要中國人欠債，很難

推廣消費金融，常會遭遇兩大難題：
一、錢還得太慢
二、錢還得太快
傳統的中國社會屬於後者
花旗銀行在台消費金融業務去年的壞帳率僅０•一三％，是花旗全球消費金融表現最好的地區；而背後最主要的原因之一竟是國人不喜歡賒欠的民族性。
有著十餘年消費金融經驗的花旗銀行在台負責人馬建明指出，根據統計一般消費金融的壞帳率約在０•五％到０•七％之間；但是台灣地區在平均業務成長率三０％的水準下，去年的壞帳率卻僅有０•一三％，表現優異。「確定有還款能力才肯舉債，是本地消費金融的一個特色，世界各地都少見，」馬建明的體驗是中國人不喜歡借錢，就算借了也要儘早還。
以花旗在台灣表現最好的汽車貸款為例（花旗關係企業的第一信託與花旗銀行分別為台灣汽車貸款的第一、第二位承作金融機構），原因就在於台灣地區汽車貸款年限短、壞帳低、收益高。
台灣地區汽車貸款平均是三年，為美、澳地區的一半；而貸款成數只在六成五到七成之間，也較美、澳的九成為低。「這裡的客戶希望早點還款，擁有自己的車子，」馬建明說。相形之下，美、澳地區由於年限長、肇事率高、壞帳率就大，再加上貸款成數高，自然銀行收益就少。
但是這樣的情形適用其他消費金融產品，卻不一定有同樣的效果。像房屋貸款，在歐美都是二十年期，但是在台灣一般人傾向提早還錢，甚至有客戶要求縮短到三至四年。對需要花同樣的貸款手續與成本費用而言，利潤回收就相形偏低。
例如花旗在台成長甚快的信用卡業務，收益性也顯著偏低。因為大部份的持卡人都在規定的繳款期內付款，銀行只能賺取發卡費用；但是對銀行而言，信用卡的利潤在於收取持卡人透支額度的利息。不過花旗銀行最近已經發現，年輕一代的持卡人已經開始改變消費行為的傾向，是否反映出「先花費、再存錢」的西方消費文化，將取代我們原本的「先儲蓄、再消費」，將是另一課題。（刁曼蓬）