大家應該都有到醫院做抽血檢查的經驗。若是緊急狀況，抽完血之後，就會立刻看到報告，否則等到門診時，醫師也會就檢查結果告訴你哪些項目的數字超過，或低於標準值，然後提出該怎麼改善的建議。
同樣的道理，你若即將退休，也該有一張「退休財務體檢表」，評估自己可以安心退休（非常健康），還是必須透過投資理財來增加財務上的安全感（吃藥），甚至是你根本不具備退休的資格（病情嚴重）。
我認為這張「退休財務體檢表」的唯一檢核項目，就是你們夫妻未來每個月是否至少能有5萬元的被動收入。如果沒有，一定要吃藥，但有時連吃藥都來不及了；如果有5萬元，那麼吃保健食品就可以了。
退休之後，不再有固定的薪資收入，但你是否已經確定有些被動收入會每個月進帳，或至少一年可以領一次？這種被動收入包括月退俸、銀行利息、儲蓄險到期後每年的紅利，當然也可能是子女每個月給的孝親費。
以上這些收入應該可以視為「確定」，但股票每年配發的股息不同，甚至有時不會發放，就暫時不能列在5萬元的計算項目中。
如果你們夫妻還有房貸或房租要支付，也還有須負擔教養責任的子女，以及必須照顧的父母兄弟姊妹，每個月5萬元當然就不夠。這時，你就得把以上這些支出通通加進去，或許必須有10萬元以上才夠，那麼你的退休財務體檢表的正常數值就要比別人高很多。不過，為了說明方便起見，我在以下的文章中將仍用5萬元為例。
另一個極端的數據是你即使沒有任何被動收入，但有存款4000萬元，也有自己的房子，同樣不必做任何投資理財。
只要把錢拿去銀行存定存，以現在台銀的定存利率1.715%來算，一年就有利息68.6萬元，平均一個月可以有5.7萬元。只要定存利率不低於1.5%，平均每個月就確定有5萬元的被動收入。如果你的餘命還有40年，存款4,000萬元也夠你每年花100萬元。
先計算距離理想有多少差距
如果你的財務狀況介於每月有5萬元以上被動收入（足以安心退休），或是不足5萬之間（不能完全安心退休）的狀態，就有必要透過投資理財來增加生活上的安全感。換句話說，你的退休財務體檢表顯示的是你處於「必須吃藥」的狀態。
首先，你要算一算你每個月的被動收入與每個月5萬元還有多少差額？差額越小，你的投資理財壓力就越小，甚至用最沒風險的銀行定存就能補足。例如你只差1萬元，只要你有700萬元就能達成。
700萬元 × 1.715% ＝ 12萬元
12萬元 ÷ 12個月 ＝ 1萬元
如果你沒有700萬元，只有200萬元呢？買進一支每年股息殖利率有6%的股票就可以了。
200萬元 × 6% ＝ 12萬元
12萬元 ÷ 12個月 ＝ 1萬元
真的能找到每年股息殖利率都有6%的股票嗎？但股價可能會跌啊！萬一股票下市了，怎麼辦？這個部份我將在本文的最後，再做詳細的說明。
如果差額有4萬元，而你有房子，且已還清房貸，就可以去銀行辦「以房養老」，應該可以補足差額。不過，不是每個子女都同意你去這麼做，或是你本身也沒有意願，那就還是要存定存或買股票。此時，存在定存戶頭要2800萬元，買股票要800萬元，對一般人的難度就相當高了。
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儲蓄險
可以買儲蓄險嗎？我不會建議你這麼做，因為你已經沒有固定收入，且餘命越來越少，所以不適合買年限很長的儲蓄險。你現在每個月的收入就不到5萬元，怎麼可以再犧牲現金流去繳保費，然後期待10年、20年後才能領的紅利收入呢？因為屆時或許你已經不在人世，也享受不到了。
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房地產
房地產投資的報酬率雖然比較高，但一來變現性比較差，二來不在一般人的經濟能力範圍內，所以並非退休後最佳的投資理財工具。
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黃金
黃金近年大漲，但現在才要進場，恐怕已經過了最佳時機。萬一套牢，它可不像定存或股票會給你穩定的利息或股息。一旦需要用錢時，可能就必須承受跌價的損失。
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外匯
操作外匯的難度絕對比買股票領股息來得大，一般人並不具備這方面的能力。債券投資標的多為國外商品，本身報酬率不高，還有匯率的風險，我也並不建議。操作期貨風險極高，而退休理財首重安全，所以我更不建議。
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股票
我認為股票終究還是最適合一般人的投資理財工具，因為它的資金門檻低，資訊門檻也低，但重點是要買什麼股票是「相對」安全的？
股價分分秒秒在變動，當然不可能有「絕對」零風險的股票，這也是很多人視投資股票為畏途的最大原因。
首要考慮的是你買的股票絕對不能下市。一旦下市，你的投資瞬間歸零，餘生要怎麼過下去？哪些股票不會下市？就是企業規模大到不可能倒閉。
其次既然要領它的股息，你就必須去買每一年都有配息的股票，不能有任何一年不發股息。金融股和各產業的龍頭股都比較符合這個條件，但要請你自己仔細去研究。
如果你鎖定一些股票後，就要去算它的股息殖利率是否每年都超過6%？此時或許條件可以放寬一些，就是有時超過6%，有時至少還有4~5%。如果你每個月的被動收入只差1萬元，而你又有300萬元，或許買股息殖利率4%的股票就可以了。
300萬元 × 4% ＝ 12萬元
12萬元 ÷ 12個月 ＝ 1萬元
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ETF
閱讀至此，可能你會發現研究個股好難，是不是有一般人都能懂、都能用的方法呢？近幾年很多投信公司紛紛推出的高股息ETF，就是你可以考慮的其他選項。這種ETF有些是每一季配息一次，甚至還有很多都採用月配息，股息殖利率幾乎都超過6%，而且它們的成分股動輒數十支，絕不可能同一天倒閉，所以絕對不會下市。
買這種ETF，就不再需要費神選股，而且達到風險充分分散的效果。如果連這些ETF都無法配息時，台股可能已經沒有投資價值了。
選哪一支高股息ETF呢？我建議優先考慮成立時間比較久的。市值型ETF也可以，但股息殖利率較低。因為這種ETF和股市的連動性很大，投資它們旨在賺取和市場相同的報酬。
投資之外的保障：生活緊急預備金
無論個股或ETF，都有可能因為股價下跌而造成帳面虧損，所以請務必準備一些生活緊急預備金。退休之後會產生的大筆支出，可能都是醫療用途為主。如果有生活緊急預備金，就不必為了籌措資金，而認賠賣掉股票。
如果你年輕時就買了很多醫療意外等相關保險，或許只要準備兩年的生活緊急預備金就夠了，否則可能要超過3年以上。
繼續就業更從容
如果你完全沒有被動收入，錢也不多，又沒有房子，根本沒有能力靠投資理財來讓退休之後的經濟無虞，我認為你完全沒資格退休，請你繼續找工作來支應生活所需。目前勞動部勞動力發展署針對退休再就業有推出不同的補助方案，相關資訊可上「45+就業資源網」查詢。
完成你的退休財務體檢表，你或許會發現退休後的經濟壓力並沒有想像中嚴重，然後就可以從容準備，成竹在胸，安心享受一個樂活的退休人生。
（本文出自45+就業資源網，原文標題：你的退休財務體檢表正常嗎？／責任編輯：吳佳珍）
