解開中信局沒落之謎

三○年代的上海。
　北伐的戰火剛才澆熄，國家百廢待舉，日軍蠶食鯨吞的野心又趨白熱化。風雨飄搖中，新生兒─「中央信託局」臨危受命。在行政首長及批留學生的籌謀下，它採辦軍火，一手主掌物資供需，並使國有的信託、保險事業迅速植基，位高權重，形同國庫。
　八○年代的台北。
　五十高齡的「中央信託局」偏處武昌街頭。像一個運勢中衰的大戶人家，賬面上，它雖還保持年約五億台幣的盈餘，然而，往昔一馬當先的英姿已不復可見。
　根據「天下五十大金融業」的成績排行，中信局每年百餘億的營收，僅能卑躬尾隨八家行庫之後，名列第九；而老邁癱軟的行止舉措，更惹得官訟纏身，怨聲迭起。
　
功能退化效率不彰
　
　最常燃發非議的導火線，是五十年來未曾間斷的「統一購料」業務。
　台肥公司曾委託中信局採購一批硫磺，結果得標廠商違約，收受保證金的銀行倒閉。為索回違約保證金，三年後，台肥翻案向法院提出告訴。經監察院偵察，十多名中信局行員因失職被懲戒。
　電信總局曾以「最速件」託中信局標購九萬門拖車數位式電子交換機，由於投標廠商運用政治壓力各顯神通，中信局動彈不得。延宕兩年，竟有勞中央政策會出面協調，方才在今年初簽約定標。
　輿論強烈指責，這種推諉拖沓的作風，不但絆阻電信事業前進的腳步，也使數萬戶待裝電話的民眾，權益直接受損。
　此外，報端經常出現「中信局痛失商機」的斗大標題。對於瞬息萬變的市場行情，中信局始終瞠乎其後。有時是配售黃金消息失靈，動輒損失數千萬；有時代公營事業採購原料，買了貴貨。
　去年，前中信局長白志和，涉及三十億美金的國際貸款騙案；公眾抨擊的焦點，霎時集中在中信局內部的管理制度上。
　叢出的幣病，勾勒出一幅日薄西山的景象；外界旁觀中信局，已然遍體都是問號。
　「這個特權的金融百貨公司應該改組，」立委蕭瑞徵、劉興善的質詢炮口，直逼中信心臟：「中信局功能退化，行動缺乏效率，趕不上新時代的需要！」
　放眼財政部所屬的十八個單位，包括公保門診中心在內，員工達二千二百四十三人的中信局，角色確實最為複雜。有人說它「六不像」─有信託處，卻不全然是銀行；有購料處，又不像物資局；有貿易處，又不像大貿易商；有壽險處，又不像保險公司；有儲運處，又不像運輸公司；有公保及軍保業務，還直設門診中心，卻又不是醫院……。
　半生從事稅務工作的前賦稅署長金唯信，調任中信局後，不諱言自己走進一個「小型的百貨公司」；事實上，即使是局內人，一時也很難完全弄清楚，中信局究竟做些什麼？
　一位財經官員私下表示，在經濟邁向自由化、專業化的大趨勢中，中信局紛雜的業務範圍，確已超出它的經營能力。
　
政府的一隻手臂
　
　不過，若談到整體的改組興革，無論輿論或決策當局，常都是「雷聲大雨點小」、「高高舉起，輕輕放下」。箇中原委，和中信局強硬的歷史背景有密切關連。
　民國二十四年，中信局為執行國策而生，命運和國運息息相繫。為對抗帝國主義的經濟侵略，它首開國有的保險、信託、儲蓄業務先河，從外商手奪回民間金融、財政的自主權。
　抗日軍興，中信局更一肩挑起採購軍火及運送、調動物資的艱鉅任務。勝利復員，業務又大幅擴展，從接管敵偽產業到建築住宅，無所不包；麾下直掌八個業務部門，一、二十個分局、二十二個辦事處，是聲勢赫赫、最燦爛煇煌的黃金期。
　「強人擔綱」的傳統，反映出中信局當時舉足輕重的地位。中信局自中央銀行信託局脫胎而生，「行局一家」之語流行一時。足有十年之久，理事長一直由身兼央行總裁、財政部長，並曾一度為行政院副院長的孔祥熙擔任。因此，中信局甫一出世，就躋身於國家「四庫二局」之列。
　細數中信局歷屆首長中，又有俞鴻鈞、嚴家淦、俞國華先後出任行政院長；劉玫芸、貝祖貽、張嘉璈、關吉玉和尹仲容，出任財經部長。
　或許由於中信局業務紛然雜陳，幾乎涉及所有的經濟活動，長久以來，中信局成為孕育財金官員的沃土。
　去年內閣改組，前中信局理事主席張繼正和局長陸潤康，分被拔擢為央行總裁及財政部長。知情人士指出，中信局首長的人選，至今仍需經總統親自圈選、首肯、所受重視足見一般。
　追溯經濟發展的軌跡，中信局確有深受倚恃、叱吒風雲的階段。這股強勢，一直延續到政府遷台後的民國四、五十年代。
　
推動台灣工業化
　
　「台灣經濟有今天的成長，中信局功不可沒，」曾任職中信局十年的輔大國貿系主任林邦充肯定指出。
　他舉證，台灣光復初期，外匯拮据、物資缺乏，經濟極待開發。中信局代理美援購料，進口棉花後，找工廠代紡代織，再以補貼方式（信託處墊款）將布匹輸出，有效地扶植了萌芽中的紡織及其他輕工業。
　當時的局長尹仲容，曾同時兼掌生產管理委員會、經濟安定委員會及經濟部。他聲望夠、權力大，逕把中信局當成開發銀行。跟他共事的人形容他目光如炬、心急如火，每次開會的議決，多能立即付諸行動，對推動台灣工業化相當奏效。
　那時國貿局和貿易審議委員會尚未誕生，中信局易貨處把台灣的糖、米銷至日本，換取國內所需的工業原料及機器設備，儼然成為貿易專責機構。據民國四十四年的統計，這類代辦公民營產品外銷的業務，高佔全國出口總額一半以上（五四％）。
　由於聲勢浩大、待遇優厚（是一般公務員的三倍），民國五十年後，中信局仍是大學商科畢業生夢寐以求的工作場所；因人才薈萃，讓後起的民營企業和外商機構垂涎不已。
　然而，僅只一、二十年的功夫，中信局光榮的史蹟已成過眼雲煙；非但在採購、貿易作業上被譏為「外行充內行」，就業務量衡量，也明顯地呈現萎縮的頹勢。
　依七十三會計年度統計，中信局信託部存放款額只有三○○億，營運量不及某些銀行的一間分行；而國外購料及產品外銷業務五年來不進反退，（七十年度共為二七五億，七十四年度反為二六五億）；壽險處雖力爭上游，保費收入已年近四憶，但在新契約的市場佔有率中不及三％……。
　中信局為什麼沒落？
　
傷身的「獨門生意」
　
　三十八歲的副局長符寶玲分析，外在環境不斷變遷，而中信局內部並沒有隨年齡繼續成長，再加上種種法令規章的箝制，終使老化的癥候掩沒了原有的生機。
　中信局獨佔鰲頭的歲月，是外匯與人才俱告缺乏、民營企業方興未艾的經濟荒漠期。五十年代末期，民營企業開始蓬勃發展，民間人才躍出，中信局難再享有絕對優勢，惟靠幾項獨門生意，維繫往昔的特殊地位。
　早先執行國策的歷史任務告一段落，調查研究處處長葉彬指出，中信局的獨門生意，多為「配合政府政策」而生，經濟、社會層面的意義重於財政目的。
　這些「只此一家、別無分號」的獨門生意，包括公保、軍保、配售黃金、進口小汽車、蘋果、大宗物資，及公營事業統一的購料業務。
　其中，政府把公保、軍保和配售黃金托給公營的中信局辦，確有「安定民生、穩定幣值」的用意。管制小汽車及蘋果進口，則為配合貿易政策，保護國內產業；五年後，因不敵國外壓力，終於開放市場。至於統一採購，雖可節省個別辦理的人力、財力，但就公營機構負責人看來，「防弊」的目的甚於其他。
　恰如一把利刃的兩面，中信局靠特權營生，營運不虞匱乏，競爭的實力卻也因此被摧毀、斲傷。
　一位貿易處職員回憶，中信局獨享蘋果進口權時，每月只消代辦進口手續，由一兩個人簽章、辦輸入許可證，鈔票就大把大把進門。開放後由市場機能決定價格，美國五爪蘋果的售價驟降兩、三倍。
　
得過且過態度敷衍
　
　輔大教授林邦充批評，中信局經營進出口大宗及重要物資的特種業務，非僅阻礙價格機能，降低經濟效益，更致命的打擊是，行員大可坐等生意上門，局內的優秀人才無緣接受衝鋒陷陣的挑戰，久而久之，產生了「得過且過」的敷衍心態。
　一位中信局新進經理發現，同仁間瀰漫抗拒改變，沿襲舊規的習氣。他曾接到一份經過五個人簽字如擬的公文，但覺得不合理，分別打電話向這些人查詢，結果竟得到三、四種不同的看法……。
　就統計數據來看，中信局老化的傾向也昭然若揭。財政部統計年報指出，中信局年齡在五十歲以上的員工，高達三百六十多人，佔全局（公保門診中心不計）四分之一。而襄理級以上主管，平均年齡高達五十三歲，與外商銀行一級主管比較，足足高出十五、六歲。
　中上層幹部年齡偏高、新陳代謝緩慢，往往扼殺組織的活力。中信局歷史悠久，部門主管中，俯拾皆是待了三十餘年，準備退休的耆老。一位經理自剖，年事日高後，不僅體力、衝勁和吸收能力都大不如前，做決策時，也常因怕出事多所猶豫，「的確影響工作效率，」他說。
　本身亦將屆退休，已被內定為中央存款保險公司董事長的金唯信，臨行前仍深深引此為憂。他擔心，社會加速進步，經濟行為的步調也愈來愈快，中信局人事老化，在體力、腦力和觀念上，都無法適應環境的變動。
　「不過，我無能為力，」個性耿直的金唯信兩手一攤。
　囿於公營事業的人事法規，中信局員額受人事行政局嚴格限定，新進人員必須通過考試；業務經理只有暗自抱怨，「想請的人不能來，不要的人請不走……」，一旦和把「人才」視為企業根本的民營機構相較，無可奈何的感覺更加深切。
　事實上，曾有三十年的時間，中信局用人並無特定管道，學歷和專業知識對陞遷也沒有必然的影響。因國際貸款騙案啷噹入獄的前副局長白志和，就是這個階段的產物。
　
人際關係影響陞遷
　
　白志和只有高中畢業，早在抗戰時期進中信局，退休時，服務已達四十年以上。他本職司總務，鎮日與數字為伍，在同僚嘴，在生性贍小怕事，是一個「唯唯諾諾」的人。劉師誠任局長期間，不諳英文的白志和，因人際關係良好，竟被調陞為信託處經理。
　資深行員指出，就實際狀況觀察，人際關係不但影響陞遷，也使中信局「因人設事」。民國五十年代末期，中信局先後把「再保」及「產險」業務改組劃出，由吳幼林（曾任副局長）擔任中央再保公司董事長，陳漢平（曾任局長）做中國產物保險董事長。這樣的安排，被評為「替退休離職的長官找出路」。
　以考試用人標準後，在考場上盡佔上風的女職員一天天增多起來。財政部統計顯示，目前中信局的行員中（不包括門診中心），有一半以上是女性（五四％）。一位業務副理對這樣的趨勢不以為然。他指出，一般而言，女性生性就比較保守，結婚以後，更顯得衝勁不足。中信局女職員居多，對積極拓展局務有不利影響。
　然而，這種以偏蓋全的論調，並不足以理出中信局業務萎縮不振的脈絡。撇開性別因素不談，一位資深行員分析，和民營金融企業不盡相同的地方是，在中信局，業務單位根本不屬核心。
　近年來中信局由管理單位掛帥，在十四個一級單位中，「業務」和「管理」各佔一半。這些包括人事、會計、秘書室……在內的管理部門，不僅因人數較少，陞遷機率，平日工作也較輕鬆；甚至在研擬規章時，他們的發言權也更大些。
　反觀購料、貿易、外匯、信託部等業務部門，雖拿同等薪水，工作量和責任卻比管理單位來得沈重。
　
不做不錯多做多錯？
　
　一位貿易處主管表示，公務人員做業務，起步時就無法和民眾企業「冒險犯難」的精神並駕齊驅。在公務人員法規、懲戒條例……等重重法網的約束下，稍有差池，便有被處分之虞，很容易養成大家「不做不錯、多做多錯」的心理。
　檢視中信局過往的局務，信手即可拾得這類佐證。民國六十年初，全球發生第一次石油危機，石油價格傾夜驟降數倍，許多工廠不支倒地，銀行因研判未明，連吃倒賬。
　中信局也嚴重受到波及。放款部門的客戶明邦、裕和、大明等紡織、化纖業者宣告週轉失靈；此外，又有恆豐、大同兩家有機肥料廠（把垃圾變肥料）因人謀不臧宣告投資失敗，用機器也不足抵還中信局貸款。
　中信局屋漏偏逢連夜雨，鉅額呆帳成為財務上的大洞。據估計，信託部放款案中，因此而至今未了的逾期催收款，幾達台幣十億。經辦人員中，一位放款科主任遭記過處份，另一位授信行員被免職。
　雖然直接受懲的只有少數幾人，一時間，放款行員的士氣低落，人人自危，寧可守株待兔，不再主動出門爭取業務。甚至連做主管的都以「保護自己」為先，審查客戶資料時，儘量放大缺點，不提優點，免落「圖利他人」的口實。
　這種「驚弓之鳥」的心情同時影響掌舵的局長。當時央行副總裁孫義宣調至中信局不久，因值外交逆境（退出聯合國、中日斷交），為方便在沒有邦交地區派駐代表、設分支機構，以官股民營姿態創設了外國機構─世界通商貿易公司。開張年餘，由於用人失當（主管為軍方行政人員出身，缺乏實易貿易經驗），濫貸給工廠的錢有去無回，公司陷入癱瘓狀態。
　孫義宣遭鍛羽之痛，一時慌了陣腳。除了忙著清理「世通」的爛攤子（把失職人員移送法辦），對中信局其他業務也收縮惟恐不及。資料顯示，在他主持局務的六年間，中信局營業收入一直在二十到四十億間徘徊，和民國七十年代百億左右的營收相較，可謂「跌至谷底」。
　處分的震盪一波未平，一波又起，加上勞逸不均，陞遷困難的「積怨」，業務部門中，有人事關係的往往積極活動，希望調到管理單位或「養老科」─企劃科去。因此，中信局經常八行書滿天飛，頻添局長的人事困擾。
　
被法令捆手綁腳
　
　此外，現行的審計和會計制度，也對從事業務的公營機構捆手綁腳，使中信局在掌握商機上無法與自由翱翔的民營企業競爭。
　依據現行的會計法，公營機構所用的每一塊錢，都需編列預算。貿易處經理張錦源舉例，中信局要派員出國洽商，不只先得呈上報核（公文報「局」、進「部」、送「院」），長途旅行一、二十天後，已然盡失時效；行政院若以「沒有預算」簽回，便往往胎死腹中。
　防弊重於興利的審計法，則規定公營事業的採購案必先經過審計檢查。市場情況分秒變化，中信局執行購料業務時，也難逃此束縛。
　三年多前，日本伊藤忠商副社長瀨島來台替「大貿易商」把脈。他點將點到中信局，認為只要把貿易、儲運、採購三處分出，即具「大貿易商」雛型；然而，熟知內情的人都不以為然。
　「如果不突破人事、會計、審計法令的限制，叫什麼名字，實際上都沒有兩樣，」一位貿易處職員率直地說。
　縱使客觀環境一時不易改變，熟知局務的人相信，中信局若願自求進步，在主觀條件上仍可多所作為。
　善吸收新觀念，願嘗試新做法的符寶玲，十個月前陞為中信局最年輕的副局長後，以做「催化劑」深自期許。她認為，中信局原是一棵生機蓬勃的樹，一旦同仁突破以往「抗拒改變、沿襲舊規」的瓶頸，必可由「守成」躍為「坦然接受挑戰」。
　中信局高級主管同意，脾氣急躁、魄力十足的局長金唯信，在三年多的任期間，對興革人事很有建樹。購料處風紀一向遭人詬病，去年他先經明查暗訪，以迅雷不及掩耳的手法，把十一名平日不務正業、惹事生非，不宜在購料處工作的人調離原職。
　
舉棋不定的隱憂
　
　此外，金唯信發現，中信局業務多需和國外接觸，通過高、普、特考的人未必具有這樣的能力。為求儘快輸入更具活力的新血，他透過青輔會，替中信局添進三十二名留學生。
　「現在加以培植，一、二十年後，中信局才有可用之才，」金唯信深謀遠慮。
　然而，由於局長調動頻繁，且多為退休邊緣的人，中信局興革的政策能否連貫，成為一大隱憂。
　近十年間，中信局已歷經四任「過客型」局長。在業務陡落時接孫義宣掌中信局的劉師誠（原任經濟部次長），曾對外推行「敝開大門」政策，主動招攬客戶；對內召開每週一次的「科務會報」，實施全體總動員。三年間績效卓著，中信局營收回升了三十億台幣。不過，劉師誠已達六十五歲，很快就轉任台灣銀行董事長。
　繼任的陸潤康期更短，屈指算來，僅只一年半。幾位部門經理同聲惋惜，他吸收力強，對局務有具體的改進構想，調陞財政首長離局後，有十幾個案子因此被擱置（如規劃貿易處駐外單位的發展……等）。
　經濟學家批評，中信局業務複雜，非花兩、三年以上的時間難以進入情況。當此中信局前途茫茫，最需整飭擘劃的關鍵時刻，財政部實應審慎挑選一位富衝勁、肯作為的領導人，不要再把局長的位置當跳板，或做酬庸的禮物。
　五十歲生日可以是踏入生命壯年期的第一步，也可被視為老化的開端。在中信局出特刊、籌劃慶祝會的同時，實應以更積極的態度從添置設備（自動存提款機器）、更新辦法（研擬「採購法」草案）、調整海外機構人事及組織著手，迎向第五十一個年頭。
　中信局能否振衰起弊，在新時代建立另一個里程碑？幾個月後，在新舊局長的交接典禮上，這將是一個引人深思的課題。