保險公司被當　保戶如何自救？

以國華人壽的一二○萬保戶，二○○萬張保單為例，若未來國華必須出售全部或部份業務，而潛在買主又不願意「概括承受」國華所有保單，按照保險法規定，國華人壽的接管人保險安定基金，在金管會同意下，可以針對既有的保單保額打折進行調整，或調高保戶未來應繳保費，以利出售。

比保額打折更壞的情況，則是金管會勒令國華人壽進行停業清理。屆時負責清理的保險安定基金，對於同一保戶在國華的所有保單，最高只代墊償付三百萬元。其餘的金額，就必須等到清算完成，依照國華人壽財產拍賣狀況還給保戶。

不過，保險局長黃天牧表示，國華未來走到清算的機率極低，保戶無須太過恐慌擔心。

「國華人壽遭接管最大的啟示是，保單不是完全零風險的，」政治大學風險管理與保險學系主任王儷玲指出，新保戶投保時，絕不能光比較保單利率高低，應慎選長期財務狀況穩健的保險公司。舊保戶也應隨時留意保險公司的財務狀況和經營能力等綜合指標，才能將風險降到最低。

《天下雜誌》曾特別針對國內所有壽險業者各項綜合能力指標進行評比，依據同樣標準的最新資料，可作為保戶選擇壽險公司時的參考。（見表）

對於國華人壽和其他淨值為負、風險相對較高的壽險公司的既有保戶而言，是否需要立即解約？壽險資深主管強調以下重點：

一、長天期壽險方面，解約是不可逆的決策，也是最後手段。若保戶不放心，建議先依照目前的保單價值和已繳費用，請保險專業人士協助衡量，考慮辦理「減額繳清」，保額會降低，但不用再繳保費，同樣有壽險保障。

二、同業私下透露，以過去國華人壽推銷高利保單時的利率估計，部份壽險、儲蓄險保單若打折，幅度可能會落在七．五折到九折之間。保戶可依照目前保單價值，判斷最壞情況若保額打到七折，是否還較解約改保其他保單划算。或者可先採用保單質借方式，日後再決定是否續繳。

三、對於每年決定是否續繳的壽險「附約」，如醫療險、防癌險等，由於各業者條件相當，也無解約損失等問題，可考慮轉到其他財務體質較穩健的壽險公司。