，乘上「生命餘年」，即可得知我們退休後要準備多少的退休生活費。將退休生活費加上個人其他開銷，如旅遊費、醫療費用+急用預備金+孝親費及交際費，即可得到我們的退休預備金。（計算公式如下）
至於「生命餘年」如何算出，依照內政部113年統計的國人生命餘命表中，國人的平均壽命為80歲，將80減除我們退休的年齡，即可得出。
．問題四：資產盤點，理想與現實的差距
算出退休預備金數字後，把現金、投資（基金、股票）、不動產、年金等資產一一列出。若差額過大，要麼延後退休，要麼降低生活開支，否則就可能面臨財務壓力。
不過，每個人的生活方式不一樣，退休水準也不同。你也可以用這個公式，帶入自己的生活費，算出最符合自己需求的退休金，安心規劃未來。
三、退休預備金計算公式
每個人的退休夢都不一樣，想過的生活水準也各有差異。但計算退休金，其實沒那麼複雜，我整理了一個簡單公式，並用我自己的實例套入，與你分享，讓你更清楚自己的退休準備該怎麼做。
退休預備金(Z)=退休生活費(X)+緊急預備金(H)+醫療費(M)+其他(C)
退休生活費(X)=退休前每月生活費*12個月* 生命餘年*通膨率(2%)
我55歲退休，單身女性，自有房屋，無貸款。退休前月生活費3萬，生命餘年為25年。套用公式得出結果如下：
退休生活費(X)=退休前月生活費3萬*12個月*25年*3倍=2,700萬
一般通膨率以2%來估算，但我個人為省麻煩直接以3倍計算。若以2%計算，求得的退休生活費則會為1,152萬元
醫療費：由醫療保險及緊急備用金支撐，我個人為0
緊急預備金：12個月的生活費，為36萬
其他：孝親費、交際費、旅遊費，合計為186萬
Z=X+M+H+C=2700萬+36萬+186萬=2,922萬，因此我的退休預備金算出來是 2,922 萬元。
寫下你的需求 量身打造自己的退休數字
退休金沒有標準答案，它取決於：
- 你的生活方式
- 壽命與健康
- 房貸或租金壓力
- 其他收入來源（年金、投資、子女支援）
最務實的方式：先估算每月理想生活費，再乘上可能的退休年數，最後加上通膨影響，你就能得到自己的「專屬退休金數字」。數字背後，是你想要的人生，而不是別人的標準。（責任編輯：彭子珊）
（本文作者為深耕資產財稅規劃25年的前保險經紀人，55歲提早退休展開第三人生）
常見問題FAQ：
Z = X（退休生活費）+ H（緊急預備金）+ M（醫療費）+ C（其他開銷）
其中，退休生活費(X)的計算方式為：「退休前每月生活費*12個月*生命餘年*通膨率」。計算時應先盤點退休年齡、生活模式、生活費需求及現有資產，以找出理想與現實的差距。
