從45歲開始執行！「留本」３步驟，為退休生活做準備｜天下雜誌

從45歲開始執行！「留本」３步驟，為退休生活做準備

人生3階段，理財輕鬆破關：25歲的你，還在當月光族？35歲的你，為了養家活口，整天「油頭角面」？45歲的你，希望退休後自食其力、不用看小孩臉色嗎？快遵循以下3階段理財法，小錢養出大錢！

圖片來源：Cheers雜誌提供

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Step 2：準備月存6.5萬元

1. 男性：假設15年要存到1,200萬元，等於每年要存80萬元、每月存6.5萬元。

2. 女性：假設15年要存到1,800萬元，等於每年要存120萬元、每月存10萬元。不過，因為這筆儲蓄等於目前全部所得，達成難度太高，因此需要延後預計退休時間、選擇高報酬的投資工具，或是降低所得替代率至6成，這樣現在要準備的金額就能等同於男性，也就是6.5萬元。

Step 3：以投資類型區分攻略

1. 保守型：每月將6.5萬元存入銀行定存；若投資年配息率3％的全球債券基金，13年可獲得超過1,200萬元。

2. 穩健型：4萬元用來投資在年化報酬率10％的股票基金，12年後就會有1,100萬元。剩下的約2.5萬元可累積投資在固定配股、配息的台股，如中鋼、台塑、中華電信等。

3. 積極型：每月將6.5萬元投資在10％年化報酬率的股票基金，10年後就會有1,300萬元；或是3萬元定期定額買固定配息股票、3.5萬元買基金。

操作原則：目標金額—現有資產Ｘ複利＝自備金額

專家代表：台北富邦銀行商品行銷部協理湯明木

在「收入減支出」為正值的情況下，退休準備才可能開始。

訂出預計退休的年齡後，要先預設退休後你打算享有什麼樣的生活？有些人想要每年出國旅遊一次、每週固定上館子，那可能所得替代率就要佔到現在的8成，所以要有多少所得替代率，完全要看你想過得簡單還是奢華。

如果希望60歲退休，以男性平均壽命75歲來算，就需要準備至少夠活15年的退休金，將目標金額算出來後，以「目標金額—現有資產Ｘ複利＝自備金額」。當然，「自備金額」可以先扣除政府提供的勞退金，剩下就是你真正需要準備的老本。接下來，就得往前推估你現在開始該每月存下多少錢？要利用哪些投資工具來做？

退休所需要的資金包括3部份：生活費、醫療費與休閒費用。醫療費可以用保險來支付，生活費和休閒費用，則可以用購買月配息股票。投資部位當中，至少保留一塊是容易變現的，以免退休後臨時需要用錢。

要注意的是，隨著距離退休年齡愈近，投資風險承受度就要愈低。等到退休生活展開時，就只能完全使用保守的投資工具來理財，像是定存、即期年金或是還本型壽險，因為這時已經承擔不起巨幅的虧損。再者，隨著醫療愈來愈進步，人的平均壽命延長，要注意「長壽風險」的可能。

【人生３階段，理財輕鬆破關】

（本文轉載自Cheers雜誌）

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