如何在退休前存到一千萬？

要有好品質的退休生活，基本的經濟能力，不是唯一的條件，卻是一個基礎。
依據國際保險事業研究機構「日內瓦協會」提出「四根支柱」的說法，也就是要維持人生最後一個階段財務寬裕，有四股支撐的力量：由政府提供的國家養老金、退休金、個人積蓄或繼承的遺產，以及有酬工作。
以台灣現況而言，國家養老金和企業的有酬工作，都很難成為老人財務的主要來源。根據主計處最近的調查發現，台灣六十五歲以上老人生活費用主要來源，有五二．三％是靠子女供應，一四．七％靠終身俸或月退休金，靠自己積蓄的約有一七．三％。而根據統計，近十年來靠自己的積蓄負擔退休生活費用的比例，不斷上升。
如果以平均壽命七十五歲來看，一般人五十五歲退休時，至少還有二十年左右的時間，若想在退休後維持現有的生活品質，也不靠子女奉養，究竟要存多少錢才夠？如何投資才能累積這些資金？
政大財務管理系主任顏錫銘，以台灣目前平均國民所得一萬二千美元為維持基本生活水準所需費用，在每年五％的經濟成長率，和三％的平均通貨膨脹率下，估算出一個現在三十歲左右的上班族，若要在五十五歲退休，繼續維持二十年基本生活水準，退休前約需儲存九百六十四萬新台幣。（表一）
而依目前勞基法，一般上班族從公司所能支領的退休金，就算拿到全 額四十五個基數（其間必須在同一公司工作二十五年），也僅是四、五年的薪資所得，若薪資是每月四萬元，退休金不到二百萬元。
對許多人來說，彷彿天文數字的一千萬，應該如何累積？「不是要你每年存四十萬，存二十五年，因為若以平均投資報酬率一０％來估算，每年只需要投資十萬二千元做為退休基金，就可以在退休前累積一千萬，」顏錫銘認為比較好的投資策略，應是分散投資、結合多種投資工具，做短中長期不同階段的投資(表二)。

如何擁有一０％獲利能力

「擁有自己的房子是很重要的，」一位單身的女性主管強調，有房子至少有了基本的保障。但是即使有了房子，如何使資金持續擁有一０％的獲利能力？
安泰證券投資顧問公司協理徐順英強調，最晚四十歲應開始做退休財務規劃，原則上是分散風險、專業管理。他建議三十歲開始可以將退休準備金投入股市、基金和債券，但金額的分配比率應隨年齡而改變，愈接近退休，投資應愈保守。「因為錢賠掉了，就沒有機會再賺回來。」
徐順英舉不同的投資工具，如國際股市、新興國家股市、債券等，長期獲利率平均都高於一０％為例，認為只要遵守長期、分散投資的原則，一０％的投資報酬率不難達到。「許多人投資會賠錢，是因為投資習慣不好，持有股票也常改來改去，」他說。
而在面對台灣經濟開始衰退時，顏錫銘進一步建議，個人理財應走上國際性的投資，「至少要有一個強勢貨幣的投資，如美元、日幣、德國馬克、瑞士法郎。」其次是在國外買股票或債券，如果沒有時間或能力直接投資，「也可以用買國外基金的方式，由專業經理人來投資，」他說。
但是投資就會有風險，因此除了儲存財富外，更需要防阻漏洞。在安泰從事壽險工作的許新生就認為，較周延的退休準備，必須考慮到意外傷害、醫療行為及重大病症的照顧等，可能需要大量金額的支出。「以小投資來補大漏洞，」他建議應在原有的保險中，附加意外醫療和重大疾病等保險。
悟弘法師曾表示：「人毋需為了不安全感，拚命追求金錢，而犧牲自己一輩子的興趣、理想及對生命的體認。」但適度的自我財務管理，可以使退休生活在理想和現實間，找到一個比較好的平衡點。