借錢來花錢 — 成長中的消費者貸款

在天祥資訊服務三年多的田嘉禾剛用銀行貸款買了幢房子。
　整整二百四十萬新台幣的貸款，他只花了十天工夫，就順利取得年利率一○•五％，長達二十年的貸款。「手續簡便，時間快速，都超過意料之外，」身材適中的田嘉禾，形容自己可以前對銀行的印象是「晴天借傘」、「可望而不可及」。
　這就是「消費者貸款」，是目前日益蓬勃的一種 貸款業務。它以消費者為貸款對象，原先貸款的用途局限於購買汽車、家電等產品，從去年八月起，貸款用途擴大到購買、修繕房屋、結婚、留學等個人性事務，並且以華南商業銀行做為消費者貸款的示範銀行。
　財政部金融司司長陳思明幽默的說：「可以用借 來的錢請客。」
　他進一步說明，消費者貸款是讓消費者在沒有賺 錢之前，可以經由正當途徑，設法改善自己的生活。「就是讓六十歲時候的享受提前到三十歲，」華南銀行一位行員形容。
　為了提倡消費者貸款業務，財政部從去年八月起實施「加強推動銀行辦理消費者貸款要點」，規定各銀行實施一年後的消費者貸款金額，應提高到授信總金額二○％。每半年，還要表揚、獎勵辦理績優的銀行和分行。
　
冷門生意變搶手貨
　
　事實上，消費者貸款並不是一項新開辦的業務，它脫胎自原先的個人貸款，只是，「以前貸款給工商業都不夠，誰會想到消費者？」銀行界人士普遍指出。
　根據財政部資料，去年一月底消費者貸款只占總貸款金額的七％，到了十月底，比例激增到二五％，貸款金額高達三千五百億元台幣。
　客戶的數目也急遽增加。去年十月底超過一百萬戶，是一月底客戶數目的三倍多。
　在全國二十四家銀行中，除了中國輸出入銀行外，其他的銀行都陸續開辦消費者貸款業務，充份表 露出對於這項業務的熱衷。
　就連第一信託投資公司和中國信託投資公司也開始辦理消費者貸款；美商花旗銀行也從去年六月起開始推展，成為目前唯一承做消費者貸款業務的外商銀行。特地從香港調來、現任美商花旗銀行消費金融部副總裁的廖禮芳就說：「台灣儲蓄率高、人口多、經濟力量大，是發展消費者貸款的好地方。」
　金融司長陳思明透露，澳洲有兩家專業消費者貸款公司也有意到台灣來推展業務，試圖在國內的消費者貸款市場中分一杯羹。「即便政府不大力推動，消費者貸款也是條必走的路。」台灣土地銀行副總經理鄭世津說。
　銀行界人士認為，消費者貸款由衰轉盛，和經濟發展的過程中，銀行資金的寬鬆和消費型態的轉變有密切關係。
　鄭世津分析，在快速成長的時代，銀行應付工商業的資金需求還不夠，根本沒有餘力幫助消費者；直到經濟發展的腳步趨緩，工商業的資金由單純的銀行借貸，擴展到貨幣市場，使銀行的資金情況逐漸寬鬆起來，消費者貸款趁勢而起。
　
銀行走入現實生活
　
　彰化銀行徵信室科長蔡道弘也指出，最近連續三年的經濟衰退，廠商投資意願低落，大量游資湧向銀行，更有推波助瀾的作用。主計處初步統計，去年我國儲蓄超過投資的金額可能衝破三千億台幣大關，成為各銀行閒置或低度利用的資金。
　「這次資金過剩的程度是台灣光復以來最嚴重的一次，」一位銀行資深主管坦承，銀行是在「錢太多，沒有管道消化」的困境下，不得不開辦消費者貸款。
　台灣中小企業銀行副總經理陳安治則以為，除了替銀行消化爛頭寸外，消費者貸款可以消除許多民眾對銀行的恐懼感，增加雙方的溝通，「使銀行真正走進人民的現實生活，不再是工商業的專利。」
　而消費習慣的改變，也是使消費者貸款搶手的重要原因。長久以來，「勤儉」、「節約」就是中國人的美德，十幾年來，儲蓄率更維持在三○％左右的高水準。「借錢來花錢，簡直是荒唐，」彰銀蔡 道弘描述國人以前的花錢哲學。
　但是，受到西方消費習慣的影響，消費者開始以分期付款的方式，來改善生活品質，帶動了消費者貸款的市場需要。
　金融界人士分析，目前買家電用品用分期付款的比例大約三○％，以分期付款方式購買自用住宅的消費者更在九成以上。
　而消費者貸款的用途並不限定於購買家電用品或房屋，完全以消費者個人需要為主。一般來說，消費者貸款可分為透過像聲寶、裕隆等生產廠商辦理的間接貸款和純粹以消費者為對象的直接貸款。
　
團體貸款最受歡迎
　
　在對消費者辦理的直接貸款中，可分為團體和個人兩種不同的貸款方法。團體批發式的貸款是經由公家或民營機構的保證，以員工連帶保證的方式，集中辦理，資料容易掌握，貸款金額也大，是目前消費者貸款中最受銀行歡迎的業務。
　一家公營銀行副總經理指出，台灣中小企業銀行從民國七十一年三月間開始辦理公教人員團體貸款，一開始就曾創下單月貸款金額突破台幣四十多億的驚人紀錄。不到一年，就有近十家銀行開辦類似業務。
　為了爭取業績，近兩年來，各銀行紛紛發函給公民營機關團體，表示承辦團體性消費者貸款的心意。例如，中央研究院在短短一年間，就先後收到中國農民銀行、中國國際商業銀行、台北市銀行的通知，希望能夠提供這項服務。
　為了擴張業務，銀行無不挖空心思，各顯神通。典型的例子就是加強宣傳和簡化手續。像台北市銀行、華南銀行等行庫，都將消費者貸款的申請表格和貸款說明合而成一，來提高消費者的辦理意願。
　第一商業銀行更是首先推出憑卡自動貸款業務。凡是有取款卡的客戶，只要貸款金額在新台幣二十 萬以內，就可以在貸款程序完成後，隨時向第一銀行全省一○五家分行取得貸款，平均取款時間只要三十五秒。
　就連手續費也在激烈的競爭中形同虛設。按照財政部的規定，金融機構辦理消費者貸款，可以收取貸款額二–四％的手續費，但是，「搶業務都來不及，那裡有銀行收手續費？」第一銀行審查部經理黃清笛說。
　
貨比三家不吃虧
　
　即使如此，宣導消費者的工作仍有待加強。根據前年台灣省主計處所做的一項「台灣省民間儲蓄與借貸狀況及意向調查」，全省竟然有三分之一以上的民眾對銀行開辦的消費者貸款毫不知情。
　辦理個人性消費者貸款時，銀行多半會要求消費者提供擔保品或保證人，再依據銀行的「個人信用評等表」，決定貸款的期間、金額和利率水準。
　各個銀行雖然同樣是以消費者為貸款對象，但貸款名稱不同，就連貸款金額（額度從新台幣八萬元 到五百萬元）、期間和還款方式也各具特色，消費者依個人需要，選擇貸款的種類（見表一）。
　除了積極開發各種業務來吸引客戶外，利率也是各銀行的競爭武器之一。由於銀行本身的資金來源不同，在消費者貸款的利息上約有○•二五％到一 ％的差距。一位消費者貸款經辦人員建議，消費者可以多跑幾家銀行再決定，說不定可以占點便宜。
　
利息負擔比分期付款低
　
　目前的利率約在八–九％之間，遠低於一年前的一○•二五％。計算的方法則是以七％為基本年利率，再根據個人信用評等的的等級（見表二）或抵押品酌予加碼（一碼相當於年利率○•二五％），決定實際利率。
　和分期付款比起來，消費者貸款的利息負擔也要低得多。根據多家廠商表示，目前一般分期付款的利率總在一○–一五％之間。
　而透過生產廠商的間接性消費貸款，由於銀行和生產廠商皆不願分攤風險，業務進展非常緩慢。
　
仍然是當舖
　
　但是，消費者貸款需要改進的地方仍然很多。像抵押品的設置、個人信用評等的方式，消費者對貸款的認識都是發展消費者貸款的「絆腳石」。
　政大銀行系副教授殷乃平，就對個人性消費者貸款需要抵押或保證人的做法，不以為然。他認為，既然是個人性貸款，就該以個人信用為評斷標準，否則，「就仍然是當舖，毫無創新可言。」
　台灣大學財務金融系副教授賈毅然也指出，在美國，只有住宅貸款需要抵押品，其他的消費者貸款則完全以個人信用做為貸放的標準。
　對美國金融作業情況深切了解的賈毅然還說，除了銀行辦理的消費者貸款外，消費者也可以透過專業性的消費者貸款公司得到需要的款項。在美國，目前這項業務所占的比例大約是美國放款總數的二○–三○％。
　除了美國之外，日本的消費者貸款以完善的信用保險和通行的個人信用資料，取代消費者必須有保人或抵押品的規定。
　
信用評等過嚴
　
　目前各銀行自行設計的個人信用評等表也被指為過分嚴格。以考量個人信用的項目來看（見表二），大致和美國、日本的信用評等方式類似。
　可是，由於等級太多，評等的分數容易分散，很難達到貸款的標準。為了爭取業務，北市銀和華銀在兩年之內，曾分別放寬個人信用評等的分級方式，許多行庫並准許經辦人員有一○–二○％的決定權。
　對於信用評等過分嚴格的說法，銀行也有它的解釋。一位行員表示，依據審計法，因處理不當發生呆帳時，會吃上官司，「只好以收回為前提。」
　只是，呆帳依然無法避免。根據了解，華南商業銀行辦理消費者貸款，一 年來未按期繳付利息的貸款額將近新台幣四億元，比例達一•五％，而一般銀行的平均逾期放款比率大約在三–四％左右。
　
人頭冒貸
　
　除了銀行的保守心態外，消費者本身也往往曲解了消費者貸款的本義。例如，在「台灣省民間儲蓄與借貸狀況及意向調查」中發現，就有一三％的受測者辦理消費者貸款是為了企業週轉使用。
　銀行界人士指出，消費者貸款開辦還不久，就發生過消費者貸款「人頭冒 貸」事件，而對於將貸款資金轉為企業週轉，銀行毫無制裁力量；更何況，「還有人同時向三、四家銀行先後取得貸款後，就一走了之，」華南銀行民生分行經理蔡長卿說。
　要防止重複貸款，一銀的黃清笛指出，必須先建立起完備的個人信用資料，然後，仿照日本的做法，建立個人信用保險。以這兩種做法來分散銀行承辦的風險，在沒有後顧之憂的情況下，銀行自然會大力推動，使更多的消費者受惠。他這種看法和經濟革新委員會金融組的提議不謀而合。
　而兩項提議中，個人信用資料的建立已進入實際作業階段。銀行公會的聯合徵信中心預定在今年內完成個人借款資料，掌握個人在各金融機構的貸款情況，建立預警制度。
　
刺激需求的最佳選擇
　
　聯合徵信中心一位高階主管表示，個人信用資料以借款資料為主，凡是超過三個月以上沒有交利息的，就被列為不良紀錄，不再繼續提供貸款。估計完成後的個人信用資料將超過一百萬戶，囊括全國各金融機構客戶。
　另一項個人信用保險制度仍在紙中作業階段，真正的執行時間還沒有決定。
　去年八月間，台灣省產物保險公會參考國外信用保險的做法，提出建議，由銀行負責徵信工作，風險則由銀行和保險公司共同承擔，目前財政部已委託國立政治大學保險研究所研擬有關條款，希望能儘早推行個人信用保險制度，加速消費者貸款的腳步。
　台大財務金融系副教授賈毅然更建議，從整體來看，政府應該儘早建立相關的消費者法律，如消費者可充份了解自己的信用評等情況等，充份保障消費者的權益。「也可開放專業消費者貸款機構，加強競爭，」他提出長程的構思。
　賈毅然強調，台灣經濟對於國際貿易的依賴度太高，必須擴大國內需求，取得較高的經濟自主和獨立性，而「消費者貸款正是刺激需求的最佳選擇，」這位年輕學者肯定地說。
　
消費者貸款辦理須知
　
　當你踏進銀行，期待成為消費者貸款的客戶時，填寫申請表將是你面臨的第一項必經過程。
　在這項申請表上，除了姓名、年齡、家庭狀況外，更重要的是，你工作的職位、年資、及你居住的情形–是否可以提供不動產抵押，還有，和各個銀行往來情形也是信用評等中，非常重要的部份。
　如果你希望以無擔保的方式取得貸款，多半銀行會要求一–三人做為保證人，負擔連帶保證責任，在貸款的額度和時間上也遠遜於有擔保品的貸款。
　接著，你必須附上所有相關資料，包括國民身份證、戶口名簿、不動產和薪資所得證明的影本，加上最近一年的綜合所得稅資料，正式提出申請。
　藉著這些資料，承辦銀行就可以展開各種徵信程序和對保工作，同時，承辦銀行也會請你進行一次 面談，就各種資料進行諮詢，也試著由申請人本身探得更多的訊息，大約在一、二個星期後，你就可以得到通知，了解自己得到貸款的額度、期限和利率。
　一般來說，消費者有權利要求知道自己的信用評等結果，銀行也應該據實相告，如果消費者有不服氣的地方，也可以請求銀行詳細解釋理由，或進行另一次的信用評等。（郭明琪）