說起保險，幾乎人人都點頭說有買。
在這裡，先請問讀者朋友們：一個四口之家，假設夫妻雙方都有工作，兩人年薪加起來100 萬，你覺得花在保費上的最高限度多少較合理？
有《平民保險王》稱號的作者劉鳳和，可說是保險界的奇葩，他總是告訴大家，平民小老百姓賺錢很辛苦，不要被不正確的保險觀念洗腦，去買花費很大但保障很少的保險。（我常覺得，如果可以暗殺的話，保險界應該會想幹掉他。）
當我拿剛才的保費數學題來詢問劉鳳和時，他認為全家收入的1/10 拿來買一家人的保險，才是比較合理的保險費用。
「年入百萬答案是不超過10 萬元，而且，這是一家四口加起來的保費。」
保險，保的是不時之需
保險要有「雙十理論」：以年薪的1/10，買到年薪10 倍的保障。
請清楚保險的目的，保險就是保不時之需！
以保障來說，最重要的就是家中有經濟能力的那個人，不是為了賺錢，不是嗎！
所以，以上述的數學題，一家四口，兩夫妻都是收入來源者，是家庭經濟支柱，那麼兩人加起來的保障理賠額就至少要1,000 萬。至於孩子，只要買必要的保險即可，例如醫療險、癌症險。
偏偏現在很多保戶都倒過來，買了許多預防未來情況的險，或者是幫對家裡經濟無舉足輕重的人保很多的險，又被龐大保費壓得很累，還懶得看保單（事實上細目繁多也看不完），當真正發生事情時，才發現跟自己當初想的完全不一樣，「理賠金竟然這麼少」或「不理賠」。
有一次，我在公司樓下，看到某知名保險公司的業務人員邊抽菸邊說話，看起來就像是主管大哥在教業務新人。只見這位主管大哥說：「你就去找同學啊！親友啊！告訴他們，怎麼可以不顧家裡人的死活，萬一他自己怎樣了，家人怎麼辦？你就要動之以情啊！」
家中主要收入來源者的保障的確重要，但如果只是以話術來動之以情，對保險的契約內容未盡告知義務，以多收保費為目的，對不懂保險的人有「我一年繳了這麼多，保險非常夠」的錯覺，一旦發生事情才驚覺不夠。
如果都沒事，那最好，但是人們常保了十年，還有十年未繳，才發現自己保的不是自己想的，那就進退維谷了。繳了可惜，不繳又作廢、前功盡棄，後來只有硬著頭皮做完。
小心！投資型保單話術！
過去，常聽到周遭朋友買了非常多的儲蓄險，說這麼一來既有保險，又能打敗銀行利息。
當儲蓄險的利息也來到低點，連保戶都興趣缺缺時，越來越多保險從業人員或銀行理專將重心放在銷售「投資型保單」上。
我曾經聽到一個例子是，一位銀行理專知道他的客戶有房地產，於是說服客戶將房子貸款買投資型保單，躉繳3,000 萬。
而客戶也真的相信理專的話，把房子拿去貸款，買了投資型保單，就因為聽到理專說的，以前有到「5 ～ 6％的投資報酬率」，心想，扣除房貨利率2％後，「每年還有3 ～ 4％」。
注意！所謂「以前」有到5 ～ 6％的投資報酬率，說的是過去最好的時候，並不是「保證」5 ～ 6％；而買了投資型保單後，就是盈虧自負，保險公司跟銀行完全不負責。
令人擔心的是，這對客戶已經是退休多年的老先生、老太太，他們再賺錢的能力有限，最需要保本的時候，孤注一擲，萬一投資不如預期，不但沒賺到錢，還蝕掉本金，而且是拿房子貸款的錢，光想了就為他們捏一把冷汗！
讓投資歸投資，保險歸保險
一位牙醫師朋友，從當實習醫師開始，聽從親朋好友的建議，買了投資型保單，每個月大約投資2 萬元左右，共投資了十六年。
有一次，他打電話給保險公司，想知道自己的投資型保單到底剩多少錢？客服人員講了一堆專有名詞和金融術語，聽得朋友一頭霧水。
「妳猜最後我剩多少錢？」
朋友說，他十六年來共投入了214 萬，「解約時，拿回220 萬。」
220 萬！
乍聽之下似乎還有賺，但是等等。
這6 萬，是用十六年的青春換來的，一年大概是賺2,000 多塊台幣！
再說，十六年前的幣值比現在大很多；當年的定存利息也有3 ～ 4％啊。
如果以同樣的金額，投資ETF 或者某些可以複利計算的基金的話，照理說，十年會增加1 倍，也就是16 年應該要有500 萬，而不是220 萬。
幸好朋友看得開，鬱悶三天就算了，安慰自己：還好還得比本金多。
我一向認為投資就是投資、保單就是保單。
如果，你想投資基金，請直接買基金，不需要放著差不多1％手續費的ETF 基金不買，而是買第一年要花50％、60％手續費的投資型保單。
況且，如果你仔細研究，就不難發現，很多熱門的基金都不在你投資型保單的選擇範圍，這是因為保險公司背後通常都有金控公司，當然就賣自己金控公司推薦的基金。
（本文摘自時報出版《人生實用商學院：誰偷了你的錢？》）
