爭搶便利商店做服務 — 兩大發卡銀行

　五月上旬，一個風和日麗的午后，台北市內湖瑞光路、民權東路附近一家統一便利超商，忽然群集了中信銀、德國第一大自動櫃員機（ＡＴＭ）Wincore服務人員。在附近一家汽車經銷商擔任經理的丁由豪，也好奇地加入圍觀的行列。
　原來，經過半年的測試，中信銀正將最新機種的WincoreＡＴＭ 正式裝設在這家統一超商。
　丁由豪和許多圍觀的上班族，不禁有些意外，ＡＴＭ滿街都是，為什麼中信銀在統一超商的ＡＴＭ，裝了又換？
　答案竟然再簡單不過，中信銀希望更能突顯中信銀的標誌，卻又希望與統一超商的貨架結合為一體，不惜重新量身訂做，並因而延遲推出時間，反而讓台新銀在非統一超商系統的便利超商，率先大規模進駐ＡＴＭ。

便利銀行讓人更安心

　這天深夜，住在台北市延吉街的電腦組裝公司老闆張宏恩，第二天一大早就得趕著出國洽商業務，半夜才想到應該在出國前把所有該繳的貸款、信用卡款、上網訂購的機票款項一併付清。雖然趕不及第二天銀行開門營業，幸好，附近的福客多便利超商有二十四小時無休的ＡＴＭ。張宏恩在凌晨二時，輕鬆漫步到巷口便利商店，按幾個ＡＴＭ的按鍵，就一次搞定。
　張宏恩不禁滿意地說，剛開始，只覺得便利超商設ＡＴＭ，不過讓消費者多了一個方便；但是和以往陰暗街角或走廊的外嵌式自動櫃員機相較，便利銀行舒適又明亮，讓他「安心」也「愉快」多了。
　未來一、二年內，消費者會發現，住家附近的便利商店，都將多了一台會吐鈔票的ＡＴＭ。
　其中，中信銀將以每年進駐三至四百家統一超商的速度，在台灣的大城小鎮攻佔一千二百五十個統一超商據點，預計公元二○○四年完成建置，至少花費十七億元。
　看好便利商店未來發展前景，台新銀也將兵分兩路，一方面在非統一超商系統的ＯＫ、萊爾富、福客多等三千家便利超商，進駐至少一千個ＡＴＭ據點。
　另一方面，台新銀行子公司也轉投資錢隆科技成立ＡＴＭ系統建置商，承包世華銀行、上海銀行、台北銀行、台北商銀、華南銀行與日盛銀行等六家銀行委外ＡＴＭ設置，共同在ＯＫ、萊爾富、全家、福客多等超商，建立二千個ＡＴＭ據點，預計投入十數億元成本。
　完成建置後，中信銀、台新銀和錢隆科技承包的三大銀行系統自動櫃員機，在便利商店的普及率，將高達九成以上。
　中信銀和台新銀這兩個信用卡和消費金融雙霸，為何不約而同，看好便利通路？
　一位是五十二歲，少數自行創業成功建立新銀行的企業家第二代：吳東亮。
　一位是年僅三十八歲的金融少帥，接管父親三十五年前所創事業的企業家第三代：辜仲諒。
　兩家銀行的掌舵者：中信銀的辜仲諒與台新銀吳東亮領導風格也各有千秋。尤其，在過度競爭的金融業十年浮沈中能勝出，的確各有一套。
　「他們都不是一夕冒出來的消費金融世代掌舵者，」中信銀資深副總經理周榮生說。
　一個是從無到有，一手創建消費金融王國的企業家第二代；一個是父親已有很好的基業，守成得很好的企業家第三代。然而，早年同樣留洋，對新事物充滿好奇，對高科技和網路有很深的狂熱，他們也有著同樣的夢想：充分運用高科技拓展新通路、創新產品，把中信銀和台新銀推升成能和國際級銀行平起平坐的一流銀行。
　「中信銀想要塑造的，就是讓消費者覺得是『最接近我的銀行』，銀行就在我家旁邊；we are families，正是中信銀的訴求，」 中信銀總經理辜仲諒說。
　「事實上，金融控股公司掀起的，是一場通路、品牌和金融科技革命的戰爭，」辜仲諒補充，「誰愈能掌握通路，誰愈能將金融服務觸及到最多的消費者，誰才會是最後的贏家。」
　中信銀執行副總經理羅聯福進一步表示，有什麼廣告效益會比在消費者活動的動線上（如便利超商）天天看到中信銀，來得大？

便利銀行的廣告效益大

　羅聯福透露，目前便利銀行雖然只是銀行服務的延伸，並且三年內不易看到回收的效益，但是中信銀投資便利銀行，看的是「未來」。
　除了現有存、提款和轉帳功能外，未來便利銀行內的ＡＴＭ，將可連線成為網路銀行，提供訂機票、簡易小額信貸和標準型的保險與旅遊等多種商品。
　羅聯福說，隨著軟體功能和後台作業系統的加值，ＡＴＭ可無限延伸為小額信貸機，甚至賣保險的機器。到時ＡＴＭ就絕不只是一台ＡＴＭ而已，而是全年無休的超級業務員。
　ＡＴＭ製造廠商迪堡（Diebold）台灣總代理力升資訊總經理黃茂山指出，力升正為某些銀行量身訂做最先進的客製頁面和功能，當消費者將金融卡插入ＡＴＭ的同時，ＡＴＭ將會顯現出消費者的姓名和個人化的商品供勾選和選購，不但對消費者更便利，更有助銀行提升客戶關係管理，乃至增加整體營運。
　「新科技引領的非銀行通路革命，是銀行決勝的下一個戰場，」台新銀行董事長吳東亮說。
　除了大力攻佔便利超商據點，結合便利銀行、網路銀行、行動銀行、電話銀行及Ｂ２Ｂ等電子金融功能，將是台新銀行未來發展重心，吳東亮指出。
　「結合非實體銀行銷售部隊和通路，是台新銀最大的優勢，」吳東亮說，目前包括ＡＴＭ等非實體銀行通路的營收，已佔台新銀營業額一半以上。未來可望進一步提升，以降低成本，提高競爭力。
　非實體銀行通路的重要性，已廣為銀行界所認同。然而，每個銀行的通路策略並不盡相同。
　以最常被使用的提存、轉帳功能來說，「客戶不必透過華信銀行的ＡＴＭ，一樣可以交易，目前華信銀六成五客戶早就不必來銀行了。當包括ＡＴＭ的電子銀行交易已佔六成五時，是否設置自有的ＡＴＭ或實質銀行通路，已不是很重要，」華信銀行董事長盧正昕說。
　每家銀行對便利銀行前景的預估，也見仁見智。
　合庫總經理曾銘宗說，合庫原本想進駐福客多超商設置ＡＴＭ，經過評估，認為現在全台灣大街小巷已有一萬六千台ＡＴＭ。無人銀行的密度也頗高，加上短期內不符成本效益，後來遂放棄了該項計劃。
　曾銘宗說，銀行現有規模，是進駐便利超商與否的重要關鍵。對於中信銀和台新銀等中型規模銀行而言，投資很大成本搶佔便利超商，可以擴大與消費者的接觸，預期效益遠較銀行據點已很多的大型行庫來得大。
　花旗銀行是國內消費金融業務的先驅，拓展各項消費金融業務，一向一馬當先，偏偏，對設置ＡＴＭ或進駐超商，是一大例外。花旗銀行不採行自行大量設置ＡＴＭ，相反的，是以補貼手續費方式，鼓勵消費者多使用他行的ＡＴＭ。
　雖然不少銀行不看好便利銀行未來發展前景，吳東亮依然自信滿滿地說，經過半年來的測試，台新銀行因為在便利超商設置據點，很多消費者為了節省七元跨行提款和十八元的跨行轉帳費用，紛紛到台新銀開戶，台新銀近半年開戶數和存款餘額明顯增加。
　便利銀行到底前景如何？日本的先例或可供參考。
　日本銀行業自一九九九年三月，開始在便利超商設置第一台ＡＴＭ，三年後的現在，日本在便利商店自動櫃員機台數已超過一萬二千台，自動櫃員機在便利商店的普及率高達三三％。
　但是，根據銀行相關研究，一般銀行ＡＴＭ每天交易筆數需達八十筆以上，才能損益兩平。仍處於起步階段的日本便利銀行，平均每台ＡＴＭ每天的交易筆數不到五十筆，獲利前景仍不甚明確。

金融市場的「統一超商」

　對便利超商業者而言，設置自動櫃員機、增加金融服務，能吸引更多顧客進入店內，藉此增加便當、飲料等商品的販售機率；另一方面，銀行也可拓展營運觸角，擴大接觸消費者的機會，是便利超商和銀行業雙贏的策略。
　「銀行ＡＴＭ進駐便利超商，無疑是金融業結合便利超商通路的重大革命！」流通業專家群泰企管顧問公司董事長李孟熹說。
　李孟熹進一步說：「如果說，十數年前，最早投入便利超商市場的統一超商，帶來的是台灣有史以來最大的通路革命，那麼現在中信銀、台新銀等銀行將ＡＴＭ進駐便利超商，可說是台灣金融和物流通路結合的第二次通路革命，中信銀和台新銀也可能成為未來金融市場的『統一超商』。」
　正當中信銀和台新銀因為信用卡站穩台灣消費金融市場時，他們的目光早已開始看向下一個殺手級應用的產品。
　便利銀行會是下一個「信用卡」嗎？雖然仍有待時間證明，但是，台大財金系教授黃達業認為，今天最早切入便利銀行的中信銀和台新銀等銀行，未來也將非常有可能改寫金融史頁，因為攻佔了具有獨佔性和排他性的強大便利銀行通路，有可能成為下一個十年，金融市場最大的贏家。