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對台新新光金控副董事長魏寶生而言，失智是他見證大半生的課題。
40年前，魏寶生成為經濟部駐外商務人員，遠赴美國，同年，父親倒下，確診罹患失智症。當他6年後返台，陪伴老父親半年多，父親就過世。沒想到，30年後，母親也確診失智症。
「過程就和照顧baby一樣，」魏寶生形容。照顧一個孩子長大，是一段慢慢認識的過程，但照顧失智父母，卻是從熟悉走向不再認識的旅程。即便在醫院病榻前守著，到了病程後期，父母親已經不認得他了。
魏寶生經歷的人生風景，在邁入超高齡社會的台灣，會愈來愈成為每個人的日常。不只面臨照顧失智的自身父母，還有隨自己年紀漸長，一旦罹患失智症，成為下一代的負擔。
南山人壽推唯一輕度失智理賠
依衛福部統計，全台65歲以上長者失智症盛行率達7.99%，相比10年前攀升約3個百分點，其中輕度失智佔比逾三成佔大宗。
上個月，一名網友在社群分享失智症母親已送長照機構，但因為臨床失智症量表，又稱CDR量表，由醫師依記憶力、定向感、解決問題能力、社區活動能力、家居嗜好、自我照料六面向，評估受測者認知功能，依情況無、可疑、輕、中、重度，對應CDR等級0~3。為輕度（CDR1），繳了多年保費的長照險不予理賠，在網路上掀起萬人關注。
「主因是，國際再保不願意承接輕度失智風險，」兩家以上大型壽險公司主管解釋。
通常國內保險公司為了降低理賠風險，會把一部份承擔的風險轉嫁給國際再保險公司，如慕尼黑再保、漢諾威再保。當國際再保險公司不願承擔風險，代表國內保險公司要承擔所有理賠責任，一旦損率提高，保險公司就可能賠錢。
這是為什麼市售長照險中，僅南山人壽2022年推出「輕憶陪伴」，理賠輕度失智，也不見其他家業者跟進。
根據保經代通路試算，南山人壽雖理賠輕度失智症，但理賠金額有限，且保費也比較貴。以40歲女性投保為例，生理功能障礙長照分期保險金保額24萬台幣、分20年期繳，年繳保費3萬元，較其他長照險貴約2000元。在第一、二保險年度確診輕度失智，各只能拿回3058元、2.4萬元，等於都拿不回保費。
南山人壽補充，保戶領取輕度失智保險金後，保單不會終止，若未來失智症惡化至中重度，還能繼續領取一次金及最高15筆分期金。且保戶第五年申請長照分期金，不必再向醫院拿診斷證明，只要提供身分證影本等生存證明文件和保險金申請書，即可申請理賠。
混搭理賠輕症的醫療險或重大傷病險
一名資深業務員建議，若保戶沒有長照險，基於家族病史、或對輕度失智有較高顧慮，可以買南山人壽的「輕憶陪伴」。
但若已有其他張長照險，但想增加輕度失智保障，則可加購有輕症理賠的醫療險或重大傷病險。這種做法比加買「輕憶陪伴」更划算。
台灣人壽「全心全憶一年定期險」是業界唯一有賠輕度失智的醫療險。以40歲女性投保「全心全憶」，保額5萬，首期保費約2700元，當確診輕度失智，台壽會先給付15萬元的一次保險金，病程演進至中度以上，還可領135萬元一次金及60萬元分期金，最長可領16年。惟雖保證續保至85歲，但保費會隨年紀增加而變貴。
而且，跟多數長照險必須每年追蹤長照狀態，若治療後好轉，就中止理賠不同；「全心全憶」不必每年追蹤是否符合長照狀態，只要一啟動理賠，每年就能領分期保險金。
磊山保經首都營運處事業部總監李景修說，失智症個案能否符合重大傷病認定，是由醫生判定，並非所有失智症患者都符合重大傷病卡申請資格，但實務上有輕度失智症申請成功的案例。
新做法：年金險加上信託
但像國外保險並不理賠失智輕症，無法透過保險轉嫁的情況下，常見做法是自籌長照及醫療預備金。
| 組合 | 南山輕憶陪伴長照險 | 台壽全心全憶醫療險＋一般長照險 | 年金險＋信託 |
|---|---|---|---|
| 適合族群 | 沒有長照險、有失智家族病史、在意輕度失智保障者 | 已有長照險、想補充輕度失智保障者，或在意保費CP值者 | 不想考慮理賠門檻、從現金流角度思考者 |
| 給付項目 | 輕度失智保險金 認知功能障礙長照一次保險金 生理功能障礙長照一次保險金 認知功能障礙長照分期保險金 生理功能障礙長照分期保險金 |
認知功能障礙初期一次保險金 認知功能障礙一次保險金 認知功能障礙分期保險金 身故或喪葬費用保險金 一般長照險給付的長照一次及分期金 |
一次或分期給付年金 |
| 承保年齡 | 12至60歲 | 30至65歲 | 0歲起，最高承保年齡70至80歲不等 |
| 保障期間 | 95歲 | 1年期險，期滿保證續保至85歲 | 視終身或定期險不同 |
| 資料來源：各壽險公司網站、採訪整理 | |||
雖然40多歲就買了人生第一張長照險，但魏寶生近年更善用外幣利變型年金險，儲備未來現金流。
若身體健康，年金給付用來支應日常開銷，一旦生病，就可支應看護支出，還不必受限疾病等級、醫療手段等理賠條件。
「商業保險很多東西是重疊的，」魏寶生舉例，老年失智可能會摔跤，意外險會賠，若住院治療，醫療險也會賠。
他建議，若已有意外險、健康險，甚至早年就買過失能險，不一定要買長照險。從現金流的角度，買年金險，資金運用更彈性。
三信商業銀行副總經理張齊家則建議，除了提早儲蓄，更要提早規劃信託管理，以免隨當代家族成員關係淡薄、高齡獨身普及，一旦失智，發生有錢卻做不了主的憾事。
