網路銀行連通你的荷包

塞車、排隊、趕時間，上銀行辦事麻煩多。
　現代科技解決這些麻煩。運用電腦網路，人人都可以在家理財。
　例如中國信託商業銀行的客戶，只要連上網路，帳戶的支出與轉入、信用卡消費紀錄等屬於個人理財的資訊，在電腦上都可一目了然。「我已經一、兩年沒進過銀行營業廳了，」中信銀資訊管理部科長吳嘉麟說。
　從自動提款機到無人銀行、電話銀行，國內銀行不斷翻新自動化技術。隨著全球的網際網路熱，國內金融界也掀起一陣網路銀行（internet banking）風潮。

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網路銀行熱

　一九九五年十月，花旗銀行率先在網際網路上設站，帶動國內公、民營銀行的網路熱潮，虛擬（virtual）銀行的雛形隱約浮現。
　在國外，虛擬銀行已成現實。
　一九九五年十月，全球第一家網路銀行「安全第一網路銀行」（Security First Network Bank）在美國誕生。
　這家銀行沒有建築物，沒有地址只有網址；營業廳就是首頁畫面，所有交易都透過網際網路進行。員工只有十人，一九九六年存款金額達到一千四百萬美元，預估一九九九年存款金額將達到四億美元。
　和資產超過兩千億美元的美國花旗銀行相比，安全第一網路銀行微不足道。但參與設計安全第一網路銀行的金博爾博士（Dr. Ralph Kimball）指出，虛擬銀行的價值不在威脅真實銀行，而是證明網路銀行是可行的模式。
　在美國，己經有四百家金融機構推出網路業務。而且根據美國一家研究機構調查，在公元二千年以前，有一六％的家庭會使用網際網路的電子銀行服務，帶來的利潤將佔銀行所有利潤的三○％。
　網路銀行蓬勃發展，引起國際媒體高度重視。
　包括美國銀行期刊（ABA Banking Journal）、麥肯錫季刊（McKinsey Quarterly）和英國的經濟學人雜誌（The Economist），去年都以大篇幅報導網路銀行的風潮。
　美國銀行期刊指出，使用網際網路已是美國年輕人的生活習慣，銀行要抓住新一代的客戶，終究得把服務搬上網路。麥肯錫季刊指出，電腦愈來愈普及，資金電子化的需求必定高漲，傳統銀行的作業模式將被淘汰。經濟學人雜誌則認為，科技進步快，顧客行為改變慢，網路銀行帶來的並非革命性的衝擊。
　儘管影響多大各方意見不同，但都肯定網路銀行是未來的趨勢，也認為銀行必需適應新的網路金融環境。
　進入網路時代前，銀行得先認清新的利基所在，就是要從存放款的中介機構蛻變成投資理財中心。
　經濟學人雜誌指出，在網際網路上，各銀行的金融產品一目了然，客戶很容易就可以挑出最有利的產品，銀行很難再靠單純的存放款業務生存，銀行必須提供客戶特殊、高附加價值的投資理財服務。「硬碰硬的時代來了，」花旗銀行電子銀行研發中心協理孫一仕說。

國內銀行紛紛上網

　其實，國內銀行運用電腦網路並不是新鮮事，但過去服務對象一直僅限於企業。
　透過關貿網路、商業網路，銀行在兩年多前就已經為企業處理通關、放款、入帳或做財務管理。例如富邦銀行就透過關貿網路為長榮航空處理帳務，長榮和旅行社、倉儲業者、保險公司、報關業者間的各種轉帳事務，都可透過電腦網路完成。
　現在網際網路興起，人人都可上網。原本只有企業能夠直通銀行，現在「網際網路為個人、家庭另開了一條路，」財政部金融資訊服務中心總經理林真真說。
　網際網路拉近每個人和銀行的關係，網路銀行的市場迅速擴大，吸引國內銀行紛紛投入，爭食這塊大餅。
　包括玉山銀行、中信銀、富邦銀行、台新銀行、第一銀行等二十餘家行庫在近一年內陸續上網，甚至郵匯局都在一九九六年十一月上網設站。其中，「玉山和中信銀衝最兇，」台灣IBM資訊工程顧問蕭崑龍觀察。
　玉山銀行於九六年二月上網設站，目前有四千人上網，次數約為八萬人次。除了銀行本業外，玉山網路銀行還提供藝術品的線上購買。玉山銀行總經理黃永仁指出，網路銀行提供的服務愈多，使用者也會愈多，「供給創造需求，」黃永仁說。
　中信銀則和台灣IBM合作，九六年八月上網，目前上網者已超過二十萬人次。中信銀不僅本身擁有專線網路，也是第一個提供行內轉帳的銀行。
　台新銀行撒網布局，直接和上網者建立關係。
　台新於九六年九月推出種子網路（SeedNet）信用卡，持卡人可免費上網四十五小時，目前已發出兩千張卡。台新銀行信用卡中心經理蔡孟峰分析，雖然目前網際網路的用戶只有五十五萬戶，而且大多數是學生，但這些人學歷高，未來都有較高的收入，和他們的關係現在就要建立。
　本土民營銀行動作頻頻，連素有領先、創新形象的花旗銀行都自嘆不如。「不是我們慢，是新銀行跑太快了，」花旗台北分行企劃部副總裁曾淑芬急促地說。九五年十月花旗領先上網設站，直到九六年十二月中，花旗才準備更換舊的網路銀行。
　雖然慢，但是花旗銀行擁有先天優勢。
　國外銀行己開始跨國性的網路金融業務。花旗銀行是國際性金融集團，掌握國際金融資訊，全球分行相互支援，將是台灣花旗銀行的優勢。「本土銀行很難超越我們，」花旗銀行電子銀行研發中心副總裁扈端華說。
　另一方面，網路銀行進入障礙低、接觸客戶面廣，是小銀行搏倒大銀行的利器。
　台灣IBM資訊工程顧問蕭崑龍估計，國內目前建立網路銀行只要花五、六百萬台幣。玉山銀行完全自己設計，只用了一百三十萬，而且籌設作業時間只有三個月。
　和網路銀行比起來，「一般銀行開個分行要一、兩億，太貴了，」中信銀副總經理羅國瑜說。
　網際網路也將改變銀行的排行榜。
　在網路銀行的世界，銀行的規模不能再以分行數、人員數衡量。「再過五年，金融界會重新洗牌，」富邦銀行總經理王全喜預測預測網路銀行的衝擊。

新銀行再戰老行庫

　以國內銀行界現況而言，因為分行數不足，儘管新銀行雄心勃勃，但一直無法超越舊行庫。網路銀行接觸面無遠弗屆、創設成本又低，為新銀行帶來一線機會。「網際網路是最大的平衡器，」花旗銀行電子銀行研發中心副總裁扈端華說。
　新銀行摩拳擦掌，老行庫卻略顯遲疑。
　雖然部份老行庫也上網設站，但態度並不積極。「交易技術不值得競爭，」第一銀行副總經理曾建成說。曾建成分析，第一銀行業務多，而且和客戶都有長期關係，交易方式改變的衝擊較大。
　「我們就像百貨公司，新銀行只是專櫃，他們當然說變就變，」第一銀行資訊室主任江金德說。
　中信銀資深經理張汝恬分析，老行庫與新銀行對網路銀行的態度不同，除了新銀行分行數不足、急於藉網路銀行追趕老行庫外，新、舊銀行特質的差異是根本原因。老行庫歷史久，業務以法人金融、企業金融為主，比較重視人的關係；新銀行做消費金融，交易金額小但數量多，必定要強調自動化。
　網路銀行紛紛上線，也使得銀行間的競爭速度愈來愈快。「先佔先贏，」富邦銀行總經理王全喜一語道破網路銀行的遊戲規則。
　在網路上不斷增加新功能，再將不同產品組合成新產品，先推上市場，就能有幾個月的領先優勢。「市場變我就變，時間效應會愈來愈明顯，」世華銀行資訊處專員劉貞維說。

金融行銷新戰場

　網際網路在客戶與銀行間開闢了新的溝通管道，行銷更直接、互動更頻繁，翻新銀行的行銷模式。許多銀行像玉山、花旗都利用網際網路，向客戶直接促銷。
　玉山網路銀行提供小額貸款線上申請。上網者想申請六十萬元以下的貸款，只要用滑鼠回答薪資所得、不動產狀況等問題，電腦會自動評估信用等級並存檔。只要等級在六十分以上，都可到玉山銀行辦理貸款。
　這項業務於九六年七月開辦，目前有三百人申請，已核准了一百件貸款案。有了網際網路，「不只我們找客戶，客戶也找我們，」玉山銀行管理處辦公室自動化（OA）科科長陳嘉鐘說。
　花旗銀行也用網路主動行銷。只要在網路上約定時間、地點，花旗銀行會派專人當面做投資理財分析。
　目前花旗銀行一個月約有兩百五十人透過網路索取各種金融商品的簡介，並留下年齡、職業、家庭狀況等個人資料。「這些資料是銀行最寶貴的資產，」花旗銀行台北分行企劃部副總裁曾淑芬說。
　在網上與客戶互動溝通，銀行的業務部門能夠找到潛在客戶，企劃部門也能針對客戶需求設計金融商品。「以前是產品導向，現在是客戶導向，」世華銀行資訊處專員劉貞維說。
　劉貞維舉例分析，像直銷業者遍布全省，帳務的移轉、計算非常麻煩。透過網際網路，銀行可以為每個直銷商建立專屬的清算系統。這個網路服務系統，將使數以萬計的業務員在網路上移轉資金，「銀行光收手續費就不得了，」劉貞維說。
　銀行提供的服務愈來愈多，但是銀行間的差異卻會愈來愈小。
　上網看看國內各銀行提供的網路服務，除了畫面不同外，基本功能差別不大。各家銀行的利率、產品大同小異，透過網路銀行提供的理財試算功能，還能算出如何還貸款最有利，「價格不再是吸引客戶的原因了，」曾淑芬說。
　而且，銀行上了網路就沒有祕密可言，一有新招，很容易被對手模仿，使得銀行間的競爭愈來愈肉搏化。
　但也有的銀行並不在意同業競爭。「只要敢上網，就要有膽子接受別人的挑戰，」玉山銀行科長陳嘉鐘輕描淡寫地說。
　以玉山銀行的小額貸款線上申請服務來說，電腦會依申請者的條件運算信用等級。信用評估一向是銀行的祕密，「玉山敢放在網路上，就表示它不怕我們破解，」花旗銀行企劃部副理謝禮彬說。

網路銀行顧慮多

　儘管網路銀行熱鬧滾滾，實際的網路交易卻少得可憐，連最基本的跨行轉帳都無法透過網際網路進行。而且上網查詢、申請都不收費，「短期內，網路銀行還看不到利潤，」台新銀行總經理陳淮舟說。
　要實際進行真正能帶來利潤的網路交易，最重要的考量是安全。
　任何人都可以在網際網路上自在漫遊，查詢、申請問題不大，但實際交易就可能引來網路入侵者。不管是盜領還是更改電子資金資料，對於信用重於一切的銀行，都是極大的風險。「方便與安全往往針鋒相對，」富邦銀行總經理王全喜說。
　美國安全第一網路銀行成立至今還沒被入侵過。它採用三重安全防護設備，包括客戶端瀏覽器的亂碼處理技術、防火牆，以及保護交易中樞不被入侵的可信賴作業系統，等於從用戶的電腦端開始，資料傳送就被層層保護。
　儘管台灣的技術還做不到如此嚴密，但「和電話交易比起來，網路銀行還是相當安全，」資策會網路事業群副總經理翁秋平說。而且，「安全是相對的，不能因為達不到絕對安全就因噎廢食，」台灣IBM資訊工程顧問蕭崑龍說。
　目前中信銀已經利用亂碼處理技術以及身分辯識系統，進行行內轉帳。原本勢不兩立的威士（VISA）和萬事達（MasterCard）兩大信用卡集團，也聯合開發電子交易安全系統（Secure Electronic Transaction），安全程度將決定網路銀行的生機。
　另外，缺乏電子資金移轉的相關法律，也是網路銀行還無法跨行交易的原因。「網路金融太新了，所有的規則都還沒建立，」資策會科技法律中心主任陳家駿說：「客戶要盡什麼義務、銀行要負什麼責任，目前都不清楚。」
　而且，網際網路擴大金融戰場，未來也不是只有銀行能經營網路金融。銀行不再只和同業一較長短，還得面對來自異業的競爭。陳家駿分析，安全第一網路銀行已經證明虛擬銀行可以生存，未來軟體公司、電信業者、仲介業者都可能經營銀行業務，「這對現行的銀行法令是很大的衝擊。」
　網路銀行在台灣才剛起步，雖然銀行界多認為是大勢所趨，但是人人有機會，個個沒把握。「網路銀行就像天上的星星，看得到但摸不著，」世華銀行副總經理董成城說。

如何抓住網路商機

　誰能抓住網際網路帶來的機會？
　網路銀行牽涉行銷模式、資料處理、產品開發，甚至作業流程和組織架構更新。但「很多銀行是為了上網而上網，缺乏整體思考，」政大金融系副教授李桐豪觀察。
　財政部金融資訊服務中心經理陳則黎更指出，很多上網的銀行連存放款的電腦系統都問題重重，「先把基本的東西搞好再說。」
　要應付快速多變的網路競爭，「一定要有強大的後勤支援系統，」花旗銀行電子銀行研發中心協理孫一仕說。銀行資訊人員的研發技術、企劃部門分析客戶資料的能力、企劃與資訊部門的團隊合作，甚至企業文化，都決定網路競爭的成敗。這些後勤支援系統需要時間累積，所以「現在就得準備，」孫一仕說。
　網際網路帶來機會，但也充滿挑戰。網路銀行前景在望，競爭策略浮現雛形，如何調整自我超越競爭者，考驗所有銀行。但不論未來怎麼走，更便利的金融服務，將是網路銀行帶給客戶最大的效益。