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2023年健保署一度針對自費用藥癌症病友的短期健保住院進行盤查核刪，原本是為了避免醫療資源浪費，卻導致不少癌症病患的商業保單理賠遭拒，引發極大爭議。
台灣健保財務吃緊早已是不爭事實，未來難再包山包海。該如何有效運用有限資源，同時兼顧病患權益？「利用商業保險，補位公費健保」的呼聲，開始出現。
什麼是「商保補位健保」？鄰近的澳洲是值得參考的對象。
手術一等就將近一年
澳洲在1984年開辦全民健康保險Medicare，類似台灣的全民健保，由澳洲民政服務部（Services Australia）以及衛生與高齡照護部（Department of Health and Aged Care）共同管理，前者負責日常營運，後者負責政策制訂。
Medicare的財源有一部分來自民眾繳交的「健保徵收費」（Medicare levy，個人應稅收入的2％），另一部分則是來自政府的總體稅收。
如果一般民眾以公費病人的身分前往公立醫院就醫，費用全部由Medicare負擔，但是民眾不能自己選擇醫生，也不能選擇何時接受治療。
而且公立醫院的一大缺點，就是等待時間漫長（緊急情況除外）。根據澳洲健康與福利研究中心（Australian Institute of Health and Welfare）的統計數據，自2022年7月至2023年6月，如果是在澳洲公立醫院接受非緊急手術，等待時間的中位數為49天。
有些手術的等待時間甚至長達將近一年，例如人工膝關節置換術為293天，耳朵鼓膜修補術為259天，靜脈曲張治療手術為208天。根據官方統計，有9.6％的病患等待時間超過一年。
3大獎勵措施，達成就醫分流目的
為了減輕公立醫院負擔，有效落實就醫分流，同時彌補Medicare的不足，澳洲政府鼓勵民眾購買私人醫療保險，選擇在私立醫院就醫，公立醫院則是以提供緊急醫療服務為主。
私人醫療保險主要包含兩大部分：一是「醫院保險」（hospital cover），例如住院與手術室費用；二是「附加醫療保險」（extra cover），提供國民健保沒有涵蓋的項目，像是物理治療、牙科檢查與治療、中醫或是其他非臨床必須的醫療與醫院服務等。
若民眾是以自費病人的身分（有購買私人醫療保險）前往私立醫院就醫，不僅可以大幅縮短等待時間，還能自行選擇醫生與治療時間。
為了吸引民眾購買私人醫療保險，澳洲政府推出了獎勵措施：
一、私人醫療保費退款（Private health insurance rebate）：其實就是提供保費優惠折扣給一般民眾，主要依照年收入與年齡來計算。
舉例來說，年收入低於澳幣9.7萬元、年齡低於65歲的單身者，可享有24.6％的折扣；年收入介於澳幣9.7～11.3萬元、年齡低於65歲的單身者，可享有16.4％的折扣。
不過，這項優惠措施設有排富條款，年收入高於澳幣15.1萬的單身者或是年收入高於30.2萬的家庭，無法享有任何折扣。
二、終身健康保險費（Lifetime health cover loading）：如果你沒有在30歲之前購買私人醫療保險，每晚一年購買，就要多付2％的保費，這目的是鼓勵民眾及早購買私人醫療保險。
終身健康保險費的計算方式如下：如果你是在41歲時才購買私人醫療保險，總計必須多支付22％的保險費 : 2％×（41-30歲）＝22％。
你必須連續投保10年之後，才能免除這筆費用。
三、醫療保險附加費（Medicare Levy Surcharge）：這主要是針對高收入者，門檻會逐年調整。年收入超過澳幣9.7萬元的單身者，或是年收入超過19.4萬元的家庭，如果沒有購買私人醫療保險，除了2％的「健保徵收費」之外，還需要額外支付「醫療保險附加費」，按收入的1～1.5％來計算。
除了制訂上述獎勵措施之外，澳洲政府也針對私人醫療保險內容進行改革。
自2020年開始，將醫院保險分成金、銀、銅與基本（basic）4種等級，目的是簡化保險內容，讓民眾易於理解，然後根據自身經濟條件與健康需求，選擇適合的保單。
簡單來說，等級愈高，涵蓋的醫療項目就愈多。以基本等級而言，至少必須包含復健、精神科治療、安寧照護這3個醫療項目；銅等級的保險至少要包含疝氣、闌尾切除術、內視鏡檢查、妊娠終止、關節重建、乳房手術、與癌症疾病化療、放射治療與免疫治療等21個項目。保險公司可以在基本項目之外，自行附加其他項目。
此外，為了保障民眾權益，只要有民眾想要購買私人醫療保險，保險公司不能因為年齡太大、有病在身或是其他理由拒絕。
立意良善的政策，還是引發反彈
不過，原本政府希望達成的公私立醫療分流的目的，近幾年成效似乎不如預期。
原因之一是薪資成長幅度趨緩，原本提供的誘因漸漸失去吸引力。以終身健康保險費為例，原本是要鼓勵年輕人購買私人醫療保險，如今卻是加重懲罰經濟拮据的年輕人。以現今的薪資水準而言，許多30歲的年輕人恐怕無力購買私人醫療保險。因此有人建議，提高終身健康保險罰金的年齡門檻，例如從30歲提高到35或40歲。
另一個原因是，私人醫療保費逐年調漲，讓民眾吃不消。今年3月，澳洲衛生部長巴特勒（Mark Butler）同意私人醫療保費調漲，平均幅度為3.03％，雖然低於通膨與薪資成長幅度，卻是2019年以來最大漲幅。
對於許多民眾來說，選擇繳交醫療保險附加費，恐怕比購買私人醫療保險還要划算。有些民眾即便有購買私人醫療保險，也只選擇最便宜的基本或銅級保單，等到需要就醫時，仍會選擇公立醫院。
隨著醫療科技發展、經濟環境變動，各國健保制度都面臨了多重挑戰，如何擷取優點，同時保持彈性，因應外在變化動態調整，將是重要課題。（責任編輯：林倖妃）
